Cómo usar una cuenta de ahorros para la salud: comprender cómo funcionan las cuentas HSA

Con los costos de la atención médica en aumento en los EE. UU., Es posible que desee obtener más información sobre cómo usar una cuenta de ahorros para la salud.

La cuenta de ahorros para la salud, también conocida como HSA, puede ayudarlo a cubrir los costos de atención médica, ahorrar en impuestos e incluso ahorrar dinero para la jubilación. Sin embargo, para aprovechar al máximo la cuenta, realmente necesita conocer los pros y los contras.

En este artículo, presentaremos algunas de las mejores formas de usar una HSA y también abordaremos algunas de las limitaciones.

Tabla de contenido ¿Qué es una HSA? Beneficios de la HSAUtilice una HSA para reducir su ingreso tributableUse su HSA como una cuenta de inversión libre de impuestosUse su HSA para retiros libres de impuestosTransferencias ilimitadas de fondosUtilice su HSA para recargar su plan de jubilaciónEl dinero es transferible cuando cambia de empleador tarifas de administración Preguntas frecuentes sobre la HSA

¿Qué es una HSA?

Una cuenta de ahorros para la salud es un plan de ahorros con privilegios impositivos para los costos de salud que se utiliza junto con el seguro de salud con deducibles altos de su empleador.

Solo es elegible para abrir una HSA si usted (o su cónyuge) tiene un seguro médico con deducible alto a través de su empleador. Tenga en cuenta que no podrá abrir una HSA si está cubierto por otro tipo de plan de seguro que no sea un plan de deducible alto.

Por ejemplo, no puede abrir una HSA si el seguro no HDHP de su cónyuge lo cubre.

Puede elegir la cantidad de dinero que le gustaría contribuir a su HSA (hasta el límite anual) con el dinero deducido de su cheque de pago antes de impuestos. El límite de contribución anual para las HSA puede cambiar todos los años. A partir de 2021, el límite de contribución es de $ 3,600 para individuos y $ 7,200 para familias.

Se permite una tarifa de recuperación de US $ 1,000 para los mayores de 55 años. La HSA no está sujeta a pruebas de recursos. En otras palabras, no tiene que pertenecer a ningún grupo de ingresos en particular para ser elegible para una HSA.

Para comprender mejor cómo una HSA puede funcionar para usted, echemos un vistazo más de cerca a algunos de sus beneficios clave.

Beneficios de la HSA

Use una HSA para reducir sus ingresos sujetos a impuestos

Todas las contribuciones a su HSA son deducibles de impuestos hasta el límite de contribución anual.

Como resultado, su HSA podría reducir su ingreso imponible hasta en $ 9,200 si tanto usted como su cónyuge tienen HDHP y tienen más de 55 años.

Tenga en cuenta que si deposita más del límite anual, el IRS le pedirá que pague impuestos sobre la cantidad en exceso junto con un impuesto especial del 6%.

Use su HSA como una cuenta de inversión libre de impuestos

Además de las contribuciones deducibles de impuestos, sus ingresos aumentan libres de impuestos.

Independientemente de cuánto gane su inversión, nunca se le cobrarán impuestos sobre las ganancias siempre que use el dinero para gastos médicos calificados.

Y puede invertir el dinero de su HSA en cualquier número de vehículos de inversión, desde una simple cuenta de ahorros hasta una cuenta de inversión de acciones, bonos y acciones de fondos mutuos.

Consulte las mejores opciones de cuentas HSA para maximizar los ingresos y minimizar las tarifas.

Use su HSA para retiros libres de impuestos

La tercera ventaja fiscal de la cuenta de ahorros para la salud es el retiro libre de impuestos.

El IRS nunca le cobrará impuestos sobre el dinero que retire de su HSA, siempre y cuando use el dinero para gastos médicos calificados.

Este sitio web del IRS tiene más información sobre lo que califica como gastos médicos calificados.

Reinversión ilimitada de fondos

Con las HSA, no hay límite para el monto en dólares de las contribuciones que puede utilizar en los años siguientes. En teoría, podría extender su límite de contribución anual completo todos los años si lo desea.

Esta regla es de gran beneficio para los contribuyentes, especialmente aquellos que tienen pocos o ningún gasto médico. Explicaremos por qué en la siguiente sección.

Use su HSA para reponer su plan de ahorros para la jubilación

Una HSA puede ser una gran adición a su plan de jubilación.

Esto se debe a que puede retirar el dinero después de los 65 años por cualquier motivo y evitar la multa del IRS que sufren los menores de 65 por retiros no calificados.

Si tiene menos de 65 años y retira los fondos de la HSA por motivos distintos a los gastos médicos que califican, está sujeto a una multa fiscal del IRS.

Sin embargo, si tiene 65 años o más y está retirando fondos de la HSA por motivos distintos a los gastos médicos calificados, estará exento de la multa fiscal.

Sin embargo, tenga en cuenta que el dinero estará sujeto a impuestos ya que se considera un ingreso.

Los fondos son transferibles cuando cambia de empleador

Si cambia de empleador, puede llevarse el dinero de su HSA y usarlo más.

Sin embargo, solo puede agregar fondos adicionales a su HSA si contrata un seguro médico con un deducible alto con su nuevo empleador.

Asegúrese de verificar las tarifas con el plan HSA de su nuevo empleador para ver si debe mantener su plan anterior o transferir el dinero al plan HSA de su nuevo empleador.

A continuación, hable sobre algunas de las desventajas de la HSA.

Desventajas de la HSA

Solo aquellos que tienen HDHP pueden participar

Como se mencionó anteriormente, solo puede abrir una HSA si tiene una póliza de seguro médico con un deducible alto a través de su empleador.

Los seguros de salud con deducibles altos se denominan como tales y tienen un deducible anual mínimo que varía de un año a otro.

Para 2021 y 2022, el deducible mínimo para HDHP es $ 1,400 para individuos y $ 2,800 para familias.

Sanciones fiscales por retiros no calificados

Como se mencionó anteriormente, el IRS impone una multa tributaria si retira y usa los fondos de su HSA en gastos no calificados.

Esta penalización es actualmente del 20%. Además, el IRS contará el pago no calificado como ingreso imponible.

Sin embargo, tenga en cuenta que el IRD no cobrará una multa del 20% si tiene 65 años o más y hace un retiro incondicional de su HSA.

Algunas instituciones cobran tarifas de administración

Es importante tener en cuenta que algunas instituciones cobran tarifas para administrar su cuenta HSA a través de ellas. Para ahorrar dinero, busque administradores de HSA que tengan tarifas bajas o nulas, como: B. Animado.

A continuación, responderemos algunas preguntas comunes sobre HSA.

Preguntas frecuentes sobre HSA

¿Puedo tener más de una HSA?

Sí, puede tener tantas cuentas HSA como desee. Solo observe las tarifas que se cobran por cada cuenta. Además, asegúrese de cumplir con los límites de contribución anual para las HSA, sin importar cuántas cuentas HSA tenga.

¿Qué pasa si dejo mi HDHP?

Si cancela su HDHP, aún puede conservar su HSA y usarla para gastos calificados. Sin embargo, ya no podrá contribuir a su HSA.

¿Puede alguien más contribuir a mi HSA?

¡Cualquiera puede contribuir a su HSA! Además, puede contribuir a la HSA de otra persona. Sin embargo, el titular de la HSA tiene derecho a la deducción fiscal, independientemente de quién contribuya a ella.

Pensamientos finales

Las cuentas de ahorro para la salud tienen muchos beneficios valiosos para los titulares de cuentas, y la triple ventaja fiscal (contribuciones deducibles, crecimiento libre de impuestos, retiros calificados libres de impuestos) las convierte en una excelente manera de aumentar su patrimonio.

Cuando planifique sus contribuciones y administre su cuenta, solo tenga en cuenta las desventajas de la HSA.

¡Y no olvides prestar atención a las tarifas! ¡Las tarifas son la pesadilla de una buena cuenta de inversión!

La publicación Cómo usar una cuenta de ahorros para la salud: comprender cómo funcionan las cuentas HSA apareció por primera vez en Best Wallet Hacks.