¿Cuándo vale la pena una tarjeta de crédito o un bono bancario?

No es ningún secreto que soy un gran admirador de las recompensas y bonos de tarjetas de crédito.

¿Dónde más puede obtener cientos de dólares para hacer exactamente lo que ha estado haciendo durante mucho tiempo? Simplemente cambie la tarjeta que desliza, toca o inserta y ahora obtiene cientos de dólares en puntos o en efectivo.

Fácil.

Todavía recuerdo una de las primeras tarjetas de crédito que obtuve: era un préstamo comercial.

tarjeta t para expresar. No he estado en un centro comercial en mucho tiempo y si eres la misma persona, es posible que no recuerdes la tienda de ropa masculina que alguna vez fue parte de Limited Brands. Como muchas tarjetas de crédito de marca privada, ofrecían un 10 % de descuento en su compra cuando abría la tarjeta.

Como un niño universitario tonto, ¡el 10% de descuento en mi compra de $ 80 parecía una buena oferta!

Tonto de mí.

Jim mayor se estremece al pensar en un bono de $8. Y tú también deberías hacerlo.

Si tiene buen crédito, debe obtener al menos un bono de $100 por cada tarjeta. Iría un paso más allá: debe obtener al menos $ 200 por cada tarjeta (con una excepción si los requisitos de gasto son extremadamente bajos).

Aquí hay algunas razones de por qué:

Tabla de Contenidos1. El bono de tarjeta de crédito promedio es de $ 200 + 2. Costo de Oportunidad de Aplicaciones de Tarjeta Ejemplo: Chase 5/24 RuleCosto de Oportunidad también en bonos bancarios3. ¡Compara también otros beneficios de la tarjeta!4. ¿Puntos o efectivo/estado de cuenta?5. ¡Nunca pague intereses!6. Considere otros requisitos de crédito ¿Existen excepciones?

1. El bono de tarjeta de crédito promedio es de $200+

Si miramos nuestra lista de los mejores bonos de tarjetas de crédito, el bono promedio vale más de $200. A veces el bono es en puntos ya veces en efectivo, pero casi siempre más de $200 en efectivo. Los requisitos de gasto generalmente parecen altos, generalmente entre $ 4000 y $ 5000, pero se distribuyen a lo largo de tres meses.

Eso significa que obtendrá un valor de $ 200 si gasta $ 1,333 a $ 1,666 en la tarjeta cada mes.

Para muchas personas esto no será difícil.

Hay algunos ejemplos de un bono de $200 por gastar tan poco como $500 o $1,000. US Bank tiene una promoción de tarjeta de crédito en su tarjeta Visa Signature Card de US Bank Altitude Connect donde obtiene 50,000 puntos de bonificación (con un valor de $ 500) si gasta $ 2,000 en los primeros 120 días. ¡Eso es un retorno sólido!

Si solicita una tarjeta de crédito y recibe menos de $200 en valor, asegúrese de tener una buena razón.

2. Costo de oportunidad de las solicitudes de tarjetas

Probablemente solo puedan admitir los requisitos de gasto de una, tal vez dos tarjetas por mes (ambos gastos literales, pero también haciendo malabarismos con las dos tarjetas y realizando un seguimiento del saldo de cada una).

No desea gastar "créditos" en una tarjeta que no ofrece una bonificación suficiente.

Ejemplo: regla Chase 5/24

Luego está el costo de oportunidad, incorporado en una regla no escrita: la regla 5/24 de Chase. Chase tiene una regla no escrita de que no le aprobarán más de 5 tarjetas en un período de 24 meses. Algunas personas que leyeron los términos y condiciones vieron la regla, pero luego se eliminó.

Muchos emisores tienen tales reglas. No quiere perderse una oferta por tiempo limitado en una tarjeta porque rompió esta regla en una tarjeta que solo le dio $20.

Costo de oportunidad también en bonos bancarios

Si ha pensado en obtener un bono bancario, es posible que no piense que abrir nuevas cuentas tendría ningún impacto, ya que generalmente no realizan verificaciones de crédito.

A veces lo hacen, pero por lo general es solo una verificación suave con fines de identidad. En casos raros, hacen una verificación exhaustiva para ver si se trata de protección contra sobregiros.

En su lugar, muchos bancos ejecutan su informe ChexSystems. Esta es una de esas compañías de informes especializadas que cubre la banca, para ver si se ha portado mal. Hemos escuchado historias de personas a las que se les niegan cuentas bancarias por abrir demasiadas últimamente.

No puede aprobar un cheque de ChexSystems simplemente porque ha abierto demasiadas cuentas bancarias, así que tenga cuidado con las que solicita.

3. ¡Compara también otros beneficios de la tarjeta!

La bonificación inicial es solo una pieza del rompecabezas, especialmente con las tarjetas con cuota anual.

Generalmente, hay dos "tipos" de tarjetas de crédito que ofrecen bonos:

Tarjetas CashbackTarjetas de crédito para viajes

Los dos grupos siguen siendo tarjetas de crédito, pero existen algunas diferencias notables entre ellos.

Los mapas de viaje tienden a:

¿Ofrecen bonificaciones en forma de puntos, tienen tarifas anuales a veces exentas en el primer año, otras ventajas relacionadas con viajes como crédito de estado de cuenta, reembolso de TSA PreCheck/Global Entry, acceso a salas VIP de aerolíneas, actualizaciones de estado y más?

Las tarjetas de devolución de efectivo generalmente solo le dan efectivo, pero rara vez tienen una tarifa anual. Discutiremos el debate entre los puntos de recompensa y el efectivo más adelante.

Al mirar los bonos, es importante considerar los otros beneficios de la tarjeta, ya que esto puede ser un diferenciador clave, especialmente cuando hay una tarifa anual alta involucrada.

Como ejemplo de cómo debería ser este análisis, mi amigo Jim de Route to Retire analizó recientemente si vale la pena abrir una tarjeta Capital One Venture X con una tarifa anual de $395.

4. ¿Puntos o efectivo/crédito?

Hace años, los emisores de tarjetas jugaban juegos con puntos de bonificación. Podrían dificultar el gasto u ofrecer tasas de conversión que eran secretamente abismales. Pero ahora que todos los bloggers de viajes y creadores de contenido están atentos a estas travesuras, son bastante simples.

En estos días, casi no importa si viaja con puntos o efectivo; en algunos casos, ganar puntos puede ser más valioso que ganar dinero en efectivo.

Por ejemplo, la Chase Sapphire Preferred Card ofrece puntos para el programa Chase Ultimate Rewards. Cuando reserve un viaje a través del portal Chase, recibirá una bonificación del 25 % sobre el valor de sus puntos. Si tiene la tarjeta de reserva Chase Sapphire, obtendrá un aumento del 50%. Esto hace que los puntos sean más valiosos que el efectivo a una tasa de conversión de 1 punto por 1 centavo.

Sin embargo, no todos los puntos son iguales, debe depender de si los usa. Los puntos Chase Ultimate Rewards son flexibles porque puede reservar viajes en cualquier aerolínea u hotel.

No tanto cuando se usa una tarjeta de aerolínea, como la tarjeta Southwest Rapid Rewards. Si no vive cerca de un aeropuerto que admita Southwest Airlines, los puntos de Southwest Rapid Rewards no tendrán el mismo valor para usted que para mí. Lo estamos usando para que sea más fácil ganar el Pase para Acompañantes, un beneficio que no tiene valor para alguien que nunca vuela en Southwest.

Finalmente, mantener puntos durante un largo período de tiempo conlleva riesgos. El valor del efectivo nunca disminuirá debido a las decisiones del emisor de la tarjeta. De vez en cuando, el programa de puntos de recompensa invalidará sus puntos. A veces reclaman inflación. A veces reclaman [insert some economic reason]. Pero lo que realmente les gusta es la idea de dinero gratis devaluando puntos. Siempre es posible con puntos, pero nunca con dinero en efectivo en el bolsillo.

5. ¡Nunca pague intereses!

Nunca pague intereses en una tarjeta de crédito para recibir un bono.

Si recibir un bono requiere que gaste dinero en una tarjeta que no puede retirar dentro de un período de liquidación (y así evitar cargos por intereses), no lo haga. Solo espere hasta que pueda pagar sus facturas en su totalidad.

Si bien pagar intereses no es lo peor del mundo, es algo que debe evitarse. Pagar intereses no daña su puntaje crediticio ni lo hace menos solvente, es solo un mal hábito.

Solo espere unos meses hasta que tenga los fondos para hacerlo bien, la oferta probablemente seguirá ahí.

6. Considere otros requisitos de crédito

Cuando solicita una tarjeta de crédito, la compañía de la tarjeta de crédito toma su saldo. Esto se denomina "solicitud dura" y puede reducir temporalmente su puntaje de crédito en algunos puntos.

Si tiene la intención de obtener un préstamo, p. B. para un automóvil o una casa, no debe solicitar tarjetas de crédito antes de obtener este préstamo. Su puntaje puede ser lo suficientemente fuerte como para aumentar su tasa de interés, lo que le costará mucho más que cualquier bono disponible.

Las solicitudes difíciles permanecen en su informe durante dos años, pero solo afectan su puntaje durante aproximadamente un año.

¿Hay excepciones?

Siempre hay excepciones.

Puede haber casos en los que ya tenga las mejores ofertas de tarjetas en su billetera. En este caso, tiene sentido relajar los requisitos de bonificación, ya que solo hay una cantidad limitada de bonificaciones disponibles.

Cuando haya agotado los dos problemas principales de tarjetas de crédito, consulte algunos de los bancos regionales que pueden no anunciarse en sus lugares habituales.

Cuando haya usado todos esos, tal vez pruebe las ofertas más pequeñas como $ 100 por $ 1,000 de gasto. Ganan menos por las mismas canastas, pero puede ser mejor que quedarse al margen.

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