Cuándo NO contribuir a un 401(k) malo.

Un 401(k) es una de las mejores formas de ahorrar para su jubilación.

Puede contribuir a ellos y deducir sus contribuciones, difiriendo así los impuestos. Los verá crecer libres de impuestos sin importar lo que haga con sus inversiones. Y solo paga impuestos cuando recibe pagos de jubilación.

Agregue a eso una combinación potencial de la compañía, que es dinero gratis, y es un vehículo de jubilación perfecto. Es tan valioso que Secure Act 2.0 lo hizo para que tenga que optar por no participar en un 401 (k) en lugar de optar por participar. Los planes 401(k) no serán de inscripción automática (a partir de 2025).

Un plan 401(k) es excelente, pero no todos los planes 401(k) son excelentes.

¿Qué pasa si su empleador ofrece un mal 401 (k)?

¿Todavía deberías invertir?

¿Cómo saber si el plan es bueno o malo?

Tabla de contenidoSin igualación del empleadorComisiones altas (más del 1,00 %)Oportunidades de inversión deficientesSin igualación + tarifas altas = reconsiderarAlternativas a una IRA 401(k)tradicional y RothCuenta de ahorros para la saludCuenta de corretaje sujeta a impuestosConclusión

No coincide con el empleador

He tenido dos trabajos corporativos y cada uno de ellos tenía una contribución corporativa (generalmente hasta el 3 % de mi salario anual), pero eso no es universal. Muchas compañías ofrecen un 401(k) sin contribución del empleador.

Si bien esto por sí solo no es una razón suficiente para deshacerse de las publicaciones 401 (k), es un factor importante a considerar.

También tenga en cuenta el calendario de adjudicación del juego. A veces, una empresa le pedirá que se quede en la empresa durante algunos años antes de que pueda "mantener" el partido. Si se detiene, aún puede transmitir su 401(k), pero no obtendrá la coincidencia.

Pero si su empresa no ofrece un Employer Match, es una bofetada en el 401(k).

Tarifas altas (más del 1,00%)

Hay tres cargos a considerar en su 401(k):

Tarifas de administración del plan: tarifas cobradas por el administrador del plan cada año por la administración del 401(k). Tarifas de inversión: índices de gastos y cargos cobrados por los fondos subyacentes. Tarifas de servicio: cualquier otra tarifa dentro del 401 (k), como sacar un préstamo, revolver, etc.

Los dos primeros (administración del plan y tarifas de inversión) deberían representar alrededor del 1% de su saldo. Cuando termina, paga más que el promedio. Si es menos, pagas menos (¡genial!).

Si bien las tarifas de su fondo son siempre un porcentaje, las tarifas de administración de su plan suelen ser una tarifa fija. Pueden cobrarle hasta $ 50 por año en tarifas del plan, independientemente de su saldo. Asegúrese de calcularlos con precisión cuando piense en sus costos.

💡Como punto de comparación, mi Solo 401(k) se mantiene en Vanguard y no hay cargo por la cuenta en sí. Hay un cargo de $20/año por cada monto retenido en la cuenta, pero no se aplica ya que nuestro saldo es lo suficientemente alto es (más de $50,000). Los fondos subyacentes son todos fondos indexados de Vanguard (VBTLX, VFIAX, VWIGX) con índices de gastos de 0,05 %, 0,04 % y 0,45 %, respectivamente.

Si sus tarifas anuales superan el 1,00 %, lo cual es más probable si su plan no ofrece fondos indexados, entonces esa es una buena razón para considerar un 401(k).

¿Cargos altos? golpear dos

Malas oportunidades de inversión

Las opciones de inversión "malas" generalmente tienen dos razones: bajo rendimiento o son demasiado costosas (lo que reduce los rendimientos).

Los fondos administrados activamente rara vez superan a los fondos indexados.

Si su fondo está lleno de fondos mutuos costosos y activamente administrados, este no es un buen plan.

Si hay una combinación de fondos indexados y administrados activamente, entonces tiene opciones buenas y malas, ¡y puede elegir entre las buenas!

Si todas las opciones son malas, es otro strike.

Sin coincidencia + tarifas altas = repensar

Si tiene que pagar el 2% en tarifas pero obtiene una igualación del empleador, tendrá que hacer los cálculos para ver si el "dinero gratis" supera las altas tarifas. Por lo general, lo hace, a menos que tenga algunas tarifas locas o no pueda contribuir mucho.

Por ejemplo, si su empleador ofrece hasta un 3% adicional sobre su salario de $50,000, eso es $1,500 por año. Eso supera con creces el 2% en tarifas.

Aquí es cuando necesitas verificar el cronograma de adjudicación del juego, ya que puede marcar una gran diferencia. Mis empleadores nunca tuvieron un cronograma de adjudicación, usted obtuvo su igualación de inmediato. Algunas compañías requieren que te quedes por uno o dos años (¡o más!) o regalan una porción prorrateada de tu igualación una vez que te vayas.

Si no hay coincidencia, tarifas altas y malas opciones, son tres strikes y debe considerar alternativas.

Alternativas a un 401(k)

Un buen 401(k) es una excelente opción de inversión, pero existen alternativas ya que muchas empresas, especialmente las más pequeñas, no ofrecen un 401(k). Algunos ofrecen terribles.

Cuentas IRA tradicionales y Roth

Estas son las mejores y más populares alternativas a un 401(k).

Una IRA tradicional es como un 401(k) "pequeño" en el sentido de que es una cuenta de inversión con impuestos diferidos.

Una IRA Roth es un animal completamente diferente que merece un tratamiento separado (usted contribuye con dólares después de impuestos), pero los dos comparten un tope de contribución anual ($6500 en 2023).

Para cuentas IRA, puede abrirlas con cualquier corredor que ofrezca cuentas IRA. Recomiendo elegir uno que sea económico ya que todos tienen acceso a productos similares.

cuenta de ahorro de salud

Una cuenta de ahorro para la salud no es una cuenta de jubilación per se, pero comparte muchas similitudes con una cuenta de jubilación en el sentido de que sus contribuciones son deducibles de impuestos y sus ganancias están exentas de impuestos. Puede obtener una HSA si tiene un plan de salud con deducible alto que puede aplicarse o no a su caso.

Cuenta de corredor sujeta a impuestos

Esta es solo una cuenta de corretaje antigua normal sin beneficios fiscales especiales. ¡Esto debería ser lo último que considere para la jubilación si tiene un 401 (k) malo ya que no hay beneficios fiscales especiales!

Diploma

Un 401(k) es un vehículo de jubilación fantástico si tiene una buena combinación con la empresa, buenas oportunidades de inversión y tarifas relativamente bajas.

Si no tiene un gran plan, aún puede valer la pena contribuir si encuentra una combinación decente.

En última instancia, todo esto depende de otros factores también. Si no tiene la intención de contribuir mucho a su 401(k) porque tiene otras metas de ahorro de mayor prioridad, es posible que desee esperar.

Al final, su situación específica determinará si su 401(k) es bueno o malo. (a menos que sea absolutamente horrible, entonces es horrible para todos... ¡excepto quizás para el administrador del plan y los administradores de fondos mutuos!)

La publicación Si NO debe contribuir a un 401(k) malo apareció por primera vez en Best Wallet Hacks.