El asesoramiento financiero personal es muy similar a otras modas y memes en Internet: algunas ideas se vuelven inmensamente populares, hay una reacción violenta (a veces con razón, a veces no) y luego hay una inversión de la media.
Muchas de las ideas suelen ser buenas de corazón. Como todas las ideas, se desarrollan y maduran. A veces, esto significa que estas ideas se vuelven un poco más específicas y específicas. A veces se vuelven más amplios e inclusivos. (Si quiere un buen ejemplo fuera del dinero, mire la religión: hay creencias religiosas inclusivas muy amplias, y las hay muy específicas y exclusivas).
Lo bueno del asesoramiento financiero es que no existe una única respuesta correcta. Es valioso considerar todo y adoptar las ideas que lo ayudarán a mejorar su vida financiera.
En los últimos años, el movimiento FIRE ha sido extremadamente popular. La idea de retirarse temprano y escapar de la carrera de ratas es estimulante. Últimamente ha habido una reacción violenta (creo que con razón) criticando el movimiento. (FIRE significa independencia financiera, jubilación anticipada)
Siempre he visto el movimiento FIRE como algo positivo. No estoy "dentro", así que no veo todas sus partes (y por eso no puedo hablar con sexismo y juicio, etc.), pero si estás tomando lo bueno y dejando lo malo, estás mejor.
Y eso es exactamente lo que debe hacer con todos los consejos financieros en Internet: tomar lo bueno, tirar lo malo, este es el motivo:
Toma lo mejor, tira el resto
Nada es de talla única para todos. Nunca lo es y todos lo sabemos.
Lo bueno de Internet es que puede exponerlo a historias de muchas experiencias y antecedentes. Por supuesto, hay un poco de autoselección. Solo obtendrá las experiencias de personas con acceso a la tecnología, el deseo de compartir y los medios para dedicar tiempo a escribir, grabar y publicar esas experiencias. Pero obtienes mucho más que si te apegaste a la televisión, los libros o las revistas.
Esto significa que puede leer muchas historias diferentes y elegir las mejores ideas que funcionen para usted.
No hay un solo mejor.
En su forma más simple, FIRE se trata de ahorrar e invertir tanto como sea posible para que pueda jubilarse anticipadamente. Se hizo popular en el mercado de valores reciente porque permitió que muchas personas se jubilaran a una edad muy temprana. A medida que se hizo popular, desarrolló subgrupos y ciertos rasgos se volvieron más extremos (no está mal, solo más centrados). Tenían a quienes celebraban la frugalidad extrema, vivían fuera de la red, casas diminutas, estilos de vida nómadas, etc.
La frugalidad siempre es una buena idea, hasta que ya no lo es. ¿Quieres ahorrar dinero, pero a qué precio? Los ahorros a corto plazo pueden significar costos a más largo plazo. Depende de tu situación personal y tienes que elegir algo. Sería más barato dormir en un futón, pero podría afectar su sueño, lo que afecta su vida y productividad. Esto puede afectar sus ingresos. Es posible que desee gastar un poco más en una cama que utilizará en los próximos años.
Y muchas de las quejas sobre FIRE también son válidas. No hace falta ser un genio para saber que ganar más dinero puede ahorrarle más. Y será mejor que tengas un poco de suerte con los gastos médicos.
En la vida, no existe una única respuesta correcta para cada problema o una forma correcta de hacer algo. Estás en un viaje y necesitas elegir las herramientas y el equipo que te llevarán allí.
Tienes que personalizarlo
He recibido correos electrónicos de lectores pidiendo consejos específicos sobre su situación. Nunca lo doy porque no hay forma de que pueda conocer toda la situación y, francamente, no estoy calificado. Por esta razón, debe trabajar con un asesor financiero pagado. Los consejos gratuitos en línea son solo eso: (potencialmente) inútiles. 🙂
Otro problema con el asesoramiento gratuito es que no está hecho a medida para usted. Incluso la situación aparentemente más simple es extremadamente complicada.
Pero no todos pueden pagar un asesor financiero. Por lo tanto, cuando lee consejos en Internet, debe personalizarlos. Ese es el costo.
Por ejemplo, generalmente se recomienda que aproveche al máximo su Roth IRA y su 401 (k). Este consejo es "bueno" porque reduce su carga fiscal. Pero, ¿y si no puede permitirse maximizarlo? ¿Qué pasa si su empleador no ofrece una igualación de sus contribuciones 401 (k), o su plan es caro con opciones terribles? ¿Qué sucede si gana demasiado para contribuir a una cuenta IRA Roth? La lista de qué pasaría si es interminable.
Si desea hacerlo bien, debe invertir más tiempo en leer y aprender las razones detrás de este consejo. No puede seguirlo a ciegas ya que nunca fue escrito para su situación particular.
No hay deber fiduciario
Existe un deber fiduciario con los asesores financieros. Debe poner sus necesidades financieras por encima de las de ellos.
No existe ningún deber fiduciario en Internet. No estoy certificado, no tengo licencia y no le estoy dando ningún consejo. Tendremos una conversación (unilateral) tomando un café o una cerveza, como lo harías con tu amigo. El sitio funciona con publicidad, lo que significa que me pagan cada vez que nos visita o se registra en diferentes productos y algunos de esos productos pueden no funcionar para usted.
Este sitio no es único en este sentido, así es como funciona Internet. Al igual que en Facebook o Twitter, obtienes contenido gratuito y, a cambio, el sitio web gana dinero con tu actividad.
Si lee reseñas de cualquier producto o servicio, la empresa que publica esa reseña puede ganar dinero registrándose. Intentamos ser imparciales en nuestras reseñas (muchas están escritas por autónomos que son compensados por su tiempo escribiendo y no están vinculados al desempeño financiero de la obra) pero el sesgo está en todas partes. Es posible que los escritores no quieran ser demasiado negativos porque no quieren el rebote.
También hay una tendencia a la exclusión: tendemos a no escribir reseñas de productos que obviamente son malos. Nunca verificamos las tarjetas de débito prepagas Suze Orman (¡tenían una tarifa mensual de $ 3!), Que desaparecieron silenciosamente después de su introducción a principios de la década de 2000.
Puede que escuches un bozo incompetente
Sé que no soy un bozo ... pero tú no.
No tengo ninguna formación formal en materia de finanzas personales. Tengo una formación formal en otras cosas que son difíciles por sí mismas, pero nada realmente en el mismo dominio (la economía es estricta pero no real). No me contrataría a mí mismo para idear un plan financiero y soy reacio a dar consejos a amigos y familiares.
No sé lo que no sé (esta es mi mayor preocupación) y, a veces, cometo errores. Cuando escribo en Internet, me siento diferente ante el lector. Quiero hacerlo bien, quiero completarlo, pero solo me siento responsable de hacerlo bien. Es fácil cuando se habla de algo en particular, como: B. revisar un producto o discutir mis modelos mentales en torno al dinero.
Es más difícil cuando quieres discutir algo mucho más amplio. Si hay una laguna jurídica, confío en que el lector haga su propia investigación y la encuentre.
Por ejemplo, invertir es un tema muy complicado, ya que depende en gran medida del futuro en pequeña medida. Es por eso que muchos expertos dicen que deberían invertir en fondos indexados, una oferta sin pérdidas. Los fondos indexados son baratos, obtienes el mercado completo y son una opción segura. Pero, ¿cómo debería ser tu tarea? ¿Cuánto en fondos indexados en comparación con bonos u otras clases de activos? Obtienes reglas generales. 120 menos tu edad. Se vuelve más complicado a medida que profundiza, pero la mayoría de los consejos se detienen en "comprar fondos indexados" porque esa es la zona segura.
Tienes que hacer el trabajo para llenar los espacios en blanco y no confiar en el bozo que estás leyendo para conocer la imagen completa. 🙂
Compártelo con un amigo
Si hay una idea que le interesa pero no está seguro de si la “entiende”, dígaselo a un amigo. Discuta el tema con alguien que crea que es más inteligente que usted. El simple hecho de hablar de ello y verse obligado a explicarlo puede ayudarlo a comprenderlo mejor.
No es necesario que sea un amigo que conozca personalmente, puede ser un amigo de Internet. Alguien cuyos antecedentes y ética conozca y en quien confíe. Si su amigo conoce los detalles de su situación, incluso puede orientarlo sobre cómo incorporar esta nueva idea en su plan financiero.
La idea podría ser incorrecta (escribí cosas incorrectas muchas veces) o su interpretación podría ser incorrecta. Muchos temas financieros son complicados (¡quizás a propósito!), Pero obtener una segunda opinión puede estar seguro de que es correcta y que la entendió correctamente.
Aún así, si no tiene a nadie en su vida con quien hablar, intente obtener segundas opiniones leyendo libros de expertos reales y verificables. También debes seguir a varios blogueros que tienen una amplia gama de opiniones para que puedas ver todo el mundo de las finanzas personales, no solo la visión de las cosas de una persona. De esa manera, puede elegir con qué ideas está más de acuerdo.
No siga ciegamente los consejos, y mucho menos los consejos en Internet, ¡y espero que este marco pueda ayudar!
Resumen
Internet hace que la información financiera sea accesible para mucha más gente, lo cual es genial. Sin embargo, también proviene de fuentes generalmente desconocidas, lo que significa que debes hacer tu tarea. Como dicen, no puedes creer todo lo que ves en Internet.
Sus finanzas son extremadamente importantes y debe tener cuidado de no tomar decisiones importantes que le cambien la vida basándose en un artículo que lea, independientemente de dónde lo lea.
Utilice Internet para obtener nuevas ideas y educación general, pero respalde sus decisiones reales con el consejo de alguien en quien confíe y que tenga sus intereses primero.
Ah, y antes de que te vayas, quiero que también hagas todo eso con esta publicación.
¡Toma lo bueno, omite lo malo, personaliza y comparte (sobre todo) con un amigo! 🙂
El Qué hacer con todo el asesoramiento financiero de Internet en Internet apareció por primera vez en Best Wallet Hacks.
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