¿Qué es un CD? (Certificado de deposito)

Un CD (o certificado de depósito) es un instrumento financiero que retiene su dinero durante un período de tiempo predeterminado contra el pago de intereses que (con suerte) son más altos de lo que normalmente pagaría una cuenta de ahorro bancaria normal.

La Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) asegura la mayoría de los CD emitidos por bancos por hasta $250,000 por titular de cuenta. Los CD estaban asegurados por la FDIC cuando se formó en 1933.

Los CD han sido durante mucho tiempo una opción de inversión popular para los inversores que buscan mantener su dinero seguro y cerca mientras obtienen una tasa de interés atractiva. Sin embargo, la inversión no es ideal en todas las situaciones y tampoco es la solución adecuada para todos los inversores.

Índice ¿Cómo funciona un CD? Precio fijoTérmino fijoLa mayoría de los CD tienen multas por pago anticipado¿CD o cuenta de ahorros? ¿Dónde puedo obtener un CD? Precios actuales de CD ¿CD o fondos mutuos? ¿Debería invertir en un CD? El impacto de la inflación en el rendimiento de las inversiones Pensamientos finales

¿Cómo funciona un CD?

El proceso para comprar un CD es bastante simple. A diferencia de un fondo mutuo o un ETF, no puede realizar contribuciones periódicas a un CD. Usted compra la inversión por adelantado en una suma global. Los montos mínimos de depósito generalmente oscilan entre $ 500 y $ 2000, dependiendo de dónde compre su CD. He aquí una mirada más cercana a las tres características principales de los CD.

Tipo de interés fijo

La ventaja de los CD es que ofrecen una tasa de interés fija que es más atractiva que la tasa de ahorro del banco oferente.

La tasa que obtiene en su CD generalmente permanece igual, aunque algunos CD tienen cláusulas de recarga que le permiten al titular de la cuenta aumentar la tasa una vez durante la vida del CD si las tasas de interés han aumentado.

Por lo tanto, los titulares de la cuenta abren el CD para recibir la tasa de interés más alta y el banco puede estar seguro de que pueden usar el efectivo para ganar dinero durante el plazo anunciado del CD.

Plazo fijo

Otra característica distintiva de un CD es que tiene un plazo fijo. Al comienzo de la compra de su CD, sabe si su inversión está bloqueada por seis meses, 12 meses o hasta cinco años. En general, cuanto más largo sea el período de compromiso, mayor será la tasa de interés.

El plazo fijo hace que los CD sean menos líquidos que una cuenta de ahorros.

La mayoría de los CD tienen multas por pago anticipado

Debido a los plazos fijos de los CD, los bancos suelen cobrar multas por pago anticipado si incumple su contrato de CD y decide retirarlo antes de la fecha de vencimiento.

Las multas por pago anticipado de los CD suelen ser una parte del interés que habría ganado si hubiera conservado el CD durante todo el plazo. Por ejemplo, un CD de 12 meses puede tener una multa por pago anticipado equivalente a tres meses de intereses devengados, ya sea que los haya ganado o no.

CD o cuenta de ahorros?

Al decidir si abrir un CD o guardar su dinero en una cuenta de ahorros, es importante considerar algunos factores, comenzando con la tasa de interés.

Por ejemplo, mientras investigaba para este artículo, noté que Discover actualmente paga un interés del 1,30 % en su cuenta de ahorros de alto rendimiento. Sin embargo, Discover paga al menos un 2,00 % de interés en sus ofertas de CD. Si la diferencia es lo suficientemente grande como para estar dispuesto a bloquear su dinero por un período de tiempo, hágalo.

En segundo lugar, asegúrese de que no necesitará el dinero que puso en un CD antes de que venza el CD.

En otras palabras, si cree que necesitará comprar otro vehículo dentro de los próximos 12 meses, no bloquee los ahorros de su automóvil en un CD de 2 años.

Podría arriesgarse a perder todo el interés que estaba tratando de ganar si tiene que comprar el automóvil en tres meses porque lo multarán o tendrá que obtener un préstamo temporal para obtener el automóvil.

En resumen, si está de acuerdo con guardar su dinero y se siente atraído por las tasas de interés más altas, siga adelante y obtenga este CD.

¿Dónde puedo conseguir un CD?

Los CD están disponibles en casi todos los bancos, incluidos los bancos populares solo en línea. Como puede ver en nuestra comparación de tasas de interés a continuación, los bancos en línea pagan tasas de interés más altas por los certificados de depósito.

Precios actuales de los discos

Si ha decidido invertir en un CD, siempre puede consultar con sus bancos locales y cooperativas de crédito para ver qué tipos de tasas de interés ofrecen.

Estos son algunos ejemplos de tasas de CD de bancos populares en el momento de escribir este artículo:

Nombre del bancoCurrent APYTermMin. DepositAlly Bank 1,50 % APY 12 meses $0 Barclays 2,50 % APY 12 meses $0 Discover Bank 2,50 % APY 12 meses $2500 Axos Bank 0,20 % APY 12 meses $1000 Wells Fargo 0,01 % 12 meses $2500 US Bank 0,05 % 12 meses $1000

Como puede ver, los bancos en línea suelen ofrecer las mejores tasas de interés de CD. Los bancos tradicionales simplemente no pueden competir con las tasas de CD de los bancos en línea, en parte debido a los costos generales más altos.

¿CD o fondo mutuo?

Los factores decisivos al elegir entre un CD o un fondo mutuo son bastante claros.

Los CD entran en la clase de activos de seguridad. Su saldo principal no solo está garantizado por la institución emisora; la FDIC también lo asegura en la mayoría de los casos.

A menos que decida pagar su CD antes del final del plazo acordado, recuperará su inversión principal y el interés prometido.

Los fondos mutuos no tienen las mismas garantías y, salvo un fondo del mercado monetario, son mucho más riesgosos que los CD. La mayoría de los fondos mutuos están compuestos por acciones individuales cuyo valor aumenta y disminuye constantemente.

La ventaja de los fondos mutuos sobre los CD es el potencial de mayores rendimientos a largo plazo. Como ejemplo, considere los rendimientos anualizados de 10 años (2010-2020) de algunos de los fondos mutuos a largo plazo más populares de la actualidad (rendimientos promedio antes de la pandemia):

T. Rowe Price Health Sciences Fund ((PRHSX): 20,3 % Vanguard Wellington Fund Investor (VWELX): 9,7 % Fidelity Total Bond Fund (FTBFX): 4,4 % Vanguard 500 Index Fund Admiral ((VFIAX): 13,8 % Fidelity Strategic Dividend y Fondo de Renta (FSDIX): 9,8%

(Fuente: Kiplinger)

Compare eso con las tasas de interés de los CD para el mismo período (2010-2020) y encontrará que podría estar feliz ganando un pico de poco más del 2% en un CD en 2010 mientras las tasas de interés caían constantemente después de una década.

Mirando solo el ingreso de interés promedio, el fondo mutuo gana para los inversores a largo plazo. Sin embargo, los fondos mutuos son mucho más riesgosos cuando invierten a un plazo más corto (por ejemplo, tres años o menos).

¿Debo invertir en un CD?

Antes de comprar un CD, determine cuál es su objetivo de inversión.

Si su prioridad principal es proteger su inversión, un CD (o cuenta de ahorros) es probablemente su mejor opción. Y si puede permitirse guardar su dinero bajo llave por un período de tiempo, el CD probablemente gane a la cuenta de ahorros.

Si su objetivo principal es obtener el mayor rendimiento posible a largo plazo, le irá mejor con una inversión de mercado como acciones, fondos mutuos o ETF.

Realmente depende de su objetivo: es la única forma de determinar si un CD vale la pena.

El impacto de la inflación en el rendimiento de las inversiones

Antes de invertir en CD, es importante darse cuenta de que es poco probable que sus rendimientos superen o incluso sigan el ritmo de la inflación. Eso es especialmente cierto aquí en 2022, cuando la inflación ha subido a niveles no vistos en décadas.

Su dinero pierde poder adquisitivo cada año si los rendimientos de su inversión no siguen el ritmo de la inflación. Por eso, siempre es importante trabajar para proteger su cartera de la inflación.

Los CD no generan suficientes ganancias para eso. Sin embargo, si invertir en el mercado de valores le hace perder el sueño por la noche, un CD aliviará su ansiedad. Los CD también pueden ser una opción inteligente para los consumidores que tienen dificultades para ahorrar tiempo y desean ahorrar algo de dinero para emergencias sin tener la tentación de tocarlos.

Dado que el riesgo de pérdida es muy bajo y puede acceder al dinero con bastante rapidez si lo necesita (incluso si incurre en una multa), puede tener sentido usar un CD para este propósito.

Sin embargo, invertir en CD lo decepcionará enormemente si desea invertir a largo plazo (más de cinco años) y está familiarizado con el aspecto de riesgo/recompensa de otras inversiones, como fondos mutuos o ETF.

Pensamientos finales

Los certificados de depósito pueden ser útiles si está buscando una inversión a corto plazo que implique poco o ningún riesgo de pérdida de capital y ofrezca un rendimiento garantizado.

Sin embargo, los CD no son la mejor opción si está buscando una inversión que supere la inflación y lo ayude a aumentar su riqueza a largo plazo.

El artículo ¿Qué es un CD? (Certificado de depósito) apareció por primera vez en Best Wallet Hacks.