La estrategia del cubo fue desarrollada originalmente en la década de 1980 por el planificador financiero certificado Harold Evensky.
¿Su objetivo? Ayude a quienes planean su jubilación a tener dinero en efectivo para vivir junto con otro dinero que (con suerte) genere más dinero invirtiendo.
Aunque el diseño original de Evensky tenía solo dos cubos, la mayoría de los profesionales de finanzas personales hoy en día prefieren un enfoque de tres cubos para esta estrategia.
La revisión a un enfoque de tres cubos agregó una capa adicional de seguridad y / o potencial de crecimiento a la estrategia original de Evensky, lo que la convierte en una opción más conveniente para muchos inversores.
A continuación, se muestra un desglose de cómo se ve la estrategia del cubo en la actualidad, al menos para muchos inversores. Utilice esta guía para ayudarlo a decidir si la estrategia de cubeta es adecuada para usted.
Cubo 1: Costo de vida de 1 a 2 años en vehículos libres de riesgo Cubo 2: Tenencias a mediano plazo en bonos y acciones de calidad Cubo 3: Exposiciones de mayor riesgo para inversiones a largo plazo Cómo funciona la estrategia del cubo Cómo funciona cada cubo ¿Cuánto dinero debería invertir en el cubo 2 y 3. ¿Dónde puedo conseguirlo? ¿Cuándo debo enviar dinero? ResumenCubo 1: costo de vida de 1-2 años en vehículos sin riesgos
Su primer cubo tendría un costo de vida durante uno o dos años. Este efectivo actúa como una especie de fondo de emergencia que utiliza para pagar el costo de vida diario.
Debido a esto, el cubo 1 está en una cuenta de ahorros de alto rendimiento u otro vehículo de bajo riesgo a bajo riesgo. Desea poder acceder a él de forma rápida y sin comisiones ni penalizaciones.
Grupo 2: participaciones a medio plazo en bonos y acciones de alta calidad
El cubo 2 incluye los gastos de manutención durante cinco a diez años, según con quién hable. Las opciones de inversión de este bucket consisten en inversiones con riesgo medio y rentabilidad media, tales como:
Acciones blue chip y que pagan dividendos Bonos de alta calidad Certificados de depósito Otras inversiones con riesgo y calidad mediosDebe estar seguro de que este segmento está generando ingresos a partir de un diseño de cartera algo diversificado en el que se ha confiado durante mucho tiempo.
Cubo 3: posiciones de mayor riesgo para inversiones a largo plazo
El cubo 3 es su cubo de "mayor riesgo". Este cubo se utiliza para activos de mayor riesgo como bonos basura, materias primas y acciones de mayor riesgo.
Espere no tocar el dinero en el Cubo 3 durante al menos diez años. Debe poder resistir las fluctuaciones del mercado y tener tiempo para lograr el mayor rendimiento posible.
Ahora que hemos definido la premisa detrás de la estrategia del cubo, ¿cómo funciona exactamente?
Así es como funciona la estrategia del cubo
La estrategia del cubo funciona de manera un poco diferente para todos, dependiendo de cuántos años de jubilación haya estado ahorrando, su tolerancia al riesgo y otros factores.
Sin embargo, existen algunas pautas generales que se aplican a la mayoría de los participantes en la estrategia del cubo.
Cómo funciona cada balde
Como se mencionó anteriormente, Bucket 1 es como su fondo de emergencia previo a la jubilación, solo que con un poco más de flexibilidad.
El efectivo en el Cubo 1 se usa principalmente para compensar las fuentes de ingresos que faltan después de la jubilación, como pasar tiempo con un automóvil. B. Sus cheques de seguro social y / o pensión.
El objetivo es vivir de sus fuentes de ingresos constantes, pero si eso no es posible, su cubo 1 llenará el vacío.
Debido a esto, desea tener una idea de cuánto dinero sacar del cubo 1 y qué necesita en el cubo para que dure uno o dos años.
Esta información es importante porque tener los números correctos en el grupo 1 ayudará a evitar tener que hacer retiros anticipados de los otros grupos.
El Cubo 2 se usa para rellenar el Cubo 1 cuando está bajo y luego se vuelve a llenar desde el Cubo 3 a su vez.
El segmento 3, su segmento de inversión a largo plazo, se utiliza para mantener activos de mayor riesgo para el crecimiento a largo plazo.
¿Cuánto dinero debo poner en los cubos 2 y 3?
La estrategia del depósito implica pasar de uno a tres años en el depósito 1. Pero, ¿cuánto dinero debería invertir en los depósitos 2 y 3?
La respuesta a esta pregunta depende de varias cosas.
¿Cuánto tiempo tienes hasta jubilarte? ¿Cuánto tiempo necesitas tu dinero? ¿Qué tan alta es su tolerancia al riesgo?Es seguro decir que la mayor parte de sus ahorros para la jubilación se destinarán a los depósitos 2 y 3. La forma de dividir el dinero entre los dos cubos depende de usted.
Por ejemplo, si tiene suficiente dinero para jubilarse durante 30 años o más, tiene más de 50 años y no está asumiendo un gran riesgo, es posible que desee el 75% de los fondos restantes del Bucket 1) en el Bucket 2 y el 25% en el Bucket. 3.
Sin embargo, si apenas tiene 30 años y está de acuerdo con inversiones más riesgosas, es posible que desee revertir estos números.
Supervisará cada segmento como otras inversiones, prestando especial atención a los segmentos 2 y 3 para poder realizar cambios en las carteras a lo largo de los años y los cambios del mercado.
De donde sacas el dinero
En cuanto a financiar sus cubos, hágalos comenzar con los fondos de ahorro y jubilación que ya tiene.
Por ejemplo, si tiene más de 10 años para jubilarse, su 401k puede cambiar el nombre de Bucket 3 si cambia la estrategia de inversión de la cuenta y cambia a fondos mutuos de mayor riesgo.
O, cuando se acerque a la jubilación, es posible que desee invertir la mitad de su saldo de 401.000 en fondos de mayor riesgo y la otra mitad en fondos que se centran en acciones de primera clase o bonos de alta calidad.
Puede hacer lo mismo con otros vehículos de inversión que posee al agregarlos a sus listas de Bucket 2 o Bucket 3 y cambiar su asignación de activos en consecuencia.
Los fondos se pueden transferir al Bucket 1 a medida que se acerca la fecha de jubilación, quizás un año o menos.
Si aún se encuentra en el punto del proceso en el que está trabajando en la creación de fondos para cada segmento, agregue lo que pueda ahorrar cada mes a su presupuesto.
Trate el monto en dólares como una factura y configure transferencias automáticas para cada segmento para asegurarse de que los saldos sigan creciendo.
Cuando transferir fondos
Decidir cuándo mover los fondos del depósito 3 al depósito 2 y luego al depósito 1 es tan individual como usted.
La estrategia más común para transferir fondos de un depósito a otro es reponer los depósitos 1 y 2 según sea necesario.
Por ejemplo, podría crear un patrón en el que tome de 2 y apueste 1 y luego tome 3 y apueste 2, ya sea debido a restricciones de liquidez o al deseo de pasar de inversiones más riesgosas a inversiones de menor riesgo.
Su tolerancia al riesgo puede cambiar con los años. Y una vez que comience a retirar dinero del Bucket 1 de forma regular, le dará una idea de cuánto efectivo retirará cada año.
O su plan de jubilación en su conjunto puede cambiar. Puede optar por jubilarse antes. O después.
Todos estos factores te ayudarán a tener una idea de cuál debería ser tu estrategia de transferencia / retiro. Pero al igual que con la elección de los porcentajes de asignación de inversión en cubos, su estrategia de retiro será única e individual para usted y su situación personal.
A continuación, repasemos brevemente algunos de los pros y los contras de la estrategia del cubo.
Ventajas y desventajas de la estrategia de cubos
La estrategia del cubo, como cualquier otro concepto de finanzas personales, es amada por algunos y odiada por otros. Aquí hay una lista de pros y contras que pueden ayudarlo a decidir si la estrategia es adecuada para usted.
ventajas
Cubre una amplia variedad de riesgos
La estrategia del cubo cubre una amplia gama de riesgos. Puede elegir qué porcentaje de su patrimonio se destina a cada segmento en función de sus necesidades de crecimiento y su tolerancia al riesgo.
Es importante tanto para el crecimiento como para la protección de su patrimonio tener depósitos que contengan decisiones de inversión de bajo, medio y alto riesgo en la asignación correcta para sus necesidades.
Permite retiros de efectivo y crecimiento de la cartera.
A medida que se acerca (y entra) a la jubilación, es importante tener efectivo disponible para hacer retiros. También es importante tener un segmento de su cartera que continúe ofreciendo crecimiento.
La estrategia del cubo le ayudará a cubrir estos dos conceptos básicos. El cubo 1 gana un poco de interés a través de una cuenta del mercado monetario o una cuenta de ahorros de alto rendimiento.
Puede retirar dinero del Bucket 1 sin penalizaciones y aún así ayudar a cubrir un poco la tasa de inflación con los intereses devengados en la cuenta.
Los segmentos 2 y 3 trabajan más arduamente para impulsar el crecimiento de la cartera.
Adaptable a sus necesidades y tolerancia al riesgo
Como se mencionó anteriormente, la estrategia del cubo es buena porque es particularmente personalizable. Puede elegir qué porcentaje de su dinero está en cada cubo.
Y puede optar por hacer que los cubos sean tan altos o de tan bajo riesgo como desee. Por supuesto, el crecimiento de la cartera se estancará si se invierte demasiado dinero en activos de bajo riesgo.
Y si invierte demasiado dinero en activos de mayor riesgo, el riesgo de su cartera se disparará y terminará con poco o nada para jubilarse.
En su lugar, trabaje en ajustar una estrategia que garantice tanto la seguridad como el crecimiento, utilizando su tolerancia al riesgo y su calendario de jubilación como guías.
desventaja
Es imprescindible contar con cifras precisas de gasto
Una posible desventaja de la estrategia del cubo es que necesita una cifra bastante precisa de sus gastos anuales para financiar adecuadamente el cubo 1.
Si subestima sus gastos, tiene demasiado dinero en el cubo 1; Dinero que podría y debería generar más intereses.
Sobrestimar sus gastos puede resultar en depositar dinero en el depósito 1 demasiado pronto, lo que significa retirarlo durante una recesión del mercado o pagar multas de inversión por retiro anticipado.
Si trabaja en su estrategia y descubre que sus estimaciones de costos son incorrectas, trabaje para corregirlo desde el principio y sin incurrir en demasiadas pérdidas financieras.
La administración puede ser una tarea ardua
La gestión de los baldes es un gran temor para los clientes potenciales de Bucket Strategy. Y por una buena razón.
Si no tiene una estimación precisa de sus gastos o de su plan de jubilación, es posible que esté pasando mucho tiempo reequilibrando y transfiriendo fondos.
Lo mismo se aplica si calculó mal su tolerancia al riesgo. La clave para superar esta estafa es la planificación y la educación.
Conozca su horario. Haga una buena evaluación de sus gastos después de la jubilación para saber cuánto conservar en el Cubo 1.
Y administre adecuadamente el Bucket 3 y asuma riesgos que fomentarán el crecimiento sin hacer todo lo posible y arriesgar todos sus activos.
Cuanto más se eduque y conozca sus necesidades y deseos, menos engorroso será administrar sus cubos.
¿Quién debería usar la estrategia del cubo?
Entonces, ¿la estrategia del cubo es adecuada para usted? Honestamente, creo que la estrategia puede funcionar bien para cualquiera que esté dispuesto a idear la estrategia adecuada para sus necesidades.
Como se mencionó anteriormente, la estrategia del cubo es altamente personalizable. Se trata solo de tener una comprensión completa (y precisa) de sus necesidades de jubilación y cuánto dinero necesita en cada cubo.
En otras palabras, debe diseñar y administrar su estrategia de riesgo en función de su plan de jubilación personal. Si está listo para trabajar en ello, la estrategia del cubo podría funcionar muy bien para usted.
Resumen
La estrategia del cubo es solo una de las muchas opciones para la acumulación de riqueza y la planificación de la jubilación con éxito.
La estrategia en sí, si se hace bien, tiene un gran potencial. Tiene sus gastos listos para 1-3 años y puede usarse en el cubo 1 si es necesario, a salvo de penalizaciones o riesgo de pérdida.
Bucket 2 fomenta el crecimiento "lento y constante de ganar sobre la marcha" para la creación continua de riqueza, lo que evitará que se quede sin efectivo.
Y el cubo 3 actúa como su cubo de mayor riesgo, lo que le permite asumir un mayor riesgo de inversión con un pago esperanzador de mayores ganancias.
La adaptabilidad de la estrategia del cubo hace que sea adecuada para todo tipo de inversores.
La estrategia ¿Qué es la cubeta y si debe usarla? Apareció por primera vez en Best Wallet Hacks.
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