Lecciones de la elegibilidad para un seguro de vivienda de $ 69,425

El seguro es una de las cosas por las que paga y, con suerte, nunca lo necesitará.

Afortunadamente, como pagador consciente del seguro de automóvil, solo tuve un accidente y el otro conductor fue el culpable, por lo que mi compañía de seguros no participó financieramente.

Como pagador consciente del seguro de vivienda, tuve una carrera bastante sólida sin reclamos hasta enero de 2018.

Es historia, niños, y hoy la historia gira en torno al reclamo de seguro de nuestro propietario de casi $ 70,000.

De mi informe Lexis Nexis, ¡me recordó esta historia y cómo nunca escribí sobre ella!

Comenzaré explicando lo que sucedió, cómo reaccionamos (paso a paso, qué hicimos para arreglarlo todo), y luego lo terminaré con algunas lecciones sobre lo que haríamos de manera diferente y cómo podríamos prepararnos mejor para ello. futuro. ¡Espero que pueda encontrar algo de valor en nuestro dolor de cabeza!

¿Cómo se inundó nuestra casa? ¿Qué hicimos después del descubrimiento? El proceso de reclamaciones de seguros El proceso de recuperación / reconstrucción ¿Cómo me preparo? ¿Qué haría diferente? ¿Cómo podemos ayudar a evitar que esto vuelva a suceder?

Entonces nuestra casa se inundó

Cada año nuevo alquilamos una casa en Deep Creek con algunos amigos. Son cuatro días de diversión para todas nuestras familias y están a solo dos horas y media en auto. Es un placer todos los años (excepto el invierno pasado debido a la pandemia) y todos los años vamos a casa por la mañana y llevamos a los niños a la escuela y a la guardería.

Ese año hicimos lo de siempre. Dejamos a nuestro hijo menor en la guardería, fuimos en coche a la escuela primaria para dejar al mayor y luego nos dirigimos a casa.

Cuando trato de abrir la puerta principal, noto que está un poco atascada. Extraño, no es una puerta pegajosa. Lo presiono, se afloja y luego golpeo una cara llena de vapor. Esto es malo.

El vestíbulo de entrada con baldosas está húmedo y noto que la puerta de nuestra despensa está humeando. Noto de inmediato que se ha roto una tubería, debe ser nuestra calefacción, y corro hacia la caldera para apagarla y cortar el suministro de agua.

Esto es lo que vi en la despensa:

Eso es aproximadamente una hora después, imagínate eso, pero el agua gotea por todas partes y se siente como una sauna.

Más tarde descubrimos que la tubería se había roto porque no había aislamiento en esa parte del techo. Estaba mal diseñado o estropeado por el propietario anterior, pero en lugar de deflectores y aislamiento no había nada.

Solo lo sabíamos porque la gente de remodelación me preguntó si ya había quitado el aislamiento (no lo había hecho). Dado que la tubería estaba debajo del aislamiento, el aislamiento habría estado húmedo pero aún con grapas. Además, los deflectores suelen estar hechos de espuma de poliestireno o plástico y no estaban allí.

Lo que sospechamos es que tuvimos un período de frío extremo (un solo dígito) y vientos fuertes y es probable que el viento entrara en la habitación y las tuberías se congelaran. Al descongelar, el sistema funcionó como de costumbre y el agua salió de la tubería rota.

Lo irónico es que mientras estábamos ocupados con eso, otra tubería se congeló cuando estábamos en casa. Lo descubrí cuando entré a nuestra sala de televisión y hacía mucho más frío de lo normal. Estaba en un sótano y en un área sin aislamiento. La tubería estaba cerca de un respiradero que se suponía que dejaba salir la humedad del espacio de acceso, y las bajas temperaturas hicieron que la tubería se congelara. Tuvimos la suerte de que no estaba cerca de una viga, por lo que la tubería nunca estalló.

Pooh.

¿Qué hicimos después del descubrimiento?

Si es la primera vez que esto sucede y espero que nunca te pase a ti, es impactante. Me pilló completamente desprevenido. Teníamos un coche cargado de cosas y una casa que se inundó. ¡Lo que empeoró las cosas fue que una de las parejas en la casa de Año Nuevo se quedaba con nosotros una o dos noches después del viaje!

Definitivamente tuve una sensación de pánico y soy una persona relativamente tranquila. Afortunadamente, mi esposa vio lo enojado que estaba y demostró que a pesar de mi calma estaba mucho más tranquila.

Los pasos para solucionar esto son simples:

Reparación del daño causado por el agua: intente limitar el daño quitando el material absolutamente empapado (como paneles de yeso) e intente secar el único material húmedo. Restaurar y renovar las partes retiradas

La primera llamada fue a nuestro seguro de hogar, que opera a través de State Farm. Nuestro agente, con quien he hablado repetidamente durante varios años, nos guió con calma a lo largo del proceso. El primer paso es llamar a las empresas locales de remediación de agua para ver quién puede salir lo antes posible.

Siempre que haya daño por agua, moldee a su enemigo. Como era invierno, la humedad es baja, lo que te da más tiempo que en verano. La mala noticia era que era agua caliente, por lo que nuestra casa estuvo al vapor durante uno o dos días.

Encontré una empresa de remediación que pudo esa noche. Mientras esperábamos, comenzamos a limpiar y ahorrar tanto como fuera posible.

Tuvimos suerte de que hubiera muchos artículos en la despensa, pero muchos de ellos eran cosas de despensa: comida, botellas de vino y otros artículos que no tenían valor sentimental. También había ollas, sartenes y platos, lo cual era bueno después de una pequeña sauna. Hubo algunos equipos que se arruinaron, pero al final fueron solo cosas.

Aparte de lo curioso, los corchos salieron de todas nuestras botellas de vino blanco. Las botellas de vino tinto todavía estaban tapadas con corcho, pero apestaban.

Más tarde esa tarde, la compañía de remediación se presentó y comenzó a quitar los paneles de yeso, transportar la basura al vertedero e instalar ventiladores y deshumidificadores ("Dehues" es un gran nombre). Eran un negocio más pequeño y el propietario era un ingeniero jubilado que inició el negocio para mantenerse ocupado durante su jubilación. No parece un trabajo genial, pero lo disfruté.

Hablamos mucho durante los siguientes días y él compartió algunas historias de terror que me hicieron sentir mejor acerca de nuestra situación.

El techo de nuestra cocina: a la derecha está la despensa y el agua se dirige a lo largo del techo a lo largo de estas vigas. Esto es después de que la empresa de remediación retire el panel de yeso.

El proceso de reclamaciones de seguros

A medida que toma medidas correctivas, comienza el proceso de asignación de derechos.

En primer lugar, me gustaría decir que me sorprendió gratamente el proceso de denuncia. Pensé que iba a ser un desafío, pero era lo que esperarías de un proceso de reclamos si no lo ingresabas con un punto de vista cínico. Con todas las historias de terror que escuchas, es difícil no exponer a una compañía de seguros sin una mirada cínica.

¡Nuestro proceso fue súper fácil!

State Farm envió a un representante unos días después de la reparación para evaluar el daño e iniciar el proceso de daño. También nos enviaron un cheque para que pudiéramos pagar las cosas que necesitábamos con bastante rapidez, como:

Caminamos por toda la casa buscando cosas afectadas por la inundación. Dado que la tubería tuvo una fuga durante varios días, humeó nuestra casa y se pudieron ver daños por agua en varias habitaciones conectadas a la despensa. Todo lo que se vio afectado se incluyó en la reclamación provisional solo para que estuviera allí.

Después de que se completó la renovación, comenzamos a trabajar con los contratistas generales para la restauración. State Farm se involucró nuevamente cuando se nos ocurrió un plan para reconstruir la despensa y las áreas dañadas. El contratista general trabajó directamente con State Farm para establecer el costo de ciertos artículos.

Por último, deben enviar a un agente para que revise el trabajo solo para asegurarse de que se haya realizado. Nadie salió nunca, pero hicimos todo lo que debíamos, así que simplemente lo marcaron.

También se trataba del contenido de las habitaciones. State Farm pagó el valor justo de mercado de la casa dañada por la inundación. Eso solo significaba que sacamos cualquier cosa mala de la despensa, tomamos una foto y luego la pusimos en una mesa. Enviamos la hoja de cálculo junto con las fotos y revisaron todo lo que aparece en la lista.

Consume mucho tiempo pero es bastante trivial. Creo que ayudó que la cantidad en dólares para esto fuera bastante baja, ya que en su mayoría eran suministros de despensa.

El proceso de restauración / reconstrucción

Con el equipo de remediación terminado y nuestras áreas dañadas en una condición que estaría bien, era hora de que trabajáramos con un contratista general para reconstruir y reconstruir lo que fue destruido. Elegimos de una lista de contratistas aprobados por State Farm solo para facilitar esto, pero sospecho que podríamos haber utilizado a cualquiera de ellos.

Una de las cosas que me sorprende de esta parte del proceso es que no es necesario reconstruirla exactamente como estaba. Solo tiene que estar lo suficientemente cerca para ser de calidad comparable. Por ejemplo, teníamos una habitación terminada, por lo que no podríamos haberla dejado sin terminar.

Aprovechamos esto como una oportunidad para hacer el espacio más funcional moviendo la lavadora / secadora y el fregadero, abrimos la puerta para ensancharla, movimos algunos enchufes eléctricos y otras cosas más pequeñas que nos facilitaron la vida.

El mayor dolor de todo esto fue reemplazar el piso de parquet en la cocina. El daño causado por el agua empapó el piso y las tablas se "arrancaron" o se elevaron en los bordes de cada tabla. El equipo de remediación había probado deshumidificadores, pero no tenían esperanzas (y no funcionó). Perdimos nuestra cocina por un par de días porque hicieron el trabajo que era molesto.

Fue fascinante que obtuvimos un apartamento de la empresa como parte de nuestro reclamo al perder nuestra cocina. Decidimos quedarnos en nuestra casa y estar ocupados sin cocina durante unos días, ya que sería menos perjudicial para nuestros hijos y su horario. Sin embargo, pedimos mucho para llevar (¡no se puede cocinar sin cocina!) Y reclamamos todas esas comidas.

El proceso de restauración también fue bastante rutinario. Nunca hemos tenido ningún trabajo importante en la casa y fue interesante ver cómo trabajaban los contratistas generales. Básicamente, el contratista general administra el proyecto y cobra entre el 20% y el 20% del trabajo y el 20% del material (esto puede variar). Nuestro seguro pagó lo que aman los contratistas generales, por lo que no fueron particularmente exigentes.

En realidad, seguimos pagando porque nos quedamos con lo que no gastamos siempre y cuando hagamos la casa completa nuevamente. Podríamos haber sido más selectivos, pero no nos cuesta mucho.

Muchos contratistas generales tienen sus propios empleados para ciertas tareas generales, pero subcontratan muchos trabajos, como pisos. Para nuestro piso, recibimos una oferta de su subcontratista favorito y algunos otros. Resultó que su contratista tenía el mejor trato.

Por cierto, también aprovechamos este tiempo con todos estos trabajadores de nuestra casa para equipar nuestro sótano con una de las empresas que nos hizo una oferta para la cocina. Tenía un piso de linóleo que hacía frío en invierno (no es una habitación con aire acondicionado) y lo reemplazamos con una alfombra bereber que mejoró el aspecto general del sótano. Eso ha demostrado ser un salvavidas durante la pandemia.

El proceso de recuperación fue rápido y lento. Nuestra despensa estuvo lista en unas pocas semanas. El piso solo tomó una semana. Diferentes superficies, colores y obras más pequeñas se han arrastrado un poco. Estábamos terminados en un 90% a mediados de marzo, pero nos tomó aproximadamente la primera semana de mayo terminar al 100%.

Pequeñas cosas aquí y allá, pero eso no es raro.

Canjear el cheque de daños

Recibimos varios cheques: el primer "anticipo" para pagar la reparación y otros costos (como el plomero para reparar la tubería), el segundo cheque "real" para cubrir el que se aprobó originalmente, el "control de contenido" y un último cheque para arreglar las cosas.

Cada vez que tuvimos que ir a nuestro prestamista hipotecario (Wells Fargo), reunirnos con un representante, traer nuestros formularios de reclamo y pedirle al empleado del banco que firmara el cheque antes de que pudiéramos depositarlo. Eso fue molesto, pero como explicó el representante de Wells Fargo, tienen un interés en la casa ya que brinda seguridad para el préstamo hipotecario.

El punto es que quieren saber que la casa todavía está en buen estado. Tenían que asegurarse de que no cambiara el cheque y luego no reparara el daño. Fue entonces cuando me enteré de que solo hay que devolverlo a donde estaba originalmente. La despensa debe ser una despensa. Los pisos de la cocina deben estar ahí. Tales cosas.

También fue sencillo, pero solo significaba que teníamos que visitar Wells Fargo y esperar para obtener la firma cada vez.

Cómo prepararse para ello

Espero que nunca tengas que lidiar con una inundación.

Pero como mencioné en mi publicación sobre planes de contingencia, el mejor momento para planificar una emergencia es antes de que ocurra. Lo curioso de una inundación es que antes había sucedido algo similar.

Nos gusta el agua de pozo y la tubería que entraba a la casa se había roto de alguna manera. Creemos que es el acuerdo, pero nadie lo sabe realmente.

En este caso, el agua fluyó hacia un espacio de arrastre sin terminar (el mismo con la tubería congelada mencionada anteriormente) y estábamos en casa. Descubrimos la inundación porque la presión del agua desapareció y cuando entré al sótano pude escuchar el agua.

Cuando llamamos a una compañía local de remediación de agua, el representante dijo que simplemente deberíamos bombear el agua (usamos nuestra bomba para cubrir la piscina), alquilar un par de ventiladores de alto volumen y comprar un dehue. Usamos el dehue en la inundación de la despensa.

¿Qué harías si algo se inundó? Ahora, cree el plan para que en lugar de pensar en lo que haría, simplemente siga una lista de verificación.

¿Qué haría yo de manera diferente?

Estoy 99,99% contento con cómo ha ido todo, pero hay una cosa que haría de manera diferente.

Cuando sucede algo como esto, es extremadamente perturbador. Hay pánico. Hay un fuerte impulso para hacer que todo sea como estaba antes de que sucediera. Creo que he tenido una tendencia a tomar decisiones con ese sesgo.

Hemos rehecho nuestra despensa y definitivamente tomamos algunas decisiones inteligentes para mover las cosas, pero una parte de mí se pregunta si otras áreas de la casa también podrían haberse mejorado. Creo que mi enfoque todavía estaba un poco demasiado asustado si eso tiene sentido.

Le pregunté a mi querida esposa si había cosas que hubiera hecho de manera diferente y pensó que los apartamentos de la empresa hubieran sido mejores si hubieran hecho el piso. Ella estaba embarazada de nuestro tercero y el polvo del trabajo del piso estaba por todas partes.

Sin embargo, me pregunto una cosa: no recibimos mucha presión de State Farm. Me gustaría pensar que es fácil trabajar con State Farm, pero a veces me pregunto si deberíamos haber sido más agresivos en lo que afirmamos. Sin embargo, cuando pienso en retrospectiva, no estoy seguro de qué podríamos haber agregado que no pedimos.

Lo único importante que rechazaron fueron algunas ventanas que sentimos que estaban claramente afectadas, pero las ventanas eran tan viejas que se podría haber dicho que el valor de mercado era muy bajo de todos modos. Tenías razón: ¿cuánto valen las ventanas de 40 años? No mucho.

¿Cómo vamos a ayudar a evitar que esto vuelva a suceder?

No hay una manera 100% de evitar que esto suceda, pero algunas cosas son diferentes en nuestro hogar ahora.

Primero, tenemos cámaras de seguridad dentro y alrededor de la casa. Tienen monitores de temperatura que pueden avisarnos cuando hace demasiado calor. Antes teníamos cámaras, pero solo se basaban en el movimiento y el 99,9% de las veces solo capturaban pequeños insectos que volaban por la noche.

Tenemos varias cámaras intermitentes instaladas en diferentes partes de la casa. Pueden decirnos la temperatura de la habitación en la que se encuentran, pero no nos notifican ningún cambio.

Otro cambio es que nuestros termostatos ahora son termostatos ecobee3 lite, sin cargo de nuestro proveedor de electricidad BG&E. Estos tienen sensores de temperatura y humedad y también nos advierten si la humedad es demasiado alta. Si hubiéramos tenido esto en el momento de la inundación, nos habrían advertido de una humedad inusualmente alta.

Cuando nos vamos y pasa algo, al menos podemos llamar a un vecino para que pase y cierre el agua (¡y las bombas!). Si bien no es ideal, una pequeña fuga es mejor que una masiva.

Espero que haya disfrutado de nuestra pequeña y divertida aventura lidiando con una tubería reventada y $ 69,425 en daños por seguro de hogar.

Las lecciones posteriores de un reclamo de seguro para propietarios de viviendas de $ 69,425 apareció por primera vez en Best Wallet Hacks.