¿Necesita un seguro de vida pero pospuso su solicitud porque no se siente cómodo con un examen médico? Si es así, no estás solo. Debido a esto, la industria de los seguros de vida ha creado un tipo diferente de aplicación que no implica un examen médico.
Solicitar un seguro de vida sin un examen médico puede ser más caro, tener beneficios por fallecimiento más bajos o plazos más cortos que los contratos celebrados convencionalmente. Sin embargo, puede solicitar un seguro de vida incluso si no puede pasar por un examen médico. Una opción es mejor que ninguna opción.
¿Qué es un seguro de vida sin un examen médico?
Un seguro de vida sin examen médico es exactamente lo que sugiere su nombre. Es una póliza de seguro de vida donde la compañía de seguros no requiere que el solicitante se someta a un examen médico. Este tipo de pólizas pueden ser un alivio para una persona que teme a los médicos y a los exámenes médicos.
El hecho de que el seguro de vida no requiera un examen médico no significa que se ignoren las consideraciones de salud.
Además de responder una amplia variedad de preguntas relacionadas con la salud sobre la aplicación, la empresa puede buscar en las bases de datos de salud disponibles para determinar el estado de su salud a partir de fuentes de terceros.
Revisan información de bases de datos especializadas en seguros de salud e investigan eventos de salud específicos que plantean preguntas. También pueden verificar sus registros de manejo con el estado, realizar una investigación criminal, obtener una copia de su informe crediticio y cualquier otra información que consideren necesaria para tomar una decisión informada al momento de elaborar su solicitud.
Dado que la compañía de seguros realiza un estudio detallado de la información sobre su salud, el seguro de vida sin un examen médico no es una opción si solo desea evitar revelar una condición de salud específica. Es probable que la compañía de seguros lo descubra incluso si no lo divulga, y puede negar su reclamo si lo descubre después de su muerte.
¿Cómo funciona el seguro de vida sin un examen médico?
Las compañías de seguros pueden dirigirse a solicitantes jóvenes y con buena o excelente salud sin pautas de detección médica. Ambos estados reducen el riesgo de muerte prematura del solicitante y el pago del beneficio por muerte por parte de la compañía de seguros.
Las pólizas de seguro de vida sin un examen médico generalmente solo se ofrecen como seguro de vida temporal. Estas condiciones pueden ser más restringidas que las pautas de seguro médico completo. Por ejemplo, mientras que una póliza a término con seguro médico completo puede estar disponible durante 30 años, una póliza sin evaluación médica puede estar disponible solo durante 10 o 20 años.
Aquí puede averiguar si el seguro temporal o el seguro de vida es lo mejor para usted.
¿Cuáles son los diferentes tipos de seguros de vida sin examen médico?
Las pólizas de seguro de vida sin un examen médico vienen en diferentes formas. Tres ejemplos son:
Seguro de vida colectivo
Los empleadores, los sindicatos y ciertos grupos profesionales suelen ofrecer un seguro de vida colectivo, que está disponible para los participantes sin un examen médico o una calificación médica. Se le incluirá en el plan y se le asegurará sobre la base de su membresía en el empleador, sindicato o grupo profesional. No tiene que cumplir ningún criterio individualmente.
Si su empleador ofrece un seguro de vida colectivo, la empresa suele pagar las primas como beneficios para los empleados. El empleador generalmente paga hasta una cierta cantidad máxima, que generalmente está entre $ 50,000 y $ 100,000. Puede comprar cobertura adicional, pero tendrá que pagar las primas de su bolsillo.
La desventaja del seguro de vida patrocinado por el empleador es el beneficio limitado. Si gana $ 50,000 al año, es probable que necesite al menos $ 500,000 en cobertura de seguro de vida. Una póliza de $ 100,000 ofrecida por su empleador solo cubrirá un pequeño porcentaje de esas necesidades.
Sin embargo, si está cubierto por un sindicato o grupo profesional, es probable que pague las primas directamente. Estas primas son más bajas que las coberturas similares disponibles para los no miembros, ya que la compañía de seguros ha determinado que el grupo es un grupo con una tasa de muerte aceptablemente baja para que puedan cobrar tarifas más bajas. En otros casos, el sindicato o grupo profesional puede subsidiar los costos.
Seguro de vida de edición simplificada
El seguro de vida simplificado generalmente se ofrece sin un examen médico, pero sigue siendo una póliza asegurada médicamente.
En la solicitud de seguro de vida debe responder a una serie de preguntas sobre su estado de salud. Estas preguntas pueden ser muy detalladas e incluso solicitar información sobre el consumo de alcohol y drogas recreativas.
En lugar de un examen médico, la compañía de seguros se basa en bases de datos disponibles como el MIB. Esto es algo así como un informe crediticio de perfil de salud que es ampliamente utilizado por la industria de seguros. Sin embargo, también puede solicitar cierta información de proveedores de atención médica específicos, así como solicitar una copia de su registro de manejo al departamento de vehículos motorizados de su estado, verificar su informe crediticio e incluso realizar una búsqueda de antecedentes penales.
Si descubren que existen problemas de salud, pasatiempos o hábitos de alto riesgo, o un historial personal negativo, es posible que no sea elegible para un seguro de vida simplificado. Si es así, es posible que se le ofrezca una póliza totalmente asegurada por motivos médicos.
La principal desventaja de una póliza de seguro de vida simplificada es que es una póliza limitada. Casi siempre se trata de contratos de duración determinada que pueden limitarse a un máximo de 20 años. También hay un beneficio por fallecimiento limitado que puede ser de un máximo de $ 500,000 o $ 1 millón. Si necesita más cobertura o un seguro de vida a más largo plazo o incluso permanente, el seguro de vida simplificado no es la póliza para usted.
Seguro de vida de costo final o emisión garantizada
Algunos solicitantes tienen tan mala salud que no pueden calificar para un seguro de vida tradicional, y mucho menos un seguro de vida tradicional sin un examen médico. Sin embargo, estos solicitantes pueden comprar un seguro de vida garantizado, a veces llamado seguro de costo final, sin consideraciones médicas.
No solo no habrá examen médico, sino que no se harán preguntas médicas. Ese es todo el propósito de la palabra "garantizado" en los seguros de vida con emisiones garantizadas. Probablemente incluso promovió estas pautas en la televisión ("No se le puede rechazar por informar").
Sin embargo, no están exentos de limitaciones. Por ejemplo, las pólizas solo están disponibles para solicitantes de entre 50 y 85 años. Es un seguro de vida, lo que lo hace mucho más caro que un seguro temporal.
Una limitación aún mayor es el beneficio por muerte. La mayoría cuestan $ 25,000, pero hay algunos que costarán $ 50,000. Aquí es donde entra en juego el nombre de "costes finales". Un beneficio por muerte de este tamaño paga poco más que el costo final de la muerte. Hay poco disponible para ayudar a los beneficiarios del asegurado.
Existe una limitación más para el seguro de vida garantizado, y se conoce como nivel de beneficio por muerte. Debido a que la compañía de seguros contrata la póliza independientemente de su salud, el beneficio por fallecimiento no se pagará durante los primeros dos años de la póliza. Si muere dentro de este tiempo, sus beneficiarios recibirán un reembolso de las primas pagadas más intereses.
La prima del seguro de vida de emisión garantizada es más alta por mil que casi cualquier otro tipo de seguro de vida. La prima del seguro de vida de emisión garantizada de $ 25,000 puede costar varios miles de dólares por año.
¿Cuánta cobertura hay con una póliza de seguro de vida sin examen médico?
Esta es una de las principales limitaciones del seguro de vida sin examen médico. Si bien es posible que pueda recibir millones de dólares en beneficios por muerte con una póliza totalmente asegurada por motivos médicos, ninguna guía de exámenes médicos limita las subvenciones por muerte a mucho menos.
Por ejemplo, la misma compañía que ofrece una cobertura de $ 5 millones para una póliza totalmente asegurada médicamente puede limitar una póliza no auditada a solo $ 500,000. Algunos de los proveedores más generosos, como Bestow (ver más abajo), se especializan en seguros de vida sin un examen médico y costarán hasta $ 1 millón.
¿Cuánto cuesta el seguro de vida sin un examen médico?
La respuesta corta: más que una póliza con seguro médico completo.
Al proporcionar un seguro de vida sin un examen médico, una compañía de seguros corre un riesgo más alto que con una póliza totalmente asegurada médicamente. Debido a esto, cobran una prima más alta.
Sin duda, la verificación de antecedentes médicos realizada por la compañía de seguros permitirá identificar la información más relacionada con la salud de cada solicitante. Sin embargo, el examen médico es el único aspecto del proceso de solicitud que finalmente puede decirle a la compañía de seguros el estado exacto de salud del solicitante a partir de hoy. No dar este paso aumenta el riesgo para la compañía de seguros.
Por esta razón, debe esperar pagar al menos una prima ligeramente más alta por las pólizas de seguro de vida sin un examen médico. En un escenario típico, incluso si tiene una salud excelente, se le asignará una calificación de riesgo estándar en lugar de una Preferred Plus o Preferred Rating.
Las ventajas y desventajas del seguro de vida sin examen médico.
Beneficios:
Si los exámenes médicos lo ponen nervioso, este tipo de políticas eliminarán ese problema. La falta de un examen médico significa una aprobación y una orientación más rápidas. No tiene que dejar tiempo libre en su agenda para una visita a la enfermera de la compañía de seguros.Desventaja:
Cuesta más que la cobertura equivalente bajo una póliza con seguro médico completo. Plazos más cortos que las pautas totalmente firmadas. Beneficio por muerte bajo. Solo cobertura de riesgo, rara vez disponible para cobertura permanente. Debe ser más joven y gozar de buena o excelente salud para calificar.Dónde obtener un seguro de vida sin un examen médico
Muchas empresas no ofrecen un examen médico, pero en la mayoría de los casos estos planes son muy limitados. Por otro lado, algunas aseguradoras de vida se especializan en seguros de vida sin un examen médico. Si prefiere una póliza sin un examen médico, considere uno de los siguientes proveedores:
A prestar
Otorgar puede ser su mejor opción con las agencias de seguros de vida si desea obtener un seguro de vida sin un examen médico. Esto se debe a que prácticamente se especializan en este tipo de informes. Todo el proceso de solicitud se lleva a cabo en línea y, literalmente, puede ser aprobado para una póliza en minutos.
Bestow es parte de un número creciente de fintechs de seguros de vida en línea. Estas son empresas que operan completamente en línea y que utilizan métodos de suscripción de seguros de vida no tradicionales que se basan principalmente en la tecnología. Por ejemplo, en lugar de requerir un examen médico, confían en la gran cantidad de información de salud disponible en las bases de datos médicas.
Bestow solo ofrece pólizas a plazo con un plazo de 10 o 20 años. Las pólizas están disponibles desde un mínimo de $ 50,000 hasta $ 1 millón. Ofrecen seguro de vida en todos los estados excepto Nueva York sin la necesidad de un examen médico.
Sin embargo, tenga en cuenta que parte de la razón por la que Bestow no ofrece pautas de exámenes médicos se debe a la base de clientes objetivo. Brindan cobertura a los solicitantes jóvenes y saludables, lo que reduce la necesidad de métodos de dibujo tradicionales. Por ejemplo, los contratos de 10 años solo están disponibles hasta los 55 años, mientras que los contratos de 20 años solo están disponibles a partir de los 45 años.
Sin embargo, si es joven y está sano y quiere evitar un examen médico, Bestow es una excelente opción para un seguro de vida. Lee nuestra revisión completa aquí.
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HavenLife
HavenLife es otra compañía de seguros de vida fintech. Al igual que en Bestow, el proceso de solicitud se lleva a cabo completamente en línea y es mucho más rápido que con las solicitudes de seguros de vida convencionales. Sin embargo, las pólizas de seguro de vida de la compañía se emiten a través de MassMutual, una de las compañías de seguros de vida más antiguas, más grandes y más respetadas del país.
El seguro de vida sin un examen médico no es una característica general de las pautas de HavenLife, pero se aplica a muchos solicitantes. De hecho, la compañía ofrece su póliza InstantTerm que no requiere examen médico y está disponible para solicitantes elegibles de hasta 59 años de edad y hasta $ 1 millón.
Pero quizás lo más importante es que HavenLife ofrece planes de seguro de vida más generosos y con seguro médico a un mayor número de solicitantes. Por ejemplo, los beneficios por muerte oscilan entre $ 100.000 y $ 3 millones. Además, HavenLife ofrece pautas para los solicitantes hasta la edad de 64 años. Sin embargo, el beneficio máximo por muerte entre las edades de 60 y 64 años es de $ 1 millón.
Pero al igual que Bestow, las pólizas que se ofrecen son exclusivamente seguros de vida a término. Todos vienen con un beneficio por fallecimiento acelerado que le permite al titular de una póliza con una enfermedad terminal acceder a una parte del beneficio por fallecimiento para cubrir los gastos antes del fallecimiento, así como una renovación anual automática después de que expire su mandato.
Quizás debido a ser miembro de MassMutual, es más probable que HavenLife apruebe a un solicitante con ciertas condiciones de salud que la mayoría de las otras fintech de seguros de vida.
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Sproutt
A diferencia de Bestow y HavenLife, Sproutt no es una aseguradora de vida directa sino un mercado de seguros de vida en línea. La ventaja de esto es que puede completar una sola solicitud en línea y recibir ofertas de varias compañías de seguros de vida participantes. De esta manera, puede comparar las diferentes ofertas una al lado de la otra y elegir la que mejor se adapte a sus necesidades.
Sproutt es un corredor de seguros autorizado que puede ayudarlo directamente en la búsqueda de su seguro de vida. También han desarrollado lo que se conoce como una Evaluación Guiada de Inteligencia Artificial, que no solo le permite vivir una vida más larga y saludable, sino también calificar para un seguro de vida a un costo menor.
Una de las principales ventajas de Sproutt, y la participación de varias compañías de seguros, es que es más probable que obtenga un seguro de vida cuando sea mayor o tenga problemas de salud.
Por ejemplo, en nuestra revisión completa de Sproutt, presentamos un escenario en el que un hombre con sobrepeso de 55 años fumaba un paquete de cigarrillos a la semana, tomaba medicamentos para la presión arterial alta y tenía un crédito justo. Sproutt regresó con no menos de tres citas políticas.
Al igual que las otras compañías recomendadas anteriormente, Sproutt solo ofrece seguros de vida a término. Los plazos disponibles oscilan entre los 10 y los 30 años. Tiene la opción de extender la póliza en ciertos pasos al final del plazo. Hay pólizas con beneficios por muerte de hasta $ 2 millones. Las compañías de seguros participantes incluyen algunos de los nombres más importantes de la industria.
Las pólizas de seguro de vida sin un examen médico están disponibles para los solicitantes más jóvenes y saludables, siempre que no se proporcionen antecedentes médicos o antecedentes de comportamiento de riesgo en las bases de datos de información.
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Pensamientos finales
Si está absolutamente asustado de hacerse un examen médico, y algunas personas también lo tienen, debería considerar seriamente obtener un seguro de vida sin un examen médico.
Dadas todas las limitaciones, incluida una prima más alta, un beneficio por fallecimiento más bajo, un período de contrato más corto y el requisito de ser joven y tener una salud buena o excelente, es probable que si se somete al examen médico y reciba todos los beneficios, estará mejor atendido una póliza totalmente asegurada médicamente.
La publicación Cómo funciona el seguro de vida sin un examen médico apareció por primera vez en Best Wallet Hacks.
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