La independencia financiera, o FI, es uno de los pocos objetivos que muchas personas esperan lograr algún día. Pero pocos lo hacen. La mayoría de las veces, el problema no es la falta de deseo, sino la falta de un plan o la voluntad de involucrarse.
(o falta de compromiso porque no entiendes el movimiento FIRE)
La buena noticia es que ahora puede comenzar a trabajar hacia la independencia financiera sin importar dónde se encuentre en la vida.
La guía a continuación proporciona un plan de nueve pasos para ayudarlo a lograr FI. Cada paso es fundamental, pero se puede ajustar para adaptarse a sus circunstancias.
Comencemos con algunos conceptos básicos.
Índice ¿Qué es la independencia financiera? Cómo comunicarse con FI 1. Defina su versión de independencia financiera 2. Traiga familiares y amigos a bordo 3. Prepárese para reducir su costo de vida 4. Haga un plan para ganar más dinero 5. Guarde, guarde y guarde aún más 6. Cree un plan de inversión a largo plazo Explicación de la regla del 4% 7. Libre de deudas lo antes posible 8. Evalúe su progreso y haga los ajustes necesarios 9. Obtenga esos pensamientos finales sobre la independencia financiera a largo plazo¿Qué es la independencia financiera?
No existe una definición única de independencia financiera. Para una persona, podría significar salir de deudas y tener $ 50,000 en el banco. En segundo lugar, puede significar tener una cartera de inversiones de $ 5 millones que genere suficientes ingresos pasivos para no tener que volver a trabajar nunca más.
Para ilustrar esto, aquí hay tres definiciones vagas de independencia financiera flotando en Internet que describen ambas formas de independencia financiera en términos más poéticos: Barista FIRE, Coast FIRE y Fat FIRE.
Barista FUEGO: La palabra barista se refiere a una persona que se gana la vida haciendo café y está más estrechamente asociada con Starbucks. (“FUEGO” es una abreviatura de Independencia financiera, Retírese temprano). La persona que persigue a Barista FIRE planea continuar obteniendo ingresos a tiempo parcial después de lograr la independencia financiera. Esto incluye un trabajo regular o un empleo externo.
El trabajo a tiempo parcial está pensado como una forma de complementar los ingresos una vez que se alcanza el FI, o simplemente para mantenerse ocupado y comprometido.
Coast FIRE: Una persona llega a Coast FI cuando ha acumulado lo suficiente en su cuenta de jubilación para poder jubilarse a la edad tradicional sin más contribuciones. Por ejemplo, digamos que tiene 45 años y planea jubilarse a los 60.
Suponiendo rendimientos del mercado, habrá llegado a Coast FI si tiene suficientes ahorros para la jubilación actuales (pensión, 401K) para financiar su jubilación sin más contribuciones.
En otras palabras, si quisiera, podría estar camino a la jubilación.
Fat FIRE: Por último, está Fat FIRE, que es donde acumulas un nido de huevos más grande y disfrutas de la vida al máximo (en términos de desembolso económico). Más bien, se trata de construir un balance de inversiones que le permitirá financiar su vida sin tener que ahorrar simplemente debido a la incapacidad para trabajar.
Si bien alguien que busca jubilarse lo antes posible puede querer reducir su costo de vida después de la jubilación, Fat FIRE se trata de construir mucho más allá del mínimo. Se trata menos de jubilarse lo antes posible y más de jubilarse antes de la edad de jubilación tradicional, y más de tener una cuenta de inversión que pueda financiar un estilo de vida que no se haya reducido.
¿Cómo se puede contactar con FI?
Para lograr la independencia financiera, necesita un plan concreto. Esto incluye una serie de estrategias. A continuación, se incluyen nueve estrategias para ayudarlo a lograr la independencia financiera.
Puede que no tenga que usarlos todos, pero sí tiene que usar la mayoría (y sí, todo es mejor). Más importante aún, debe estar completamente comprometido con cada estrategia. Si no es así, existe el riesgo de que no avance y abandone los esfuerzos por completo.
Aquí están las nueve estrategias:
1. Defina su versión de independencia financiera
En la sección anterior describimos la independencia financiera de una manera muy general. Pero para que sea una realidad en tu vida, necesitas definir exactamente qué es para ti. Una vez que lo haga, estará en una mejor posición para desarrollar e implementar las estrategias requeridas.
Ésta no es una decisión que deba tomar hoy.
Es mejor tomarse todo el tiempo que necesite antes de comenzar. Consulte a amigos y asesores de confianza, lea libros sobre el tema y conviértase en un visitante habitual de sitios web dedicados al tema, como wallethacks.
Lograr la independencia financiera es un proceso a largo plazo y puede cambiar y cambiará los detalles en el proceso. Pero no pasará nada hasta que dé el primer paso para crear la definición.
Pregúntate a ti mismo las siguientes preguntas:
¿Cómo es mi situación financiera actual? Sea honesto acerca de dónde comienza. ¿Mi versión de la independencia financiera tiene una cantidad limitada de dinero? ¿Necesito crear una fuente de ingresos para la jubilación anticipada? ¿Estoy tratando de crear un mejor estilo de vida para mí y mi familia que no esté orientado económicamente?Sus respuestas a estas preguntas le darán una idea más clara de lo que quiere decir con independencia financiera. Una vez que haya construido esa imagen, es hora de implementar las otras ocho estrategias.
Recomendación: una vez que haya definido lo que significa la independencia financiera para usted, déjelo por escrito. Luego, colóquelo en un lugar donde es probable que lo vea todos los días. De esta forma recordarás el motivo de tu plan y tu viaje todos los días.
2. Traiga a sus familiares y amigos a bordo
Este es un paso importante que muchas personas que aspiran a ser económicamente independientes pasan por alto.
Las personas en tu vida tienen un gran impacto en tus finanzas. Si la mayoría de las personas con las que tiene contacto tienden a ser lujosas y económicamente marginadas, es posible que inconscientemente viva lo mismo para mantenerse al día.
Si es así, debe cambiarse. Debe dejar en claro a su familia y amigos que se está embarcando en un nuevo camino en la vida que requerirá ciertos sacrificios que pueden limitar la participación en actividades que están en el lado de los costos del libro mayor.
Por supuesto, si está casado debe tener a su cónyuge a bordo. Y si tienes hijos, estos también deben tenerse en cuenta.
Dado que se necesita tanto tiempo para lograr la independencia financiera, debe crear un estilo de vida que conduzca a ese objetivo. Eso requiere la cooperación de las personas más cercanas a usted.
3. Prepárese para reducir su costo de vida
La mayoría de las personas encuentran este paso doloroso porque no están acostumbradas a ajustarse a su presupuesto. Pero necesitará uno si espera llegar a FI.
Afortunadamente, existen muchas aplicaciones de presupuestación que pueden ayudarlo a ejecutar un presupuesto viable. Con un presupuesto establecido, puede ver exactamente a dónde va su dinero. Esto le ayudará a realizar los ajustes necesarios en su costo de vida.
Hay más de 100 formas de reducir costos. Cuanto más pueda implementar, más rápido logrará su objetivo.
Si no ha avanzado mucho con sus finanzas en el pasado, comience con sus gastos principales. Esto incluye alojamiento y transporte, dos categorías de gastos que la mayoría de la gente no quiere molestar.
Si esos gastos consumen un porcentaje desproporcionado de su presupuesto, es posible que deba considerar mudarse a una casa más barata y conducir un automóvil más modesto.
El beneficio de tomar estos pasos dramáticos es que al reducir sus principales gastos de subsistencia, no tiene que recortar los más pequeños.
4. Crea un plan para ganar más dinero
En la mayoría de los casos, reducir el costo de vida no es suficiente para lograr la independencia financiera. Después de todo, sus ingresos son limitados y probablemente necesitará la mayor parte para sobrevivir. Esto limita los ahorros que puede hacer reduciendo los costos solo.
Probablemente será necesario aumentar sus ingresos. Puede que esto no sea tan difícil como cree. Esto puede significar que acepta un puesto a tiempo parcial de forma permanente o estacional. Pero también podría significar encontrar formas de ascender a un puesto mejor remunerado en su trabajo actual o iniciar un negocio paralelo.
Afortunadamente, hay muchas formas de ganar dinero extra en línea. Si puede poner uno o dos en funcionamiento, potencialmente puede obtener suficientes ingresos adicionales sin tener que salir de su hogar.
Solo asegúrese de que los ingresos adicionales que obtenga se destinen a ahorros. Evitar la inflación del estilo de vida o el ciclo del estilo de vida cuando sus ingresos aumentan puede ser difícil, pero eso es exactamente lo que debe hacer.
5. Guarde, guarde y guarde más
Reducir el costo de vida y generar ingresos adicionales es una estrategia de dos frentes con un solo objetivo: canalizar el flujo de efectivo adicional hacia ahorros.
Si su objetivo es lograr la independencia financiera, la estrategia recomendada a menudo de ahorrar del 10 al 15% de sus ingresos después de impuestos no será suficiente. Eso podría traerle una jubilación razonablemente cómoda a los 65 años, pero la mayor parte del tiempo estará a bordo y simplemente mantendrá la cabeza fuera del agua en el medio.
No, su objetivo de ahorro debe ser mayor. Debe planear ahorrar 30%, 40% o incluso 50% o más de sus ingresos después de impuestos. Este es el tipo de compromiso de ahorro que necesita para lograr la independencia financiera.
Tampoco tienes que hacer todo esto a la vez. Puede comenzar con una tasa de ahorro del 20% y luego aumentarla gradualmente. Por ejemplo, puede encontrar un 20% muy viable durante el primer año. Pero en el segundo año lo aumentarás al 25%. Hasta el tercer año puede actualizar al 30% y así sucesivamente.
Al aumentar gradualmente sus contribuciones de ahorro, puede integrar más fácilmente la estrategia en su presupuesto general y estilo de vida.
6. Cree un plan de inversión a largo plazo
Si la razón por la que desea reducir el costo de vida y ganar más dinero es generar ahorros, entonces el propósito de generar ahorros es invertir en el crecimiento futuro.
Primero, ponga suficiente dinero en un fondo de emergencia para cubrir los gastos de subsistencia entre tres y doce meses. Exactamente cuánto debe pagarse al fondo depende de la estabilidad de su trabajo e ingresos, sus gastos mensuales típicos y su expectativa de posibles emergencias.
Si bien su fondo de emergencia debe enfatizar la seguridad, se lo debe a usted mismo para obtener el mayor rendimiento posible. Una cuenta de ahorros en un banco local con un pago del 0,10% no es lo ideal. En cambio, varios bancos en línea están pagando actualmente un 0,50% e incluso más.
El propósito del fondo de emergencia debe ser darle suficiente amortiguación para que pueda invertir agresivamente el resto de sus ahorros. Esto es importante porque crear la cartera que necesita para lograr la independencia financiera requiere una estrategia de inversión agresiva, también conocida como mercado de valores.
El argumento a favor de las inversiones de mercado como acciones o ETF es que ofrecen rendimientos superiores en comparación con otras inversiones. La rentabilidad media anual de las acciones durante los últimos 50 años ha superado el 10%.
Veamos por qué este tipo de rendimiento es tan importante para la independencia financiera.
La regla del 4% explicada
Cuánto es suficiente Una pauta popular es 25 veces su ingreso actual, a veces llamada "Regla del 4%" o Tasa de Pago Seguro. (En teoría, si retira un 4% al año, una cartera equilibrada de acciones y bonos durará el resto de su vida).
Digamos que pronostica que necesitará $ 60,000 al año para vivir sin trabajo. Si está usando $ 25X $ 60,000, necesita una cartera de $ 1.5 millones para generar ese ingreso anual.
Suponiendo que ahora está arruinado, ¿cómo puede ganar $ 1.5 millones en 20 años, por ejemplo?
Si ahorra $ 30,000 por año durante cada uno de los próximos 20 años (un total de $ 600,000) e invierte con un rendimiento anual promedio del 10%, lo que requiere una cartera de acciones exclusivamente, terminará con un poco más de 1,5 por ciento. final de ese período Millones de USD.
Si su ingreso actual después de impuestos es de $ 60,000 por año, debe ahorrar e invertir el 50% de sus ingresos después de impuestos cada año. Este ahorro es una de las principales razones por las que pocas personas obtienen independencia financiera, al menos en una etapa temprana de la vida.
También puede haber notado que el ejemplo anterior no tiene en cuenta el impacto del impuesto sobre la renta en los ingresos por inversiones. Para que la estrategia funcione, la mayoría de sus ahorros deben fluir hacia cuentas de jubilación con privilegios impositivos.
Si tiene un plan 401 (k), puede contribuir hasta $ 19,500 por año (o $ 26,000 si tiene 50 años o más) más una contribución equivalente del empleador. También puede hacer una contribución a una cuenta IRA de hasta $ 6,000 por año. Suponiendo que se logre una contribución del empleador de al menos $ 4,500 por año, alcanzará el objetivo de contribución anual de $ 30,000.
La combinación de invertir en el mercado de valores como parte de un plan de defensa fiscal es lo más parecido a una "salsa secreta" para lograr la independencia financiera.
7. Libre de deudas lo antes posible
Esto puede ser un verdadero desafío cuando ya tiene una deuda significativa. Es posible que deba concentrar sus esfuerzos financieros iniciales en deshacerse de la deuda, o al menos reducir la cantidad que adeuda. Esto le facilita realizar las contribuciones de inversión necesarias para lograr la independencia financiera.
Pero no es la única razón para salir de la deuda agregando espacio adicional en su presupuesto para ahorrar e invertir.
Una vez que haya logrado la independencia financiera, y especialmente si planea jubilarse anticipadamente, la deuda será un gasto que probablemente no podrá asumir.
Librarse de las deudas y aprender a vivir sin ellas es otro paso importante en la escalera hacia la independencia financiera.
8. Evalúe su progreso y haga los ajustes necesarios.
Es probable que no exista un plan que lo lleve a la independencia financiera sin realizar cambios significativos. Después de todo, la vida se interpone de vez en cuando.
Ocasionalmente, sus ingresos pueden verse afectados o puede enfrentar gastos inesperados y grandes. Cuando eso sucede, tienes que adaptarte.
Recuerde, el fracaso no significa que deba renunciar a su objetivo de independencia financiera. Piense en ellos como desafíos a superar.
Si descubre que no puede ahorrar tanto dinero como necesita en un año, planifique hacerlo el próximo año. Alternativamente, puede extender la fecha límite de su independencia financiera por uno o dos años más para compensar la interrupción.
9. Accede al largo recorrido
Como puede ver, lograr la independencia financiera es un proceso a largo plazo. Algunas personas pueden lograrlo en solo unos pocos años, tal vez porque están obteniendo grandes ganancias o porque están construyendo un negocio exitoso, y luego lo venden.
Pero si eso no describe su situación, debe prepararse para los años y décadas que llevará.
En el ejemplo de inversión presentado anteriormente, usamos un marco de tiempo de 20 años. Puede hacerlo en 15 años o puede que no lo haga en al menos 25 años. Cualquier plazo requiere un compromiso serio.
Cuando logra la independencia financiera, debe hacer todo lo posible para ganar dinero extra y reducir su costo de vida. Eso puede significar perderse una casa mejor, un auto mejor o las vacaciones de sus amigos.
Reflexiones finales sobre la independencia financiera
El propósito de esta guía es ayudarlo a obtener independencia financiera y no impedirle siquiera intentar el viaje.
No será fácil. Pero no vale la pena hacer nada. En 20 años serás 20 años mayor de lo que eres ahora. No tienes elección en este asunto. Pero cuando llegue ese momento, tu elección será cómo vivirás.
Cuando logre la independencia financiera, no tendrá el estrés financiero ni las opciones que puede enfrentar ahora.
Es desafiante pero factible, y definitivamente vale la pena el esfuerzo.
¿Qué es la independencia financiera? Una guía de 9 pasos para la libertad financiera apareció por primera vez en Best Wallet Hacks.
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