¿Cómo funcionan los CD?

Los CD son inversiones seguras que generalmente generan una tasa de interés más alta que las cuentas de ahorro. Sin embargo, por lo general requiere un compromiso más prolongado y no tendrá acceso a su efectivo durante la vida del CD.

Son buenas inversiones a medio plazo. Úselos cuando no espere necesitar su dinero en al menos un año, pero es posible que lo necesite dentro de cinco años.

¿Cómo funcionan los CD?

Los CD bancarios son similares a las cuentas de ahorro en que están asegurados por la FDIC hasta $ 250,000 y puede ganar intereses mensualmente. Sin embargo, los CD tienen políticas de retiro más estrictas y pueden requerir un depósito inicial más alto.

Hay tres factores a considerar al abrir un CD bancario:

Vida útil del CD: la cantidad de meses antes de que pueda retirar sus fondos sin penalización. Tasa de interés: el rendimiento porcentual anual (APY) que obtendrá durante la vida útil del CD. Depósito mínimo: la mayoría de los bancos requieren un depósito inicial entre $ 0 y $ 1,000

Al igual que los saldos de su cuenta de ahorros, los bancos prestarán su depósito de CD a los prestatarios y cobrarán los pagos de intereses. Los CD ofrecen tasas de interés más altas que la mayoría de las cuentas de ahorro porque usted se compromete a invertir su dinero durante varios meses. Si canjea sus fondos antes de que expire el CD, lo más probable es que pague una multa por reembolso anticipado.

Por ejemplo, un CD con un plazo de 12 meses requiere que invierta efectivo durante un año. Retirar su efectivo antes de la fecha de vencimiento del CD puede resultar en una tarifa de reembolso anticipado. En este caso, la sanción es de tres meses de ingresos por intereses.

Cuando el CD vence, puede retirar su primer depósito e ingresos por intereses. También tiene la opción de extender su CD por un nuevo período. Tenga en cuenta que la tasa de interés de su nuevo CD puede ser mayor o menor que el plazo original del CD.

Algunos bancos ofrecen un CD sin multas que puede usar para cobrar con anticipación sin ningún problema. Sin embargo, es probable que su tasa de interés sea más baja que la de un CD tradicional.

Consejo: CIT Bank ofrece CD a plazo y CD sin penalización con algunas de las mejores tasas de interés.

Diferentes tipos de CD

Muchos bancos ofrecen diferentes tipos de CD. Cada uno de estos CD tiene un período de inversión específico, pero diferentes pagos iniciales, multas por reembolso y tasas de interés.

CD a plazo

La mayoría de los CD convencionales son CD a plazo en los que usted acepta invertir su dinero durante un número específico de meses y pagar una multa por reembolso anticipado. La mayoría de los tiempos de ejecución de CD son entre tres y sesenta meses (cinco años).

Los CD de mayor duración pueden ofrecer mayores rendimientos como recompensa por su paciencia. Sin embargo, siempre es una buena idea comparar los retornos de CD a corto y largo plazo para encontrar la mejor opción.

También compare la tasa de CD con las mejores tasas de cuenta de ahorros. Si los precios son similares, puede dividir su dinero en ambas cuentas. Las tasas de interés de las cuentas de ahorro han estado cayendo recientemente y un CD a plazo puede garantizar una tasa de interés más alta durante más meses a medida que los bancos bajan las tasas de interés de las cuentas de ahorro.

CD de impunidad

Es posible obtener un CD sin penalización que le permita realizar retiros anticipados, pero su tasa de interés puede ser más baja que la de un CD regular. Por ejemplo, el CIT Bank tiene un CD de 11 meses sin penalización.

CD gigante

Los CD gigantes pueden tener las tasas de interés más altas, pero requieren el mayor depósito inicial y un período de inversión más largo. La mayoría de los CD Jumbo requieren un depósito mínimo de $ 100,000 y el plazo más corto puede ser solo de 24 meses.

CD de refuerzo

Algunos bancos ofrecen "CD complementarios" o "CD complementarios". Con estos CD, puede solicitar un aumento único en la tasa de interés durante el plazo de su CD original. Cuando las tasas de interés suben, un CD reforzado puede ser una excelente alternativa a la apertura de un CD a largo plazo con tasas de interés bajas.

CD negociado

Los corredores en línea de servicio completo como Fidelity y Charles Schwab ofrecen CD con corretaje para invertir su efectivo y obtener un aumento de ganancias a corto plazo. Es posible que se apliquen tarifas adicionales para este tipo de CD, según el corredor.

CD de IRA

Los bancos ofrecen cuentas IRA tradicionales y Roth con privilegios impositivos que solo almacenan CD.

Preguntas frecuentes sobre los CD

¿Los CD pagan intereses mensuales?

Muchos CD tienen intereses compuestos a diario, pero distribuyen los pagos de intereses ya sea mensual o anualmente. Es común que los bancos distribuyan sus intereses solo una vez al año o cuando vence su CD. Capital One 360 ​​es uno de los pocos bancos que ofrece pagos de intereses mensuales.

¿Los CD están sujetos a impuestos?

Los ingresos por intereses de los CD se tratan a efectos fiscales de la misma manera que los ingresos de su cuenta de ahorros y su cuenta del mercado monetario. Se le proporcionará un formulario 1099-INT del IRS que enumera sus ingresos sujetos a impuestos.

Una forma de evitar pagar el impuesto sobre la renta por adelantado sobre el interés de su CD es mediante el uso de una IRA de CD.

¿Puedes agregar dinero a un CD?

Los bancos no le permiten agregar dinero a un CD existente. Cada nuevo depósito abre un nuevo CD con una nueva fecha de vencimiento y tasa de interés.

¿Los CD se renuevan automáticamente?

La mayoría de los CD bancarios se renuevan automáticamente por el mismo plazo y la tasa de interés actual en la fecha de renovación. Si desea canjear su CD, los bancos ofrecen un período de gracia de 10 días después de la fecha de vencimiento del CD para evitar una multa por retiro anticipado.

¿Puedes perder dinero con un CD?

Los CD no pueden perder su valor. Está asegurado por un seguro de la FDIC como una cuenta de ahorros. Si el banco quiebra, puede recuperar hasta $ 250,000 de su inversión en CD. Entonces, la única forma de perder dinero en un CD es si tiene más de $ 250,000 en el banco y el banco se cae.

Sin embargo, existe el riesgo de oportunidad. Debido a que incluso las mejores tasas de CD están por debajo de la inflación anual, técnicamente está perdiendo dinero. (Su dinero comprará menos año tras año a medida que las “cosas” se vuelvan más caras). Pero ganar algo de interés puede ser mejor que nada. Además, no es recomendable mantener todo su dinero en la bolsa y en inversiones alternativas.

Sanciones por reembolso anticipado

La mayoría de los inversores pierden dinero con los CD debido a las sanciones por reembolso anticipado.

Por lo tanto, solo debe invertir la cantidad de dinero que no espera hasta que venza el CD. Una vez que haya expirado el tiempo de ejecución del CD, puede canjear su primer depósito y sus ingresos por intereses.

La sanción por reembolso anticipado depende del plazo del CD:

Plazo de CD de 12 meses o menos: 3 meses de interés, plazos entre 12 meses y 36 meses: 6 meses de interés, plazos superiores a 36 meses: 12 meses de interés

La mayoría de los bancos se adhieren a este programa de reembolso anticipado. Si no tiene suficientes ingresos por intereses para cubrir la tarifa, el banco se quedará con parte de su depósito original.

¿Son los CD una buena inversión?

Los CD pueden ser una excelente alternativa a una cuenta de ahorros de alto rendimiento o una cuenta del mercado monetario. Dado que las tasas de interés bancarias fluctúan con regularidad, un CD garantiza una tasa de interés actual durante un cierto número de meses.

Al establecer una tasa de interés, puede calcular sus ingresos de ingresos fijos. También puede evitar el impacto negativo de los recortes de tipos en el rendimiento de su inversión.

¿Cuándo se deben evitar los CD?

Los CD no son una buena inversión cuando necesita acceso instantáneo a su dinero. Perderá parte o la totalidad de los intereses que ganó si se retira del CD antes de la fecha de vencimiento.

Por otro lado, si sabe que no necesitará acceso a dinero durante varios años, las acciones y otras inversiones podrían ser mejores opciones. Si bien son más riesgosos, también tienen un mayor potencial de ingresos para inversiones a largo plazo.

¿Quién debería abrir un CD?

Puede abrir un CD en los siguientes casos:

Obtenga ingresos pasivos con una tasa de interés fija. Protección contra la caída de las tasas de interés de las cuentas de ahorro. Para evitar el riesgo de mercado inherente a acciones y bonos. ¿Quieres una opción de inversión de bajo riesgo?

Cómo abrir una cuenta de CD

El proceso de apertura de un CD es similar para cada banco. A continuación se describe cómo abrir un CD paso a paso.

Elija un banco que tenga CD: aquí están los mejores precios. Compare el plazo y las tasas de interés del CD. Haz el primer depósito. Deje que su dinero repose y genere interés compuesto. Retirar su crédito cuando vence el CD, o renovarlo automáticamente

Si el banco ofrece CD y CD tradicionales sin penalización, compare las tasas de interés. Ganar una tasa de interés más baja puede valer la pena si espera una mejor oportunidad de inversión antes de que venza el CD.

Crea una escalera de CD

Es difícil predecir si las tasas de interés de los CD subirán o bajarán en los meses o años venideros. Crear una escalera de CD es una forma popular de diversificar sus tasas de interés y tasas de vencimiento.

Puede comenzar abriendo CD con diferentes fechas de vencimiento. Si no necesita efectivo, haga que el CD se renueve automáticamente para obtener la mejor tasa de interés disponible para ese plazo de CD.

He aquí cómo hacer una escalera de CD.

Alternativas a los CD bancarios

Los CD bancarios son una excelente opción para generar ingresos pasivos a una tasa fija cuando la mayoría de las inversiones tienen rendimientos variables. Dado que lo más probable es que no desee invertir todo su dinero en CD, estas alternativas también generan intereses y se pueden canjear al instante.

Cuenta de ahorros de alto rendimiento

Una cuenta de ahorros de alto rendimiento ofrece a los CD rendimientos competitivos y puede realizar hasta seis retiros sin cargo por ciclo de estado de cuenta. Los mejores bancos en línea no tienen tarifas mínimas de depósito o cuenta. Una desventaja de las cuentas de ahorro es que los bancos pueden subir o bajar las tasas de interés sin previo aviso.

Consulte nuestra lista de las mejores cuentas de ahorro de alto rendimiento.

Cuenta del mercado monetario

Similar a una cuenta de ahorros de alto rendimiento, una cuenta del mercado monetario puede ofrecer altas tasas de interés. Las cuentas del mercado monetario ofrecen algunos beneficios de tipo cuenta corriente, incluido el pago de facturas en línea y la tarjeta de débito. Al igual que con las cuentas de ahorro de alto rendimiento, puede realizar hasta seis retiros por mes.

Consulte nuestra lista de las mejores cuentas del mercado monetario.

Cuenta de gestión de efectivo

Una cuenta de administración de efectivo es una combinación de una cuenta de ahorros de alto rendimiento y una cuenta corriente. La mayoría de las cuentas pagan una tasa de interés competitiva y puede realizar retiros mensuales ilimitados.

Dado que es más probable que los robo-advisors y las aplicaciones de inversión ofrezcan este tipo de cuenta, sus depósitos estarán asegurados por SIPC en lugar de asegurados por FDIC. Puede considerar esta opción si desea ganar intereses sobre el efectivo no invertido en su cuenta de inversión.

Bonos para pequeñas empresas

Además de los ETF de bonos corporativos y gubernamentales en su cuenta de corretaje, puede comprar bonos garantizados para pequeñas empresas. Los bonos dignos actualmente tienen una rentabilidad anual del 5% con un volumen mínimo de inversión de 10 USD. Cada bono tiene un plazo de 36 meses, pero no hay multas por reembolso anticipado.

Acciones de dividendos

Si tiene un cierto apetito por el riesgo, las acciones de dividendos pueden producir rendimientos anuales más altos. Si el precio de las acciones aumenta, puede obtener beneficios adicionales vendiendo acciones. También es probable que el crecimiento de su inversión supere a la inflación.

Resumen

Comprender el período de inversión y las reglas de pago es fundamental para comprender cómo funcionan los CD. Una vez que haya decidido cuánto tiempo está dispuesto a invertir su dinero, puede encontrar las mejores tasas de interés y ganar más intereses que una cuenta de ahorros.

¿Cómo funcionan los CD? apareció por primera vez en Best Wallet Hacks.