El término "autodirigido" es muy popular en el sector de inversiones. Pero la única área donde se necesita un tratamiento especial es en una IRA autodirigida.
Hay muchas cuentas de inversión autogestionadas. Por ejemplo, puede realizar sus propias operaciones dentro de una cuenta de corretaje de descuento.
Pero una IRA autodirigida es algo completamente único. Es autodirigido porque usted elige los activos mantenidos en la cuenta. Pero ahí es donde terminan las similitudes. Una IRA autodirigida es mucho más especializada y tiene un mayor riesgo y potencial de recompensa.
¿Qué es una IRA autodirigida? ¿Dónde puede encontrar una IRA autodirigida? ¿Qué puede guardar en una IRA autodirigida? ¿Cómo funciona una IRA autodirigida? ¿Cuál es la diferencia entre una IRA autodirigida y una IRA regular Ventajas de una IRA autodirigida Desventajas de una IRA autodirigida IRA autodirigida¿Qué es una IRA autodirigida?
Una IRA autogestionada es una cuenta de corretaje altamente especializada que le permite invertir en activos y clases de activos que no están disponibles en las IRA tradicionales, sin mencionar otros tipos de cuentas de jubilación y cuentas de corretaje sujetas a impuestos.
La característica más notable de una IRA autodirigida es que puede mantener activos físicos. Por ejemplo, es posible tener una IRA autodirigida que puede utilizar para mantener propiedades de inversión.
Funciona igual que una IRA tradicional o Roth en el sentido de que puede hacer contribuciones deducibles de impuestos de hasta $ 6,000 por año o $ 7,000 por año si tiene 50 años o más. Una IRA autodirigida se puede configurar como una IRA tradicional o Roth.
Las inversiones mantenidas en la cuenta generan ingresos sobre una base fiscal privilegiada. Eso significa que no tendrá que gravar las ganancias hasta que comience a retirar las distribuciones del plan.
Al igual que con una IRA normal, si retira fondos de su cuenta antes de cumplir 59 años, debe.
¿Dónde puede encontrar una IRA autodirigida?
Este es uno de los mayores dilemas para cualquier persona interesada en iniciar una IRA autodirigida. No encontrará uno ofrecido por las grandes firmas de inversión como Fidelity o Schwab. Tampoco ofrecen asesores robóticos como Betterment, Wealthfront o M1 Finance.
En su lugar, debe realizar una búsqueda en la web. Comience buscando en Google "IRA autodirigida" por el nombre de la clase de activos en la que desea invertir. Por ejemplo, si desea mantener metales preciosos físicos en su IRA, ingrese "metales preciosos IRA autodirigidos".
Ni siquiera podemos dar ejemplos de administradores de IRA autodirigidos porque el campo es muy diverso y no podemos garantizar la integridad de un proveedor. Por lo general, son pequeños, altamente especializados y están lejos de ser nombres familiares.
Solo tenga cuidado al examinar cuidadosamente a cada custodio que esté considerando. Si bien muchos son perfectamente legítimos, algunos lo son un poco menos. Y casi todos tienen regulaciones complicadas y tarifas altas que restan valor a los retornos de su inversión.
Comience con un cheque de corredor de FINRA y preste especial atención a las quejas o acciones disciplinarias contra la empresa. Luego, consulte con el secretario de estado del custodio y el suyo para conocer su puesto. También puede haber una lista de quejas y acciones disciplinarias enumeradas con estas agencias.
Finalmente, verifique el estado de la empresa con Better Business Bureau. No es un regulador, pero otorgan a las empresas una calificación de A + a F para darle una buena idea del sentimiento general del consumidor sobre una empresa. También enumeran las quejas. Tenga cuidado con las quejas constantes de muchos.
Encontrar un administrador de IRA de buena reputación y autodeterminado es muy parecido a buscar oro.
¿Qué puede guardar en una cuenta IRA autodirigida?
Al igual que con las IRA normales, existe una lista muy larga de inversiones que puede realizar en una IRA autodirigida. De hecho, la lista de inversiones prohibidas se limita a solo dos: artículos de colección y seguros de vida.
Continúa con casi todas las demás clases de activos. Incluso con cuentas IRA regulares, puede invertir en todo tipo de acciones individuales, bonos, fondos mutuos, fondos cotizados en bolsa, fideicomisos de inversión inmobiliaria, metales preciosos, materias primas y opciones.
Pero una IRA autodirigida se centra en mantener los activos físicos dentro de su plan. Algunos ejemplos son criptomonedas, metales preciosos físicos, bienes raíces, gravámenes fiscales y escrituras de propiedad ejecutada, moneda extranjera y otras inversiones exóticas.
Dos de las inversiones más comunes son bienes raíces y metales preciosos. Hay depositarios establecidos específicamente para cada propósito y algunos que manejan ambos.
Con los bienes raíces, realmente puede mantener la propiedad en la cuenta. Lo mismo se aplica a los metales preciosos, pero estos se limitan a monedas de inversión reconocidas que cumplen con ciertos estándares de pureza. Algunos ejemplos son American Eagles, Canadian Maple Leafs y Krugerrands sudafricanos (pero no monedas numismáticas).
Algunos custodios autodirigidos de IRA también pueden aceptar inversiones tradicionales en papel, aunque pueden hacerlo a través de una relación de socio con un corredor de inversiones tradicional.
¿Cómo funciona una IRA autodirigida?
Las cuentas IRA autoadministradas están sujetas a las mismas restricciones y al mismo estado fiscal que las cuentas IRA tradicionales y Roth. Pero más allá de lo básico, tienen una estructura mucho más complicada y la forma en que debe lidiar con ellos.
En primer lugar, debe ser un inversor experimentado en cada clase de activos para la que desee configurar una cuenta IRA autodirigida. Por ejemplo, si desea configurar una IRA autodirigida para bienes raíces, debe ser un inversor de bienes raíces con experiencia. Esta experiencia lo ayudará a comprender los matices de la IRA autodirigida y los requisitos necesarios para configurar y administrar el plan.
En segundo lugar, los custodios de IRA autodirigidos no ofrecen las inversiones que le permiten en su plan. Estos deben comprarse a terceros. Por ejemplo, si planea mantener monedas en lingotes en su IRA autodirigido, las monedas deben comprarse en un comerciante de monedas.
En tercer lugar, y lo más importante, existen restricciones sobre cómo se mantienen los activos en la cuenta. Si comete un error aquí, las sanciones del IRS pueden ser severas.
Usemos una IRA inmobiliaria autodirigida. De acuerdo con las reglas del IRS, la propiedad no puede ser utilizada por usted personalmente ni siquiera por un día. Tampoco puede participar en la compra de la propiedad ni en la gestión diaria. La propiedad debe estar titulada dentro de la IRA y administrada desde allí.
Si infringe las reglas, el IRS puede invalidar la IRA.
Hay una multa del 15% por el incumplimiento, pero si no se remedia y el plan deja de ser válido, el IRS también puede imponer una multa equivalente al 100% del monto afectado por el incumplimiento.
Los riesgos del IRS por sí solos mantienen el número de planes IRA autodirigidos al mínimo absoluto.
¿Cuál es la diferencia entre una IRA autodirigida y una IRA normal?
Curiosamente, en realidad hay más similitudes entre una IRA autodirigida y una IRA normal que diferencias.
El monto de la contribución, la desgravación fiscal y las reglas de pago son todos iguales. Y con ambos tipos de IRA, se puede establecer como tradicional o como Roth IRA.
La primera gran diferencia entre los dos está en los tipos de activos que puede tener en ambas cuentas, que cubrimos anteriormente.
La otra gran diferencia está en la forma en que se manejan las inversiones dentro del plan. Con una IRA normal, no solo selecciona las inversiones en la cuenta, sino que también puede administrarlas. Esto significa que usted mismo puede comprar y vender valores.
Pero con una IRA autodirigida, hay una característica de plena competencia.
Puede indicarle al custodio que compre ciertas inversiones, pero no podrá participar en estas actividades de ninguna manera.
Por ejemplo, si está configurando una IRA inmobiliaria autogestionada, el custodio no solo deberá comprar y administrar los bienes raíces que se encuentran en la cuenta, sino que todos los ingresos deberán retenerse en el plan, con los gastos. pagado del plan como bueno. Puede ser propietario de la IRA, pero el custodio autónomo de la IRA posee y administra los activos dentro del plan.
Ciertos inversionistas de bienes raíces pueden pensar que al tener bienes raíces en una IRA autónoma, pueden obtener los beneficios fiscales de la IRA mientras disfrutan de los beneficios de la propiedad. Esto no es verdad. Cualquier participación sustancial en la administración de la propiedad o el acceso a los ingresos generados por ella resultará en una violación del IRS.
Finalmente, debido a que las cuentas IRA autodirigidas no son planes estándar, incluyen más regulaciones y tarifas más altas.
Beneficios de una IRA autodirigida
El principal beneficio de una IRA autodirigida es la capacidad de mantener inversiones no convencionales en un plan de jubilación deducible de impuestos. Este es un escenario ideal para alguien que no está satisfecho con tener propiedades a través de un fondo inmobiliario y prefiere tener propiedades individuales.
Lo mismo ocurre con los metales preciosos. Sí, puede invertir en un ETF de oro o en acciones de oro en una IRA normal. Pero si desea mantener el metal físico en su IRA, debe hacerlo a través de una IRA autodirigida. Con este fin, se configuran IRA autodirigidas, mientras que un corredor tradicional no tiene capacidad para mantener y administrar activos físicos.
También es una oportunidad para realizar inversiones más exóticas como gravámenes fiscales o posiciones de capital en nuevas empresas. Esto le permite lograr un mayor nivel de diversificación que con una IRA tradicional.
Desventajas de una IRA autodirigida
Desafortunadamente, las IRA autodirigidas tienen más desventajas que ventajas. Como se menciona en este artículo, los corredores de renombre son más difíciles de encontrar, los planes son más complicados y las tarifas son muchas veces más altas que las IRA tradicionales.
Ni siquiera es posible estimar las tarifas asociadas con las cuentas IRA autodirigidas. Todo depende del tipo específico de clase de activos en la que se especializa el custodio y del nivel de competencia en esa área. Si no hay muchos proveedores, los disponibles pueden calcular lo que quieren de forma gratuita.
Otros temas son:
Falta de liquidez. Dado que una IRA autodirigida tiene inversiones especializadas, será prácticamente imposible convertir el plan en una IRA normal. Eso es porque los custodios regulares de IRA no manejan estos activos.
Riesgo de lesiones del IRS. Puede estar en el lado equivocado del IRS con una IRA regular. Pero la naturaleza de las IRA tradicionales y la estructura impuesta por los custodios hacen que esto sea extremadamente improbable. Lo contrario es el caso de las cuentas IRA autodirigidas. Su complejidad y la participación directa de los inversores aumentan el potencial de lesiones.
Falta de protección al inversor. A diferencia de las inversiones tradicionales, es posible que no exista un seguro ni de la FDIC ni de la SIPC para protegerlo de una falla del custodio. También existe la posibilidad de fraude. Dado que los administradores de IRA autodirigidos son pequeños y opacos, la posibilidad de una mala administración es real. Puede perder toda su inversión a manos de un corredor sin escrúpulos. Dado que los administradores de IRA autodirigidos son nombres apenas reconocibles, es posible que no sepa que la persona con la que está tratando tiene poca reputación.
El resultado final de las cuentas IRA autodirigidas
Las cuentas IRA autodirigidas no son adecuadas para el inversor medio, ni siquiera para la mayoría de los inversores. Son cuentas altamente especializadas diseñadas para clases de activos únicas. No solo debe tener experiencia en la clase de activos que desea mantener en su cuenta IRA autogestionada, sino que también debe ser consciente de los riesgos. Existen riesgos con las inversiones en sí mismas, ya que no cumplen con los estándares, pero también dentro de las cuentas IRA autodirigidas.
Incluso si usted es un inversor experimentado interesado en mantener una clase de activo en una cuenta IRA que no puede mantener en una cuenta IRA normal, aún debe tener una buena dosis de precaución. Solo debe mantener una pequeña parte de su cartera de inversiones con un custodio. Después de todo, una cuenta IRA autogestionada nunca debe ser la cuenta en la que tiene la mayoría de sus activos de jubilación.
La publicación ¿Qué es una IRA autodirigida? Lo que debe saber antes de registrarse apareció primero en los principales trucos de billetera.
Comentarios
Publicar un comentario