Probablemente haya notado que durante la última década, los bancos han estado pagando tasas de interés mucho más altas que nunca. La última vez que vimos tasas tan altas como las actuales fue a fines de la década de 2000.
Las tasas de interés son tan altas en parte debido a las acciones de la Reserva Federal. En concreto, el Comité Federal de Mercado Abierto (FOMC).
El FOMC se reúne ocho veces al año y decide, entre otras cosas, sobre cambios en la Tasa de Fondos Federales. Esta tasa objetivo a un día es lo que los bancos establecen sus propias tasas de interés en cuentas de ahorro, cuentas del mercado monetario, certificados de depósito y más.
Sumerjámonos.
Tabla de contenido¿Qué es el Comité Federal de Mercado Abierto?Cómo la tasa de fondos federales afecta el ahorro¿Qué deben hacer los consumidores?¿Qué deben hacer los ahorradores?¿Qué es el Comité Federal de Mercado Abierto?
El Comité Federal de Mercado Abierto es un grupo de doce personas:
siete miembros de la Junta de Gobernadores del Sistema de la Reserva Federal (Junta de la Reserva Federal), el Presidente del Banco de la Reserva Federal de Nueva York, cuatro de los 11 Gobernadores restantes del Banco de la Reserva: cumplen mandatos de un año y rotanLos miembros de la Junta de la Reserva Federal son designados por el Presidente de los Estados Unidos (confirmados por el Senado) y cumplen mandatos de 14 años.
El Presidente de un Banco de la Reserva Federal es seleccionado por los Directores de Clase B y C del banco y es confirmado por la Junta de Gobernadores.
Los asientos giratorios, de los que hay cuatro, se eligen entre estos grupos:
Uno de Boston, Filadelfia o Richmond, uno de Cleveland o Chicago, uno de Atlanta, St. Louis o Dallas, uno de Minneapolis, Kansas City o San Francisco.Los demás Presidentes asisten a la reunión pero no votan.
El FOMC se reúne ocho veces al año en enero, marzo, mayo, junio, julio, septiembre, noviembre y diciembre.
En estas reuniones, el FOMC discute bastante sobre la política monetaria y la economía, pero la herramienta más importante que lo afecta como ahorrador es cómo el FOMC utiliza las operaciones de mercado abierto para "fijar" la tasa de interés objetivo a un día. Eso es lo que el FOMC quiere que los bancos se cobren entre sí para pedir dinero prestado de la noche a la mañana.
La tasa objetivo actual de los fondos federales (rango) es -4.25%-4.50% (determinada el 14 de diciembre de 2022).
Cómo la tasa de fondos federales afecta el ahorro
Cuando el FOMC aumenta la tasa de los fondos federales, insta a los bancos a que también aumenten las tasas de interés. Recuerde que la tasa de interés objetivo es lo que el FOMC quiere que los bancos cobren cuando se prestan dinero entre sí.
También es lo que ve el público, por lo que esperan que los bancos suban las tasas. Y algunos lo hacen, lo que genera más competencia. Lo que está causando que más bancos hagan esto, por lo que hay una conexión entre los dos, pero no es directa. No es que los bancos estén mirando la tasa objetivo y de alguna manera se vean obligados a subir las tasas.
La mano invisible del mercado sigue desempeñando un papel.
La Reserva Federal ha elevado su tasa objetivo de fondos federales seis veces en 2022 (¡y falta una reunión más!) en un intento por controlar la inflación, lo que significa que los bancos han seguido su ejemplo y también han aumentado sus tasas de interés.
Yo mismo actualizo las tasas en WalletHacks.com y puedo dar fe de la cantidad de veces que tuve que aumentar las tasas indicadas en muchas cuentas de ahorro, cuentas del mercado monetario y CD. ¡Es genial verlo!
Los bancos en línea, que ya tienen las tasas de interés más altas, tienden a ajustar sus tasas más rápido. Si observa las tasas de ahorro de algunos de los bancos nacionales más grandes, todavía están por debajo del 0,05% APY. Nuestra lista de las mejores cuentas de ahorro de alto rendimiento se compone principalmente de bancos en línea por una razón.
¿Qué deben hacer los donantes?
Estamos en un entorno de tipos de interés al alza en este momento, lo sabemos porque la Fed ha dicho repetidamente que subirá los tipos hasta que la inflación se mantenga bajo control. Eso significa que tiene sentido elegir bancos con los rendimientos más altos, pero evite fijar las tasas de interés durante períodos de tiempo más largos.
Estos son los resultados de las últimas seis reuniones:
Reuniones FOCM 2022 Cambio de tasa (bps) Tasa objetivo de fondos federalesDiciembre 2022+504.25% – 4.50%Noviembre 2022+753.75% – 4.00%Septiembre 2022+753.00% – 3.25%Julio 2022+752, 25% – 2.5%Junio 2,5+2 2,5%Junio 2,5+2 2022+500,75% – 1,00%Marzo 2022+250,25% – 0,50%El FOMC también aumentó las tasas en 50 puntos básicos en la reunión de diciembre, celebrada el 13 y 14 de diciembre.
La próxima reunión del FOMC se llevará a cabo del 31 de enero al 2 de febrero de 2023.
A medida que aumentan las tasas de interés, también lo hacen los costos de endeudamiento. Cuando la Reserva Federal aumenta las tasas de interés, espera desacelerar la economía y todos los prestatarios pueden esperar pagos de intereses más altos.
Si tiene un préstamo grande con una tasa de interés ajustable, debe tratar de pagarlo porque las tasas de interés aumentarán si la Reserva Federal aumenta las tasas de interés. Las tarjetas de crédito son notorias por esto. Subirán las tasas cuando la Fed suba las tasas.
Si está buscando obtener una hipoteca de tasa fija, como una hipoteca, es un poco más difícil ya que las tasas también fluctúan con la demanda de vivienda. Las tasas hipotecarias han bajado un 1,125 % desde su máximo de 2022.
Como regla general, cuanto más espere en un entorno de tasas de interés al alza, es probable que sus tasas de interés sean más altas. No garantizado, pero probable. Como vimos en 2022, aumentaron con aumentos de tasas, pero luego alcanzaron su punto máximo cuando la demanda disminuyó. Quién sabe a dónde irán desde aquí.
¿Qué deben hacer los ahorradores?
En comparación con los donantes, usted está del otro lado de la moneda.
No guardes tus ahorros a largo plazo.
Los CD de 12 meses pueden tener sentido, pero los CD sin copias son probablemente la mejor opción en este momento si está buscando encerrarse con un mayor rendimiento durante algún tiempo. Al escribir estas líneas, el CD de 12 meses más alto que hemos enumerado obtuvo un APY de 4,60 %, mientras que el CD sin penalización más alto fue un CD de 14 meses con un APY de 4,05 %.
O puede optar por esta oferta de Ponce Bank - CD de 1 mes con un rendimiento de 4.50% APY. Un CD de corta duración con una alta calificación. (esto se ofrece a través de SaveBetter)
Si sus ahorros están en un banco tradicional que le paga menos del 1,00 %, considere cambiar de banco. Puede consultar algunos bonos bancarios para ver si puede obtener dinero extra para la mudanza, ¡pero realmente necesita un banco que le pague un pequeño interés sobre sus ahorros!
La publicación Cómo las tasas de la Reserva Federal afectan las tasas bancarias apareció por primera vez en Best Wallet Hacks.
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