¿Qué sucede si una compañía de seguros cierra?

Las primas de seguros pueden ser un factor de costo significativo. Realizamos pagos mensuales con la expectativa de recibir beneficios significativos más adelante en la vida. Pero, ¿qué hacer si falla su seguro?

Obtener un reembolso no siempre será una opción. El impacto puede ser peor para las políticas de vida, cuidados a largo plazo y discapacidad. Aquí hay algunas opciones si su compañía de seguros se declara en quiebra.

¿Puede una compañía de seguros cerrar? Revisiones de compañías de seguros Procedimientos de quiebra de compañías de seguros Reorganización de compañías de seguros Compañía de seguros que transfiere reservas de efectivo Reaseguradores Fondo de Garantía del Estado ¿Qué hacer si su compañía de seguros cierra? Seguir pagando la prima Supervisión de las comunicaciones de seguros Considere cambiar productos de seguros

¿Puede una compañía de seguros darse por vencida?

Recientemente, uno de los fracasos más notables de las compañías de seguros en 2008 fue el American International Group (AIG). La quiebra en 2016 del proveedor de cuidados a largo plazo Penn Treaty American es otro ejemplo destacado. Un informe de la Sociedad de Actuarios menciona que alrededor de diez aseguradoras cierran cada año. Dado que la mayoría de estas empresas son más pequeñas, no aparece en los titulares nacionales.

Las compañías de seguros ganan dinero cobrando primas, almacenando parte de sus reservas de efectivo y manteniendo los gastos (y los pagos de reclamaciones) al mínimo. Sin embargo, ninguna industria está libre de riesgos. Una contabilidad deficiente, una serie de eventos catastróficos y eventos regulares del mercado pueden afectar el resultado final.

Hay varias razones por las que una aseguradora puede volverse financieramente insolvente:

Suscripción deficiente: las aseguradoras que ofrecen demasiadas pólizas de alto riesgo para presentar reclamaciones pueden no ser rentables. Pagos de beneficios excesivos: una cantidad inesperadamente alta de reclamaciones calificadas puede agotar las reservas de efectivo. Bajos rendimientos de la inversión: las aseguradoras pueden invertir su dinero en activos, incluidos bonos, acciones e hipotecas -valores respaldados. Los malos rendimientos pueden presentar problemas de flujo de caja. Competencia: un mercado de seguros saturado significa primas más bajas. Mientras que los asegurados pagan menos, las aseguradoras tienen menores márgenes de beneficio y menos margen de error.

Reseñas de compañías de seguros

Varias agencias de calificación evalúan la salud financiera de las compañías de seguros. Las calificaciones más bajas indican que la empresa tiene un mayor riesgo de quiebra. Como era de esperar, las calificaciones crediticias más altas pueden brindar tranquilidad a la industria y a los asegurados. Aquí están las escalas de calificación de las principales agencias de calificación de seguros. Los sistemas evalúan la probabilidad de que una aseguradora pueda cumplir con sus obligaciones financieras.

Preferiblemente

AM Best es posiblemente la agencia calificadora más reconocida para seguros de vida y otras compañías de seguros.

Superior: A + a A ++ Excelente: A a A-Bueno: B + a B ++ Suficiente: B a B-Marginal: C + a C ++ Débil: C a C-Malo: D a -

Idealmente, desea una aseguradora con una calificación superior o excelente. Además de las calificaciones anteriores, las etiquetas no financieras de AM Best pueden llamar su atención sobre una compañía de seguros que atraviesa dificultades financieras.

E: Empresas que actualmente están en proceso de ser preservadas o reestructuradas por un tribunal F: Empresas que actualmente están en proceso de liquidación por un tribunal después de que se haya determinado su quiebra S: Una suspensión de la Calificación de Solidez Financiera de AM Best debido a "eventos repentinos y significativos" NR: Empresas sin AM activa mejor calificación

* Fuente: AM Best Rating Guide

Calificaciones globales de S&P

Las calificaciones globales de S&P varían de AAA a D, siendo AAA la mejor calificación. Los inversores están familiarizados con estas calificaciones, pero los informes también pueden describir los riesgos financieros para los asegurados. Estos son los niveles de calificación de S&P Global y la probabilidad de cumplir con sus obligaciones financieras:

AAA: Capacidad extremadamente fuerte AA: Capacidad muy fuerte A: Capacidad fuerte, pero algo vulnerable a las condiciones económicas BBB: Capacidad adecuada y mayor riesgo para las condiciones económicas BB: Compromisos a corto plazo algo frágiles, pero los desafíos persistentes plantean un riesgo adicional B: Puede cumplir con los compromisos financieros, pero más alto unos Riesgos para la situación empresarial, financiera y económica CCC: Actualmente vulnerable y dependiente de condiciones favorables del mercado CC: Muy vulnerable al incumplimiento casi con certeza C: Actualmente muy vulnerable al incumplimiento. Una recuperación financiera anticipada es menos probable que con empresas con calificaciones más altas. D: Se produce un incumplimiento o después de declararse en quiebra

Fuente: S&P Global Ratings AAA-BBB tiene una calificación de grado de inversión. Desea que una aseguradora con una calificación AAA o AA tenga el riesgo crediticio más bajo.

Moodys

Moody's ofrece calificaciones de solidez financiera a corto y largo plazo para las compañías de seguros. Las calificaciones a largo plazo van de Aaa a C:

Aaa: Riesgo de crédito más bajo Aa: Empresas de alta calidad con riesgo de crédito muy bajo A: Clase media alta con riesgo de crédito muy bajo Baa: Empresas de clase media con riesgo de crédito moderado Ba: Especulativo con riesgo de crédito considerable B: Especulativo con riesgo de crédito alto Caa: Especulativo y mala calidad crediticia con muy alto riesgo crediticio Ca: altamente especulativo y en (o cerca) de la insolvencia con una perspectiva de recuperación C: empresas que normalmente no cumplen con los pagos y tienen la más mínima posibilidad de recuperación

Estas calificaciones a corto plazo también pueden aplicarse:

P-1 (Prime-1): Capacidad superior para reembolsar compromisos a corto plazo P-2 (Prime-2): Gran capacidad para reembolsar P-3 (Prime-3): Capacidad aceptable para reembolsar NP (No Prime): No se aplica la calificación a corto plazo

Fuente: Moody's

Procedimientos de insolvencia de una compañía de seguros

Las compañías de seguros pasan por un proceso de varios pasos cuando se declaran en quiebra. Lo más probable es que su experiencia no sea como la quiebra de un banco antes de la Gran Depresión, cuando los titulares de las cuentas lo perdieron todo. La comisión de seguros de su estado guía a su compañía de seguros a través del proceso de quiebra de un vistazo.

Es de esperar que la empresa pueda revertir el rumbo y salir de la quiebra. De lo contrario, los fondos de reserva pueden cubrir reclamaciones impagas y otra aseguradora puede cobrar su póliza. Sin embargo, a pesar de estas precauciones de seguridad, puede decidir abandonar el barco y cambiar de aseguradora. Echemos un vistazo más de cerca a cada paso de la quiebra de seguros.

Rehabilitación de compañías de seguros

La industria de los seguros está fuertemente regulada a nivel estatal. El comisionado de seguros del estado interviene, por ejemplo, si una aseguradora se declara en quiebra o no puede cumplir con sus obligaciones a corto plazo. El primer paso es que la Comisión de Seguros del Estado se haga cargo de la administración de la quiebra de la compañía de seguros para ayudarla a poner fin a la quiebra o liquidar su cartera.

Una declaración de incumplimiento o quiebra no anula automáticamente los beneficios de su seguro. Siga haciendo pagos hasta que se complete el proceso o encuentre una póliza de reemplazo. Su comisionado estatal también le enviará correspondencia adicional sobre qué hacer y cómo presentar una solicitud.

Transferencia de productos de seguros

Tan pronto como la comisión estatal determine que la compañía de seguros no puede poner fin a la quiebra, intentará transferir su póliza a otra aseguradora. No hay garantía de que otra empresa se haga cargo de su póliza. En este caso, su póliza existente se cancelará después de una fecha determinada y tendrá que buscar una nueva. Si el estado ordena la liquidación, la compañía de seguros ya no podrá emitir pólizas nuevas o renovadas.

La compañía de seguros extrae de sus reservas de efectivo

Los estados requieren que todas las compañías de seguros mantengan una reserva de efectivo mínima para pagar los beneficios de las reclamaciones. Si necesita hacer un reclamo, el estado permitirá que la compañía de seguros agote esos fondos primero.

Reaseguradoras

Las compañías de seguros también cuentan con el respaldo de las compañías de reaseguros. Los reaseguradores son esencialmente seguros para compañías de seguros. Si su aseguradora no puede pagar su reclamo, la reaseguradora puede intervenir para cumplir con las obligaciones financieras. Los términos y condiciones de su seguro y el sitio web del seguro pueden enumerar los socios de reaseguro. También es fundamental comprobar la solvencia de las empresas reaseguradoras.

Fondo de garantía estatal

Una vez que se han agotado todos los fondos comunes de seguros privados, la comisión de seguros estatal utiliza su fondo de garantía para liquidar las reclamaciones. Esta característica es similar al seguro FDIC para depósitos bancarios y al seguro SIPC para cuentas de corredores. Sin embargo, el fondo de garantía estatal solo puede cubrir los beneficios de los seguros de vida y de salud. Los seguros de cuidados a largo plazo y las pensiones también son elegibles.

Beneficios del seguro garantizados

Los montos máximos asegurados se aplican a los productos de seguro elegibles. Es posible que no reciba el beneficio completo si es elegible. Muchos estados siguen los niveles de beneficios de la Ley Modelo de la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros (NAIC) (ver más abajo), que dependen del producto de seguro.

Seguro de vida Beneficios por muerte: $ 300,000 Valor de rescate del seguro de vida: $ 100,000 Beneficios de anualidad: $ 250,000 Seguro médico principal, básico de salud, médico y quirúrgico: $ 500,000 Seguro de atención a largo plazo: $ 300,000 Seguro por discapacidad: $ 300,000 Otros beneficios médicos: $ 100.000

Fuente: Organización Nacional de Asociación de Seguros de Responsabilidad del Empleador (NOHLGA)

Qué hacer si su compañía de seguros falla

Si su compañía de seguros se declara oficialmente en quiebra, esto es lo que debe hacer:

Sigue pagando la prima

Siga haciendo sus primas de seguro mensuales para mantener la cobertura de su seguro. Dependiendo de las circunstancias, su aseguradora actual puede dejar la administración u otra compañía de seguros puede recibir su póliza.

Monitoreo de comunicación de seguros

Recibirá correspondencia por correo y posiblemente un correo electrónico sobre qué hacer para mantener la cobertura y realizar reclamaciones. Si su compañía de seguros tiene que liquidar, pronto cancelará su póliza. El aviso de liquidación debe incluir la fecha de vencimiento de su póliza y la fecha límite para presentar un reclamo.

Considere cambiar de productos de seguros

Puede cambiar de compañía de seguros si no quiere arriesgarse a perder la cobertura de seguro. Pero desafortunadamente, en sus circunstancias actuales, deberá solicitar y calificar para completar la suscripción del seguro de vida y de salud. Dependiendo de la antigüedad de su contrato existente, es posible que tenga varios años más o que experimente un cambio notable en su salud.

Estos factores pueden aumentar el costo de su nueva póliza con niveles similares de cobertura. Además de comparar el precio de su prima y los beneficios de su seguro, también debe observar las calificaciones de solidez financiera. Consulte nuestras recomendaciones para estos productos de seguros:

Seguro de vida, seguro de cuidados a largo plazo, seguro de invalidez, seguro de automóvil

El cierre de una compañía de seguros tiene un impacto negativo significativo en los seguros de vida y los productos de cuidado personal que compra una vez y en los que paga durante años para esperar el rendimiento. Para productos a corto plazo como seguros de automóvil, de vivienda y de alquiler, recomiendo utilizar una herramienta de comparación de seguros como Insurify. Por supuesto, es una buena idea comparar las tarifas de estas pólizas cada vez que renueve, o al menos una vez al año.

Puede comenzar comparando la solvencia de las pólizas de seguro junto con su precio y niveles de cobertura. Si el proveedor no renueva su póliza, también puede cambiar fácilmente de proveedor y obtener una cobertura similar a un precio competitivo.

Pensamientos finales

Afortunadamente, existen varias salvaguardas para proteger su póliza y beneficios si su compañía de seguros cierra. Sin embargo, reemplazar sus soluciones de seguro a más largo plazo puede ser estresante ya que debe pasar por el proceso de suscripción con su situación de salud actual. El uso de una aseguradora con las calificaciones crediticias más altas reducirá la probabilidad de liquidación y pérdida de cobertura.

¿Qué sucede si una compañía de seguros cierra? apareció por primera vez en Best Wallet Hacks.