¿Qué son los CD mediados?

Millones de inversionistas estadounidenses compran certificados de depósito (CD) de bancos y cooperativas de crédito. Pero, ¿sabías también que puedes comprarlos a través de corredores de inversión? Se denominan CD mediados.

En esencia, los CD bancarios y los CD mediados son el mismo producto. Pero tras una inspección más cercana, hay algunas diferencias clave. Estos incluyen cómo se compran, las opciones para maximizar la cobertura de la FDIC y otras regulaciones. Este artículo cubre los CD de corredores y cómo funcionan para ayudarlo a decidir si son adecuados para su cartera.

Tabla de contenidoCD bancarios CD negociados ¿Cómo funcionan los CD negociados? CD exigibles frente a no exigibles ¿Son riesgosos los CD negociados? Comparación de CD negociados y bancarios CD negociados CD bancarios ¿Es un CD negociado la elección correcta?

CD bancarios

Los CD bancarios son cuentas de ahorro bloqueadas proporcionadas por un banco o cooperativa de crédito. Es un contrato de ahorro en el que el banco se compromete a pagar un tipo de interés fijo durante un tiempo determinado. Los vencimientos se consideran una inversión segura y pueden oscilar entre los tres meses y los cinco años, aunque algunos bancos llegan hasta los diez años. Puede comprar CD bancarios desde $100 hasta $100,000 o más.

Aunque el banco paga el interés total si mantiene el certificado hasta el vencimiento, puede retirar dinero antes de tiempo. Pero si lo hace, se aplicarán multas por pago anticipado. Sin embargo, el banco generalmente le reembolsará el monto total de su capital.

Los CD bancarios a menudo se recomiendan para saldos inferiores a $ 250,000, ya que esta es la cantidad máxima que cubrirá la FDIC. (La cobertura de seguro de la FDIC tiene un límite máximo de $250,000 por depositante y por banco para todos los fondos depositados en una sola institución).

CD negociados

Los CD negociados son CD bancarios que compran las firmas de corretaje y otras instituciones financieras (incluidos planificadores financieros, asesores y asesores) y luego los revenden a los consumidores. Dado que estos son CD bancarios, tienen un seguro completo de la FDIC de hasta $250,000.

Sin embargo, debido a que un corredor puede ofrecer a los inversionistas CD de múltiples bancos y cooperativas de crédito, los inversionistas pueden beneficiarse al exceder efectivamente los límites totales de la FDIC de $250,000 mientras disfrutan de la cobertura del seguro.

Debido a que se mantienen en cuentas de corretaje, los CD de corretaje se pueden comprar y vender en el mercado secundario, al igual que las acciones y los bonos.

¿Cómo funcionan los CD mediados?

Los CD negociados se pueden comprar como nuevas ediciones o, en el caso de los certificados existentes, en el mercado secundario. Los corredores encuentran las tasas de interés más altas, compran grandes cantidades de cada CD y luego venden partes a los consumidores a tasas de interés ligeramente más bajas.

Los CD negociados pueden tener vencimientos más largos que los CD bancarios. Sin embargo, su dinero no está bloqueado y puede recuperarlo vendiendo el CD en el mercado secundario a través del corredor a la tasa de interés vigente en ese momento.

Los corredores establecen inversiones mínimas, que pueden ser de $1,000, $10,000 o alguna otra denominación. Y mientras que el interés de los CD bancarios se paga a su vencimiento, los corredores generalmente pagan los intereses ganados en el CD mensualmente.

Los corredores pueden ganar tarifas de CD negociadas de dos maneras. La primera es a través de un margen de interés. En un ejemplo típico, el bróker ofrece a sus clientes CDs pagando 2,00% a una tasa de 1,75%. La diferencia del 0,25% entre las dos tasas es una tarifa para el corredor.

El segundo escenario es una tarifa plana. El corredor puede cobrar una tarifa muy pequeña por CD. Puede ser una tarifa fija de $ 1, $ 10 o alguna otra cantidad cuando compra un CD hasta una cierta cantidad en dólares. O puede ser un porcentaje de la compra del CD, p. 0,10%.

CD llamables frente a no reclamables

Debido a que las firmas de corretaje los venden, los CD negociados tienen estipulaciones que los CD bancarios no. Los CD referidos pueden ser cancelables o no cancelables. Esta es una distinción importante a tener en cuenta antes de invertir en un CD mediado.

Para los CD que se pueden cancelar, el banco emisor puede cancelar el CD antes de su fecha de vencimiento. Esto puede suceder cuando las tasas de interés caen hasta cierto punto, generalmente por debajo de la tasa de interés del CD. Si el CD es exigible, el banco le reembolsará su inversión original más los intereses acumulados a partir de la fecha en que se expidió el CD. Si planea invertir en un CD mediado, averigüe si se puede cancelar y si es una función con la que se siente cómodo.

Los CD no cancelables permiten una tasa de interés fija durante la vida del CD, lo que garantiza que el CD funcione exactamente como se emitió. Esta es la opción más predecible ya que el banco no puede canjear el CD antes de la fecha de vencimiento.

¿Son riesgosos los CD mediados?

Al comprar CD, la regla principal es evitar riesgos. La mayoría de los CD mediados están cubiertos por el seguro de la FDIC por hasta $250,000, lo que facilita la distribución de varios CD entre diferentes bancos.

Sin embargo, si invierte en un CD para una institución no cubierta por la FDIC, lo cual es raro, podría perder toda su inversión si el emisor incumple. Asegúrese de que la institución esté bajo la FDIC; De lo contrario, no invierta en el CD. La FDIC proporciona recomendaciones sobre qué buscar al comprar CD con mediación.

El riesgo más común es que puede perder dinero en una venta anticipada. Todo depende de la tasa de interés actual en el mercado secundario. Si vende un CD al 2,0 % cuando la tasa actual es del 2,5 %, probablemente esté vendiendo el certificado por menos de lo que pagó.

También debe tener en cuenta que vender un CD en el mercado secundario no siempre es fácil. A diferencia de los mercados de acciones y bonos, el mercado secundario de CD es mínimo. Es posible que no haya compradores para su CD si desea venderlo antes de su vencimiento. Esto es más problemático si las tasas de interés han aumentado desde que invirtió en el CD.

Comparación de CD bancarios y mediados

A continuación se muestra un resumen de los certificados de depósito negociados y bancarios. Le ayudará a obtener una imagen más clara de cómo funcionan y los pros y los contras de cada uno.

CD negociados

Se ofrece a través de una firma de corretaje, asesor financiero o planificador financiero que se encargará de la compra de su(s) CD(s). Técnicamente no está asegurado por la FDIC, pero los bancos que emiten los CD lo están (o deberían estarlo) y su corredor o institución financiera son responsables de certificarlo. Es posible que deba pagar una tarifa para abrir una cuenta de corretaje, así como una pequeña tarifa para comprar y vender cada CD que puede lograr mejores tasas de interés que una sola institución financiera. Los vencimientos más largos están disponibles para los CD negociados, lo que le permite beneficiarse de tasas de interés más altas en los vencimientos más largos. Los CD negociados pueden cancelarse, lo cual es bueno para el banco pero no para usted. Existe la posibilidad de que pierda parte de su inversión si el CD se vende en el mercado secundario.

CD bancarios

Los CD están limitados a lo que está disponible en cada institución. Los bancos y las cooperativas de crédito rara vez ofrecen las tasas de interés más altas para los CD. Debe registrar su(s) CD(s) en un banco o cooperativa de crédito. Usted es responsable de asegurarse de que su banco o cooperativa de crédito esté asegurado por la FDIC. Por lo general, no se cobra ningún cargo por abrir un CD en un banco o cooperativa de crédito. El banco emisor o cooperativa de crédito garantiza su capital de inversión y, en última instancia, la FDIC en caso de quiebra de la institución. Usted paga una multa por pago anticipado si liquida su CD antes de la fecha de vencimiento especificada. El interés devengado por el CD solo está disponible al vencimiento Las tasas de interés son fijas durante la vida del CD.

¿Es el CD mediado la elección correcta?

Los CD negociados son más adecuados para inversores con grandes carteras de inversión. Dado que el límite de seguro de la FDIC es de $250 000 por depositante por banco, deberá abrir CD con cuatro bancos diferentes para obtener el beneficio del seguro completo en una cartera de CD de $1 millón. Sin embargo, puede comprar múltiples CD de un corredor hasta $250,000 por banco y estar totalmente cubierto por la FDIC.

Teóricamente, puede invertir $25 millones en CD en 100 bancos, cada uno completamente asegurado por la FDIC.

Los CD negociados también ofrecen la oportunidad de ganar tasas de interés más altas que las que gana en un solo banco o cooperativa de crédito. Puede buscar bancos y cooperativas de crédito que paguen las tasas de interés más altas en CD, pero los corredores ofrecen una ventaja de compra única. Y dado que los corredores están buscando activamente los CD que mejor pagan, puede determinar rápidamente dónde colocar su dinero.

Un CD negociado también puede permitirle asegurar una tasa de interés más alta por un plazo más largo. Mientras que los CD de bancos individuales o cooperativas de crédito suelen tener un plazo máximo de cinco años, los CD de intermediarios suelen tener plazos de 10 años o más.

El resultado final en CD mediados

Los CD regulares comprados en un solo banco o cooperativa de crédito serán más que suficientes para satisfacer a la mayoría de los inversionistas. La gran pregunta que deben responder es si un CD es la mejor inversión dado el potencial de crecimiento limitado.

Por otro lado, si está buscando un CD pero quiere invertir más de $250,000 con el potencial de tasas de interés más altas, vale la pena echar un vistazo a los CD negociados.

El artículo ¿Qué son los CD mediados? apareció primero en Best Wallet Hacks.