¿Alguna vez se ha preguntado cuál es la diferencia entre el seguro de la FDIC y el SIPC? En resumen, ambos lo protegen de pérdidas financieras si su institución financiera cierra y no puede reembolsar sus depósitos.
FDIC incluye bancos y SIPC incluye empresas de inversión.
Sin embargo, necesita saber más sobre estos dos tipos de compañías de seguros de propiedad estatal (pero no ambas). También tienen límites, por lo que es importante configurar sus cuentas para que esté completamente protegido.
A continuación, se incluye un resumen de la información importante que debe conocer sobre estas dos compañías de seguros.
Tabla de contenido ¿Qué es el seguro de la FDIC?¿Qué es el seguro de la FDIC?
La Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) es una agencia federal independiente establecida como parte de la Ley Bancaria de 1933 para restaurar la confianza del consumidor en el sistema bancario.
La confianza de los consumidores en los bancos se derrumbó tras la crisis económica mundial. Mucha gente había perdido dinero que estaba retenido en los bancos debido a las quiebras bancarias causadas por la Depresión.
Temiendo perder aún más dinero, la gente volvió a almacenar dinero en efectivo en latas de café y debajo de los colchones.
El gobierno creó la FDIC para garantizar a los ciudadanos que la banca en Estados Unidos es realmente segura. El seguro de la FDIC cubre los depósitos bancarios de los consumidores en caso de quiebra de una institución bancaria.
La FDIC no recibe fondos públicos del gobierno. En cambio, se financia casi en su totalidad con primas de seguros pagadas por instituciones bancarias. Sin embargo, la FDIC tiene una línea de crédito de $ 100 mil millones con el Departamento del Tesoro de EE. UU.
Términos de cobertura de la FDIC
El seguro de la FDIC no cubre todos los depósitos bancarios. Sin embargo, cubre mucho. La cobertura del seguro y los términos del seguro de la FDIC son los siguientes.
Cuentas cubiertasEl seguro de la FDIC cubre las cuentas bancarias de depósito, que incluyen:
Cuentas corrientes Cuentas de ahorro Cuentas del mercado monetario Certificados de depósito (CD) CD IRA CoberturaCada cuenta bancaria de un miembro de la FDIC está asegurada por hasta $ 250,000 más intereses para cada titular de la cuenta. Entonces, si tiene una cuenta de ahorros conjunta con su cónyuge de $ 500,000, se le reembolsarán $ 250,000 cada vez que ese banco quiebre.
Sin embargo, si tiene una cuenta de un solo titular de $ 500,000, solo se le reembolsarán $ 250,000 más intereses si el banco quiebra.
Si tiene una cuenta corriente y de ahorros con una institución miembro de la FDIC, cada cuenta está asegurada por hasta $ 250,000 más intereses, y ese es el reembolso máximo que puede obtener para cualquier cuenta.
Es importante tener en cuenta que cada tipo de cuenta diferente se cubre por separado. Por ejemplo, Mark y Ann tienen una cuenta de ahorros conjunta de $ 400,000. Mark tiene una cuenta individual de $ 150,000 y Ann tiene una cuenta individual de $ 200,000.
Juntos tienen $ 750,000 en ahorros, pero el monto total está cubierto debido a su configuración. Tres cuentas, cada una con diferentes propietarios.
Lo que no cubre la FDIC
La FDIC tiene algunas exclusiones de cobertura. No cubre los saldos que exceden el límite para el tipo de cuenta descrito anteriormente.
Además, la FDIC no protege ningún tipo de cuenta de inversión, como fondos de capital, fondos de pensiones, fondos del mercado monetario o seguros de anualidades, contra quiebras bancarias.
Sin embargo, estos tipos de fondos pueden estar cubiertos por otro tipo de seguro: el seguro SIPC.
Aquí hay algunas cuentas de cheques excelentes si desea cambiar de banco.
¿Qué es el seguro SIPC?
Securities Investor Protection Corporation es una corporación sin fines de lucro incorporada bajo la Securities Investor Protection Act de 1970.
La SIPC es una organización sin fines de lucro encargada por el gobierno y financiada por sus empresas miembros. Por lo tanto, cualquier empresa o institución de inversión que ofrezca seguros SIPC ayudará con la financiación de la SIPC.
El objetivo de la SIPC es asegurar la pérdida de fondos de instituciones de inversión en quiebra. Tenga en cuenta que esto no incluye cobertura para inversiones fallidas; solo fondos perdidos por instituciones de inversión en quiebra
Por ejemplo, supongamos que usa e * Trade para comprar $ 1,000 en acciones de Home Depot y el precio de las acciones baja, lo que hace que pierda $ 100. Poco después, e * Trade cierra y no puede devolver su dinero. (e * Trade es una empresa sólida, solo como ejemplo).
SIPC Insurance le reembolsará $ 900. Los $ 100 en pérdidas debido a las fluctuaciones del mercado no estarían cubiertos, pero sí los $ 900 que perdió debido a la falla del corretaje.
La SIPC no es una agencia gubernamental ni es responsable de regular las empresas de inversión. Sin embargo, es supervisado por la Comisión de Bolsa y Valores (SEC) del gobierno.
Condiciones de cobertura de SIPC
La SIPC no cubre todos los tipos de cuentas financieras. Sin embargo, puede cubrir los siguientes tipos de vehículos de inversión si la empresa de inversión es miembro de SIPC:
Cuentas cubiertas Acciones Bonos Notas Fondos públicos Fondos mutuos del mercado monetarioTambién se pueden cubrir otros tipos de cuentas de inversión. Hable con su representante de corretaje o con la SIPC para obtener información específica sobre las cuentas en las que le gustaría invertir.
CoberturaEl seguro SIPC está destinado a proteger a los inversores con empresas miembro de SIPC de la quiebra de las instituciones. Puede estar asegurado por hasta $ 500,000 por cliente por empresa. Hasta $ 250,000 pueden ser en efectivo.
Entonces, si tiene dinero con una firma de inversión asegurada por SIPC que incumple y $ 500,000 de ese dinero está en efectivo, solo se le reembolsarán $ 250,000 del efectivo.
Los fondos de otras instituciones aseguradas por SIPC también pueden cubrirse hasta USD 500,000.
Los límites de cobertura de SIPC funcionan de manera similar al seguro de la FDIC. Cada tipo de cuenta se asegura por separado. Es importante saber esto, ya que es muy probable que la persona promedio alcance los límites de SIPC en su vida.
Tomemos a nuestra ex pareja, Mark y Ann. Digamos que Mark tiene una cuenta IRA Roth de $ 350,000 y una cuenta de corretaje sujeta a impuestos de otros $ 100,000. También tiene una cuenta IRA tradicional de una transferencia 401 (k) por $ 375,000.
Ann tiene su propia cuenta IRA Roth de $ 275,000 y una cuenta de corretaje sujeta a impuestos de $ 150,000.
Luego, tendrán una cuenta de corretaje conjunta de $ 1,250,000 y una cuenta a nombre de su fideicomiso familiar de $ 450,000.
Suponiendo que todas estas cuentas pertenecen a la misma empresa de inversión, ¿cuánto de su dinero está protegido por SIPC?
Todos menos $ 250,000 en su cuenta de corretaje compartida. Cada cuenta enumerada se considera un tipo de cuenta diferente y las cuentas conjuntas están aseguradas hasta $ 500,000 por propietario. La cuenta conjunta de corretaje estaría asegurada hasta por un millón de dólares estadounidenses.
Para protegerse, puede transferir parte de esta cuenta a otra firma de corretaje.
Obtenga más información sobre los límites de SIPC aquí.
Lo que no cubre SIPC
Como ya se mencionó, el seguro SIPC está destinado a proteger a los inversores en caso de que una institución de inversión miembro de SIPC falle.
Sin embargo, el SIPC no cubre inversiones fallidas o depreciación de la inversión. Y hay ciertos tipos de inversiones que no están cubiertas por el SIPC, como los futuros de materias primas.
Además, ciertos tipos de pensiones que no están registrados en la SEC no están cubiertos por el seguro SIPC. Incluso los sistemas que no están registrados en la SEC no están cubiertos por el seguro SIPC.
Debido a que los tipos de inversiones cubiertos por SIPC varían, es importante consultar con su corredor para determinar si una inversión está cubierta por el seguro de SIPC antes de invertir su dinero.
Cambios en la membresía de SIPCOtro hecho importante sobre la membresía de SIPC se refiere a la terminación de la membresía.
Si su empresa de inversión era miembro de la SIPC pero luego cancela su membresía con la SIPC, la SIPC continuará asegurando sus depósitos reembolsables hasta 180 días después de la terminación de la membresía.
Después de eso, sus cuentas autorizadas ya no están aseguradas por la SIPC. Debido a esto, es posible que desee cambiar a un corredor de inversiones miembro de SIPC diferente.
Aquí hay una lista de corredores de bolsa que debe consultar. (Todos ofrecen intercambios gratuitos).
Así es como puede saber si su cuenta está asegurada con FDIC o SIPC
Siempre que deposite dinero en un banco o institución financiera, es una buena idea verificar que la institución esté cubierta por un seguro FDIC o un seguro SIPC.
Al mismo tiempo, debe asegurarse de que la cuenta individual que abra esté cubierta por el seguro correspondiente.
Puede verificar la cobertura del seguro preguntando a su representante bancario o su representante de inversiones. Sin embargo, también puede hacer una revisión independiente.
Por ejemplo, puede consultar el sitio web de la FDIC para ver si su banco o institución en particular es miembro de la FDIC.
También puede consultar el sitio web de SIPC para ver si su intermediario de inversión es un miembro de SIPC que ofrece seguro de SIPC para productos elegibles.
Saber con certeza que está realizando transacciones financieras con instituciones financieras respaldadas por la FDIC o SIPC es muy importante para la seguridad de su dinero.
Resumen
Para la persona promedio, es muy probable que su dinero esté protegido por quiebras bancarias. La mayoría de nosotros no tenemos más de $ 250,000 en cuentas de ahorro o no invertimos en firmas de inversión que no están registradas en la SEC.
Sin embargo, sigue siendo importante comprender cómo funcionan los seguros de la FDIC y SIPC en caso de que se encuentre en una situación en la que tenga que depender de ellos. Especialmente si está construyendo agresivamente sus carteras de inversión. Si sigue ahorrando y los mercados siguen subiendo, es posible que se enfrente a los límites de la SIPC.
El artículo FDIC vs.SIPC: Las diferencias y lo que necesita saber apareció por primera vez en Best Wallet Hacks.
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