7 alternativas a un fondo de emergencia

¿Ha escuchado alguna vez la estadística de que la mayoría de los estadounidenses no pueden cubrir los sorprendentes gastos de emergencia de $ 500?

No sé si eso es cierto, pero parece coincidir con el conocimiento del estadounidense promedio sobre el patrimonio neto y los ahorros para la jubilación: no hemos ahorrado lo suficiente.

Dicho esto, las estadísticas carecen en gran medida de importancia, ya que los responsables políticos tienen que preocuparse por ellas.

Está claro si puede cubrir un sorprendente costo de emergencia de $ 500, ya sea al 100% o al 0%.

Si se topa con un bache en su camino al trabajo y tiene una factura de reparación sorprendente de $ 500 por sus llantas, ¿podría manejarlo?

¿Qué pasa si hay tormenta y una rama golpea tu techo? ¿Esta reparación le haría retroceder significativamente?

No importa si el 60% de los estadounidenses no puede cubrirlo ... solo importa si puede cubrirlo, ¿verdad?

Aquí es donde entra un fondo de emergencia. Pero los fondos de emergencia no solo crecen en los árboles, y si bien está ahorrando una cantidad considerable, en caso de que no tenga suerte, debe tener algunas alternativas bajo la manga antes de estar completamente financiado.

O golpea dos veces en rápida sucesión.

Tabla de contenidoTarjetas de créditoPréstamo a corto plazoLínea de crédito sobre el valor neto de la viviendaQuin401 (k) Distribución por dificultades económicas o préstamoRoth IRA Conclusión

Antes de llegar a esa lista, quiero dejar en claro que todos necesitan un fondo de emergencia. Todas estas alternativas son inferiores a un fondo de emergencia invertido en una cuenta de ahorros de alto rendimiento. O tal vez una escalera de CD.

Todas estas son alternativas a las que puede recurrir como último recurso mientras repone su fondo de emergencia.

Tarjetas de crédito

Esto es lo peor. Este es el peor por varias razones:

Tasa de interés muy alta Fácil de caer en una espiral de deuda Esta es una falsa sensación de seguridad

Si tiene una tarjeta de crédito, podría pensar que tiene su límite de crédito como fondo de emergencia. Eso es hasta que te das cuenta de que la tasa de interés de la tarjeta es enorme. A menudo se encuentran en los dígitos altos de dos dígitos.

Si tiene un saldo de $ 500 en su tarjeta de crédito y paga $ 25 al mes, le llevará dos años.

Si paga $ 10 al mes (a menudo, el 2% es el mínimo), ¡le llevará 94 meses! (¡con $ 431 de interés!)

Estos son ejemplos extremos, pero ¿y si se enfrenta a emergencias consecutivas? ¿Qué pasa si se enfrenta a un gasto superior a $ 500? Una tarjeta de crédito es una alternativa, pero no debería ser su respaldo principal.

Préstamo a corto plazo

Dependiendo del tipo de emergencia, y especialmente del tiempo del que disponga, un préstamo personal a corto plazo puede ser una herramienta de transición rápida cuando lo necesite. Las tasas y los términos dependen del tipo de préstamo que obtenga.

Por ejemplo, existen aplicaciones de anticipos en efectivo que le brindan un anticipo en su próximo cheque de pago. Esto, en cierto modo, significa usar su próximo cheque de pago como fondo de emergencia. Esta puede ser una buena respuesta a corto plazo, pero no una que desee una solución permanente.

Puede buscar tasas y términos de un préstamo de $ 1,000 a $ 100,000 en un mercado como Monevo. Los precios son competitivos y mucho mejores que los que obtienes con una tarjeta de crédito.

Línea de crédito con garantía hipotecaria

Esta es probablemente una de mis alternativas favoritas de fondos de emergencia, pero no está disponible para todos: usted debe ser dueño de una casa y esa casa debe tener valor líquido.

Esto es excelente si ha pasado por un período de apreciación de la vivienda o si tuvo que pagar un gran pago inicial, por lo que acumuló capital, pero no tiene suerte con los que alquilan. Lo lamentamos.

Si puede abrir una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC), querrá configurarla lo antes posible. Las líneas de crédito sobre el valor neto de la vivienda siguen siendo instrumentos bancarios, por lo que su instalación tomará algún tiempo y no querrá intentar hacerlo en caso de emergencia.

Cuando abre un HELOC, debe pagar los costos de cierre, que incluyen una tarifa de registro o escritura, una tarifa de notario, una tarifa de búsqueda de título, una tarifa de evaluación, una tarifa de informe de crédito, así como las tarifas de preparación de documentos o abogados y una admisión. tarifa. Algunos bancos renuncian a muchas de estas tarifas, pero todavía hay tarifas de las que no puede escapar, como la tarifa de admisión que va a la autoridad fiscal local (país, ciudad, etc.).

Un HELOC también puede tener diferentes tarifas cada año, incluso si nunca usa el dinero, así que asegúrese de compararlos todos al elegir un prestamista.

Quin

Si es un empleado de tiempo completo de W2, puede unirse a Quin.

Quin es un tipo de programa de membresía que le brinda protección de estilo de vida de $ 3,000 en caso de que pierda su trabajo. Cuando se registre, verán si califica y luego le emitirán su tarjeta de crédito digital Quin, que puede enviarse instantáneamente a su Apple o Google Wallet. Otro beneficio, al ser una tarjeta de crédito, es que la tarjeta Quin le ayuda a acumular crédito de forma continua simplemente pagando su membresía mensual.

La protección de estilo de vida se “activará” después de 90 días y, si pierde su trabajo, recibirá un beneficio de $ 1,000 por mes durante tres meses.

Sin embargo, no recibirá un cheque; Quin gastará hasta $ 1,000 al mes en tarjetas de crédito durante tres meses; De esa manera, obtiene la recompensa cuando la necesita, en horas en lugar de días o semanas. De esa manera, no se considerará un ingreso y no se le aplicarán impuestos.

Quin tiene un precio de $ 20 al mes, lo que parece un buen negocio considerando que se necesitarían 12.5 años para ahorrar $ 3,000 a $ 20 al mes.

Préstamo o distribución por dificultades económicas 401 (k)

Elegí unir estos dos porque tienen la misma fuente de financiamiento, un plan de jubilación 401 (k), pero son dos formas diferentes de acceder a los fondos.

En una distribución por dificultades económicas, retira dinero de su 401 (k) y no lo devuelve. No puedes devolverlo. Debe anticipar una "necesidad financiera inmediata o alta" según lo determine su empleador y serían posibles muchas emergencias (por ejemplo, gastos médicos). En el caso de distribución por dificultades económicas, debe impuestos sobre la renta más una multa del 10% sobre la cantidad.

Con un préstamo 401 (k), toma prestado dinero de su cuenta 401 (k) con la expectativa de que lo devolverá con intereses. Lo bueno es que no se le cobrará impuestos siempre que el préstamo cumpla con todas las reglas y lo pague a tiempo. Además, esto solo está disponible si el empleador de su plan lo permite.

Roth IRA

No estoy seguro si esto es peor que las tarjetas de crédito, pero debe considerarse como último recurso. El dinero dentro de una cuenta IRA Roth a veces se puede retirar sin penalización, lo que se conoce como distribución calificada, si cumple con algunos criterios.

Los criterios pueden ser un poco complicados, pero lo esencial es que debe tener más de 59 años y medio y que los fondos se depositaron hace al menos cinco años. El incumplimiento de estas reglas podría resultar en un impuesto sobre la renta ordinario y posiblemente una multa del 10% sobre sus ingresos.

(Puede retirar contribuciones libres de impuestos y sin penalización en cualquier momento)

Hay algunas excepciones en las que puede obtener acceso al dinero sin pagar una multa (sin seguir ninguna de las otras reglas) y existen algunas excepciones que incluyen cuando queda discapacitado o muere y cuando usa el dinero para pagar los gastos no reembolsados. gastos médicos o uso del seguro médico cuando esté desempleado. (hay otros, pero estos son los de emergencia)

Es el último recurso porque la Roth IRA es un vehículo de inversión tan bueno que realmente desea que su dinero trabaje en él durante el mayor tiempo posible.

diploma

El mejor enfoque es un fondo de emergencia, pero esto no siempre es posible o no es posible de inmediato. Al crear su fondo de emergencia, es mejor tener uno como respaldo que no tener un plan en caso de que ocurra una emergencia.

La publicación 7 Alternatives to an Emergency Fund apareció por primera vez en Best Wallet Hacks.