Las 7 mejores compañías de seguros de cuidados a largo plazo

El Departamento de Salud de EE. UU. Estima que después de cumplir 65 años, tiene un 70% de posibilidades de necesitar atención a largo plazo.

Si bien el propósito del seguro es generalmente cubrirse contra peligros costosos pero poco probables, la probabilidad de que se necesite atención a largo plazo parece bastante predecible. Por esta razón, todo el mundo debería investigar el seguro de cuidados a largo plazo.

Hay muchas compañías que ofrecen seguros de cuidados a largo plazo y nos centraremos en las siete mejores compañías de seguros de cuidados a largo plazo que consideramos las mejores.

Tenga en cuenta que algunas compañías de seguros ofrecen seguros de atención a largo plazo especializados, mientras que otras ofrecen seguros híbridos que ofrecen tanto seguro de atención a largo plazo como seguro de vida. Si bien estos últimos tienen primas más altas, ofrecen una mayor flexibilidad y probabilidad de retener al menos parte del valor de su seguro. Hemos agregado empresas que ofrecen ambos tipos de pólizas a nuestra lista.

Índice ¿Cuánto cuesta el mantenimiento? ¿Cuándo puedo calificar para los beneficios del seguro de atención a largo plazo? ¿Cuál es la mejor manera de obtener un seguro de atención a largo plazo? Las 7 mejores compañías de seguros de atención a largo plazo Mutual de OmahaNew York LifePacific LifeTransamericaNationwideLincoln Financial MassMutualBottom Line

¿Cuánto cuesta la atención a largo plazo?

Comencemos con por qué es necesario un seguro de atención a largo plazo.

Según Mutual of Omaha, el costo promedio de la atención es el siguiente, según los servicios de atención ofrecidos:

Cuidado de la salud en el hogar: $ 27.21 por hora para un asistente de salud en el hogar, $ 116.44 para un médico general con licencia y $ 127.87 para una enfermera titulada. Unidad de hogar asistido de un dormitorio: $ 6,070.44 por mes Hogar de ancianos, habitación privada: $ 349.06 por día.

Anualmente, el costo de vida actual en un centro de vida asistida es de aproximadamente $ 72,840. Un hogar de ancianos cuesta $ 123,600 por año por una habitación semiprivada y alrededor de $ 127,400 por una habitación privada.

Los números anteriores son costos promedio en 2019. La compañía espera que estos costos se dupliquen aproximadamente para 2040, asumiendo una tasa de inflación anual promedio del 3%. Los costos también varían de un estado a otro, a menudo de manera significativa.

El alto costo de la atención a largo plazo es un fuerte argumento a favor del seguro de atención a largo plazo. Pocos estadounidenses, incluso aquellos que están bien preparados para la jubilación, pueden pagar más de $ 100,000 al año para estadías prolongadas en centros de atención a largo plazo o incluso el costo de los limitados servicios de salud en el hogar.

Quizás más que cualquier otra cosa, el seguro de cuidado a largo plazo protege sus activos de jubilación. Dependiendo de la cantidad de cobertura que incluya en su plan, aún puede pagar parte del costo de la atención a largo plazo con sus recursos personales.

Obtenga más información sobre cómo funciona el seguro de atención a largo plazo, incluidos sus costos.

¿Cuándo puedo calificar para los beneficios del seguro de atención a largo plazo?

La elegibilidad para los beneficios del seguro de atención a largo plazo generalmente depende de su capacidad para participar en las actividades de la vida diaria (ADL).

Hay seis ADL:

Ambulatorio: el grado de capacidad de una persona para moverse de una posición a otra y caminar de forma independiente Alimentación: la capacidad de una persona para alimentarse por sí misma Vestirse: la capacidad de elegir la ropa adecuada y ponérsela Higiene personal: la capacidad de alimentarse por sí mismo para bañarse y asearse y para mantener la higiene dental, el cuidado de las uñas y el cabello incontinencia - la capacidad de controlar la función de la vejiga y los intestinos, ir al baño - la capacidad de ir y venir del baño, usarlo adecuadamente y limpiarse usted mismo

Para ser elegible para los beneficios del seguro de atención a largo plazo, generalmente no es necesario que pueda completar al menos dos de las seis ADL. Sin embargo, cada asegurador individual toma determinaciones de desempeño específicas.

¿Cuál es la mejor manera de obtener un seguro de atención a largo plazo?

Si bien es posible comprar un seguro de atención a largo plazo a través de un mercado de seguros de atención a largo plazo en línea, terminará tratando con cada compañía de seguros de forma individual.

A diferencia de algunos tipos de pólizas de seguro, en particular los seguros de vida a término, las pólizas de seguro de atención a largo plazo son individuales. No es el tipo de producto que puede comprar "listo para usar". Debido a las muchas opciones y requisitos individuales, cada directriz se adapta esencialmente a sus propios requisitos.

Por ejemplo, diferentes empresas tienen diferentes plazos de eliminación. Este es el tiempo que debe esperar antes de recibir los beneficios (similar a otras pólizas de seguro).

Otras variables incluyen el tiempo que su póliza cubre su estadía en un centro de atención a largo plazo y la cobertura máxima diaria y de por vida en dólares estadounidenses. Cada empresa también tiene su propio menú de opciones y descuentos.

Por esta razón, es mejor comprar este tipo de póliza con la ayuda de un representante de la empresa con la que planea trabajar. La naturaleza de la cobertura y la multitud de variables hacen desaconsejable elegir una póliza basada en sistemas de cotización automatizados.

Las 7 mejores compañías de seguros de cuidados a largo plazo

Mutual de Omaha

Período de eliminación: 90 días después de la imposibilidad de realizar al menos dos de las seis ADL.

El rango de beneficios es de $ 1,500 a $ 10,000 por mes.

Cobertura ofrecida: atención domiciliaria, vida asistida, hogares de ancianos.

Opciones disponibles: protección contra inflación, cuidado compartido y depósito de seguridad (le permite acceder a los beneficios del plan de su socio cuando agota el suyo), devolución de la prima (reembolso de la parte de la prima menos los beneficios pagados bajo la póliza).

Descuentos ofrecidos: 5% si está casado, 15% si usted y su pareja están bajo la misma póliza, 15% si gozan de buena salud.

EN EL. Mejor calificación: A + (Superior)

Mutual of Omaha es una compañía de seguros respetada y establecida desde hace mucho tiempo que ofrece la mayoría de los tipos de cobertura de seguro, incluido el seguro de atención a largo plazo. Ofrecen varios planes de seguro de atención a largo plazo que facilitan la búsqueda de uno que se adapte a su combinación de necesidades y asequibilidad. Cuando visite el sitio web de la empresa, se le dirigirá a un agente autorizado local. Puede adquirir cobertura hasta los 79 años de edad.

Mutual of Omaha incluye ciertos beneficios incorporados que pueden ser opciones para otras empresas. Por ejemplo, le ofrecen la opción de aceptar un beneficio en efectivo por un porcentaje del beneficio de la póliza de atención médica en el hogar en lugar de reembolsar el costo directamente.

Esto también incluye una exención de primas, que utiliza para suspender sus primas mientras recibe atención a largo plazo. Un coordinador de atención lo ayudará a desarrollar un plan y organizar los servicios. También ofrecen cuidados alternativos para servicios o tratamientos que no existen actualmente pero que pueden estar disponibles en el futuro.

Obtenga más información sobre el seguro de atención a largo plazo de Mutual of Omaha

Vida de Nueva York

Período de eliminación: incluye un deducible único entre $ 4,500 y $ 21,000.

El rango de beneficios es de $ 1,500 a $ 7,000 por mes. El plazo máximo de la póliza oscila entre $ 50 000 y $ 250 000.

Cobertura ofrecida: atención domiciliaria, vida asistida, hogares de ancianos.

Opciones disponibles: exención de primas, protección contra la inflación, conductores con cuidado compartido, acceso a planificadores de atención, reembolso de la prima hasta los 65 años.

Descuentos ofrecidos: descuento por fidelización de clientes.

EN EL. Mejor calificación: A ++ (Superior)

New York Life es uno de los principales proveedores de seguros de cuidados a largo plazo.

Ofrecen la opción de obtener cobertura a través de un seguro individual o un conductor de seguro de vida (le permite acceder a un porcentaje de su beneficio por fallecimiento para los costos de atención a largo plazo). Al igual que Mutual of Omaha, New York Life es una empresa grande y bien establecida con una sólida reputación y una excelente calificación de solidez financiera. Como compañía de seguros mutuos, New York Life ofrece dividendos sobre sus pólizas después de haberlas tenido durante varios años.

Sus políticas incluyen la exención de las primas cuando recibe atención a largo plazo, equipo de apoyo en el hogar y acceso a proveedores de atención médica.

Las pautas de NYL My C han predefinido los niveles de rendimiento del plan para que pueda elegir el nivel que mejor pueda pagar. Se divide en niveles de plan bronce, plata, oro y platino, con diferentes logros máximos mensuales y logros máximos de por vida.

Obtenga más información sobre el seguro de vida a largo plazo de Nueva York

Vida pacífica

Periodo de eliminación: 0 a 90 días.

Gama de servicios: período de cobertura de dos a ocho años. Beneficio máximo: $ 3,588 por mes o $ 7,176 por mes.

Cobertura ofrecida: atención domiciliaria, vida asistida, hogares de ancianos, hospicio, guardería para adultos, atención alternativa, atención domiciliaria y comunitaria, remodelación del hogar y capacitación del personal de enfermería.

Opciones disponibles: No especificado.

Descuentos ofrecidos: descuento para parejas,

EN EL. Mejor calificación: A + (Superior)

Pacific Life es una compañía diversificada de seguros de vida y servicios financieros que existe desde hace más de un siglo y medio. Tienen un producto interesante llamado Pacific PremierCare Choice 100 que combina un seguro de vida con beneficios de atención a largo plazo. Tiene la opción de utilizar la póliza como un beneficio directo por fallecimiento o como un beneficio de atención. Y dado que se trata de un reembolso de la prima, recibirá el valor en efectivo acumulado si renuncia a la póliza antes de tiempo.

Usted paga una prima única de, por ejemplo, 100.000 dólares estadounidenses, similar a una anualidad. A cambio, puede recibir hasta 3.46 veces la prima pagada el primer día (hasta $ 346,600) por todos los beneficios de atención a largo plazo o para cubrir un beneficio mensual máximo de $ 3,588. O puede elegir 6.47 veces la prima pagada (hasta $ 647,992) por atención a largo plazo a los 80 años para cubrir un beneficio mensual máximo de $ 7,176.

Si la póliza no se usa para cuidados a largo plazo, se paga a sus beneficiarios como un beneficio por fallecimiento. De lo contrario, tiene una opción de devolución total del dinero con un retorno de prima del 100%. Y dado que su póliza se paga por dólares de prima después de impuestos, los beneficios que obtiene generalmente son libres de impuestos.

Esta es una excelente opción para quienes tienen fondos suficientes para realizar un gran pago por adelantado y cumplir con la prima única para sus necesidades de atención.

Obtenga más información sobre la atención a largo plazo de Pacific Life

Transamerica

Período de eliminación: 0 a 365 días; ninguno para el cuidado de la salud en el hogar

Los beneficios van desde $ 50 a $ 500 por día hasta un beneficio de por vida de más de $ 1 millón.

Cobertura ofrecida: atención domiciliaria, atención diurna para adultos, vida asistida y hogares de ancianos.

Opciones disponibles: protección contra la inflación, atención domiciliaria mensual, atención conjunta entre cónyuge o pareja, reembolso de la prima con fallecimiento antes de los 67 años, exención de la prima conjunta, garantía de intereses de tres años.

Descuentos ofrecidos: 30% de descuento para parejas.

EN EL. Mejor calificación: A (Excelente)

Transamerica ha estado en el negocio durante más de 100 años y ha crecido hasta convertirse en una de las compañías de seguros de vida más grandes de Estados Unidos. Ahora es una subsidiaria de la holandesa Aegon, que se hizo cargo de la empresa en 1999.

Transamerica ofrece opciones de pólizas flexibles, incluida la posibilidad de elegir la tasa de inflación en su protección contra la inflación, así como un descuento del 30% para parejas. También ofrecen una devolución de la opción premium si no ha utilizado la póliza a la edad de 67 años.

Sin embargo, tenga en cuenta que el seguro de atención a largo plazo de Transamerica no está disponible en todos los estados, incluidos California, Florida y Nueva York.

Obtenga más información sobre el seguro de atención a largo plazo de Transamerica (los detalles se discutirán con un representante).

A escala nacional

Periodo de eliminación: 90 días.

Rango de beneficios: 2 a 7 años; El valor en dólares del beneficio depende del plan seleccionado y el valor del seguro.

Cobertura ofrecida: atención médica en el hogar, hogares de ancianos, vida asistida, atención diurna para adultos, cambio de hogar y coordinación de la atención.

Opciones disponibles: protección contra la inflación, reembolso de la prima, al menos el 20% del valor del seguro para el beneficio por fallecimiento.

Descuentos ofrecidos: No especificado.

EN EL. Mejor calificación: A + (Superior)

Al igual que Pacific Life, Nationwide ofrece una combinación de seguro de vida y seguro de atención a largo plazo. Ofrece un seguro de vida con un conductor de seguro de cuidados a largo plazo. Esto le brinda la ventaja de cubrir necesidades a corto plazo (por ejemplo, atención después de una operación), reembolsos libres de impuestos y un beneficio mínimo por fallecimiento garantizado. Y al igual que Pacific Life, el seguro de vida que obtiene es un seguro de tarifa plana única que elimina las primas futuras.

Puede elegir entre dos tipos de póliza: compensación o reembolso.

Como parte de una política de compensación, los pagos mensuales completos se envían directamente a usted como titular de la póliza. Eso significa que no tiene que cobrar facturas o recibos para obtener un reembolso. También puede utilizar los fondos para fines que no estén relacionados con la atención a largo plazo.

Según el plan de reembolso, se le reembolsará el menor de su beneficio mensual o sus costos reales de atención a largo plazo. Incluso puede obtener la factura de la instalación directamente para los gastos que califican en todo el país.

Debido a que cada plan está vinculado a una póliza de seguro de vida, sus beneficiarios reciben un beneficio de mortalidad mínimo garantizado. Esto significa que incluso si tiene todos los beneficios de atención a largo plazo de su plan, se le pagará. Y todos los fondos del cuidador a largo plazo no utilizados se agregan al beneficio por fallecimiento de sus beneficiarios.

Obtenga más información sobre el seguro de atención a largo plazo a nivel nacional

Lincoln Financial

Período de eliminación: ninguno para los servicios de atención a largo plazo.

Rango de servicios: de dos a siete años; y por $ 50,000 a $ 750,000.

Cobertura ofrecida: atención domiciliaria, atención diurna para adultos, atención comunitaria, vida asistida, hogar de ancianos, hospicio y remodelación del hogar o equipo médico duradero.

Opciones disponibles: protección contra la inflación, beneficios internacionales, manejo de casos y educación en enfermería.

Descuentos ofrecidos: No especificado.

EN EL. Mejor calificación: A + (Superior)

Lincoln Financial ofrece su póliza híbrida MoneyGuard. Similar a Transamerica y Nationwide, esta es una póliza híbrida que combina un seguro de vida completo con atención a largo plazo. Tiene beneficios garantizados por cuidados a largo plazo, muerte o ambos.

Los beneficios de atención a largo plazo están libres de impuestos, independientemente de si necesita atención domiciliaria o relacionada con un centro. A diferencia de algunas compañías que brindan atención a largo plazo para ganarse la vida con un seguro de vida, no es necesario tener una condición terminal para recibir los beneficios.

Uno de los beneficios del plan MoneyGuard es el acuerdo de recompensas. Tiene la opción de pagar una prima única como una suma global o pagar anualmente por un máximo de 10 o 15 años. En cualquier caso, la prima nunca aumentará.

También debe tener en cuenta que, como póliza de seguro de vida, se aplicarán tarifas de reembolso si devuelve la póliza dentro de los primeros 10 años de vigencia. Tienes derecho a la cobertura del seguro entre los 40 y los 79 años.

Obtenga más información sobre el seguro de atención a largo plazo de Lincoln Financial

MassMutual

Periodo de eliminación: 0, 30, 90 o 180 días.

Rango de beneficios: hasta $ 300 por día en incrementos de $ 10.

Cobertura ofrecida: atención domiciliaria, servicios de salud domiciliaria, atención diurna para adultos, vida asistida y hogares de ancianos.

Opciones disponibles: protección contra la inflación, beneficios sin pérdida de propiedad, reserva de cama por hasta 60 días fuera de su centro de atención, asesor de atención personal, coordinador de atención, exención de primas, pausa de atención, plan de atención alternativo, vista gratuita de 30 días.

Descuentos ofrecidos: hasta un 70% cuando se agrega una segunda persona a su póliza.

EN EL. Mejor calificación: A ++ ("Superior")

Massachusetts Mutual, MassMutual para abreviar, es una de las compañías de seguros mejor calificadas en Estados Unidos. Ofrecen dos opciones para la atención a largo plazo: SignatureCare y Choice One, un seguro híbrido de vida / atención a largo plazo.

CareChoice One (y CareChoice Select) son seguros de vida con cuidadores a largo plazo. Eso significa que ofrecen un beneficio por muerte, cuidado o beneficio de renuncia que aumenta con el tiempo. Por supuesto, cualquier beneficio de atención a largo plazo que reciba reducirá tanto el beneficio por fallecimiento como el valor de rescate de la póliza. Sin embargo, como parte de este plan, tiene la opción de elegir exactamente cómo desea que se utilicen sus beneficios. Y como compañía de seguros mutuos, tiene derecho a recibir dividendos de su póliza.

SignatureCare está disponible en dos versiones. Facility Services solo paga los servicios de hogares de ancianos e instalaciones de vida asistida. Paga el 100% de los costos reales incurridos hasta el monto del beneficio diario que haya seleccionado. También incluye un beneficio de medicamentos recetados de hasta $ 100 por mes mientras se encuentra en un centro.

El plan de Servicios para instalaciones y Servicios basados ​​en el hogar y la comunidad se basa en el 100% de los gastos reales de Servicios para las instalaciones y Servicios para la comunidad en el hogar hasta el monto de su beneficio diario. Los servicios también se brindan para la atención por parte de enfermeras profesionales, así como para fisioterapia, terapia del habla, respiratoria y ocupacional.

Obtenga más información sobre el seguro de cuidados a largo plazo de MassMutual

Línea de fondo

Ahora que los estadounidenses viven más tiempo que nunca, aumenta la probabilidad de necesitar atención a largo plazo. Y a medida que aumenta la demanda de cuidados a largo plazo, también lo hace el precio.

Si bien algunos pueden cubrir los costos de atención a largo plazo con activos personales, la gran mayoría de los estadounidenses corren el riesgo de perder una gran parte de sus activos de jubilación, o incluso todos, si una situación de atención a largo plazo dura varios años.

La mejor protección es contratar un seguro de cuidados a largo plazo, ya sea en forma de un seguro híbrido de vida / cuidados a largo plazo o un seguro de cuidados a largo plazo independiente.

Las 7 principales compañías de seguros de atención a largo plazo aparecieron por primera vez en Best Wallet Hacks.