Una cuenta de ahorros para la salud (HSA) es una forma sencilla y económica de ahorrar en gastos médicos futuros. Lively puede ser una de sus mejores opciones para evitar las tarifas habituales de las HSA y maximizar sus ahorros. También hay opciones de inversión flexibles y económicas para carteras administradas y autodirigidas.
Dado que probablemente esté buscando formas inteligentes de pagar las facturas médicas, esta revisión animada de la HSA se centra en lo fácil que puede ser comenzar a ahorrar sin un depósito mínimo requerido. Si ya tiene una HSA, también puede cambiarse a Lively.
¿Qué es Vibrant HSA?
Lively es una empresa de tecnología financiera con sede en San Francisco que ofrece cuentas de ahorro para la salud sin depósito mínimo ni tarifas de cuenta recurrentes. Además, no se requiere un saldo mínimo para comenzar a invertir.
Las personas y familias con un plan de seguro médico elegible pueden realizar contribuciones deducibles de impuestos cada año calendario. Cada pago está libre de impuestos para gastos médicos calificados.
Los titulares de cuentas pueden depositar sus fondos en una cuenta de ahorro con intereses asegurada por la FDIC, una cuenta de corretaje autogestionada de TD Ameritrade o una cartera administrada por la firma de inversión Devenir. Al igual que con una cuenta IRA Roth, todas las ganancias de inversión pueden crecer libres de impuestos, excepto para las facturas médicas.
Los empleadores y corredores también pueden ofrecer una HSA rápida. Los empleadores también pueden hacer contribuciones a la HSA para ayudar a sus empleados.
Los miembros pueden pagar facturas médicas calificadas con una tarjeta de débito Lively vinculada. Los usuarios también pueden pagar sus compras con tarjeta de crédito o cuenta corriente y recibir un reembolso. Lively realiza un seguimiento de los gastos médicos en tiempo real, ya que los usuarios pueden cargar y clasificar los recibos.
¿Quién puede unirse a Lively HSA?
Las personas o familias con un deducible alto (HDHP) pueden abrir una Lively HSA gratuita. El titular de una cuenta Lively HSA debe tener al menos 18 años.
No todos los planes de seguro médico son elegibles para una HSA, pero muchos planes de mercado de seguros médicos proporcionados por el empleador sí lo son.
Además, no puede estar inscrito en Medicare ni depender de la declaración de impuestos de otra persona.
Deducción mínima del HDHP 2021
El deducible mínimo y el monto máximo de pago del seguro médico determinan si el plan es elegible para una HSA.
A continuación, se muestran los requisitos mínimos del plan para calificar para una HSA en 2021:
Individuos: $ 1,400 (monto máximo de retiro de $ 7,000 o menos) Planes familiares: $ 2,800 (monto máximo de retiro de $ 14,000 o menos)Si su plan de salud cumple con ambos umbrales, entonces califica para una HSA.
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Cómo contribuir a una HSA vibrante
Las personas pueden realizar depósitos únicos o recurrentes desde una cuenta bancaria vinculada si su empleador no se asocia con Lively. Estas contribuciones "después de impuestos" son deducibles de impuestos al presentar la declaración de impuestos.
Los empleadores que trabajan con Lively pueden retener las contribuciones antes de impuestos de los empleados participantes. Los empleadores también pueden hacer contribuciones apropiadas.
Las cuentas HSA existentes se pueden transferir a Lively mediante transferencia o de fideicomisario a fideicomisario sin cargo.
Límites de contribución a la HSA 2021Al igual que las cuentas de pensiones con privilegios fiscales, las cuentas de ahorro para la salud también tienen un límite de contribución anual. El IRS revisa los límites de contribución anualmente.
Individuos: $ 3,600 ($ 4,600 para mayores de 55 años) Planes familiares: $ 7,200 ($ 8,200 para mayores de 55 años)Las personas que realizan contribuciones después de impuestos sin un empleador hacen contribuciones después de impuestos, pero deducen el monto de la contribución en una declaración de impuestos federal. Sin embargo, las contribuciones después de impuestos están sujetas a impuestos sobre la nómina del Seguro Social y Medicare.
Los empleadores que ofrecen una HSA optimista pueden deducir las contribuciones a la HSA directamente de cada cheque de pago como una deducción del impuesto soportado para obtener ahorros impositivos instantáneos. Dado que las contribuciones antes de impuestos no están sujetas a impuestos sobre salarios o impuestos federales sobre la renta, puede valer la pena pedirle a un empleador que trabaje con Lively.
Cada tipo de contribución de HSA puede estar exento del impuesto estatal sobre la renta. Las reglas varían según el estado.
Opciones de retiro
Lively ofrece una tarjeta de débito Visa gratuita que puede usar para pagar los gastos médicos en persona. Las familias pueden solicitar hasta tres tarjetas de débito. El límite de gasto diario en compras con tarjeta de débito Lively HSA es de $ 2,000. Los miembros pueden comunicarse con Lively para compras más grandes.
La función "Reembolso" es la segunda opción de retiro. Los miembros pueden pagar las facturas médicas con tarjeta de crédito o cheque y solicitar un reembolso. Lively transfiere el monto del reembolso de la HSA a una cuenta bancaria vinculada.
Si bien Lively no necesita un recibo o factura médica para procesar un retiro, es aconsejable conservar los recibos legítimos para fines fiscales. Se aplicará una multa del 20% más impuestos a los retiros no elegibles.
Una HSA ocupada puede permanecer abierta indefinidamente y no hay penalización por inactividad. Por ejemplo, es posible que no tenga un plan elegible para una HSA durante el próximo año. Si bien ya no puede realizar contribuciones a la HSA deducibles de impuestos, Lively continuará reteniendo su saldo y le permitirá realizar retiros con impunidad.
Según la ley federal, los adultos mayores de 65 años y las personas discapacitadas pueden retirarse sin penalización. Sin embargo, estos retiros están sujetos al impuesto sobre la renta federal y estatal.
Nombre de los beneficiarios
El titular de la cuenta principal puede designar a los beneficiarios en la sección "Configuración de la cuenta" de Lively.
Tarifas dinámicas de la HSA
Lively no cobra tarifas de plataforma para planes HSA individuales y familiares. Tampoco existe un requisito de saldo mínimo para evitar cargos ocultos.
Cuesta $ 0 por estas animadas promociones de HSA:
Apertura de cuenta Cierre de cuenta Tarjetas de débito (hasta tres) Punto de venta de tarjetas de débito Transferencias de dinero (depósitos y retiros) Contribuciones en exceso Mantenimiento mensualDependiendo de la inversión que elija, puede pagar tarifas de corretaje. La cuenta de ahorros asegurada por la FDIC es gratuita.
La cuenta de corretaje autodirigida de TD Ameritrade ofrece operaciones de ETF y acciones sin comisiones. Pueden aplicarse tarifas de transacción y carga para otros productos de inversión, como fondos mutuos.
Las carteras guiadas de HSA administradas por Devenir están sujetas a una tarifa anual del 0,50%.
Los empleadores que ofrecen una HSA pagan $ 2.95 por empleado. No hay costos adicionales para el empleado por esta ventaja laboral.
Opciones de inversión
Cada plan Lively HSA ofrece dos opciones de inversión diferentes: TD Ameritrade autodirigido y Cartera guiada de HSA (no consideramos que el saldo de la cuenta de efectivo sea una "opción", consulte a continuación). Al unirse a Lively, los nuevos miembros tienen la opción de elegir cómo quieren invertir el saldo de su HSA.
cuenta bancaria
La opción de bajo riesgo para los fondos de su HSA es mantener los fondos en una cuenta de efectivo asegurada por la FDIC. Sin embargo, la tasa de interés es de solo 0.01% APY (al 6 de marzo de 2020), similar a la mayoría de los bancos estacionarios.
Dado que las ganancias de inversión de la HSA están libres de impuestos con deducibles y las devoluciones en efectivo son bajas, la única opción que puede elegir es tener suficiente efectivo en su cuenta de efectivo para facturas médicas a corto plazo. A pesar del riesgo adicional, invertir su efectivo a largo plazo puede aumentar el saldo de su HSA y superar la inflación.
Cuenta de corretaje autorregulada
Lively se ha asociado con TD Ameritrade para obtener una cuenta de corretaje autodirigida gratuita. Esta opción de inversión puede ser útil para los entusiastas de las mejoras para el hogar que buscan invertir en estos activos:
Acciones individuales ETF Fondos de inversión atar CDNo hay comisiones de negociación para acciones estadounidenses en línea y operaciones ETF. Las ofertas telefónicas ($ 5) y las ofertas asistidas por agentes ($ 24,99) incurren en cargos adicionales.
Los inversores de fondos mutuos pueden esperar una tarifa de fondo sin cargo de $ 25. Las tarifas varían según la familia de fondos para fondos mutuos y fondos de carga sin tarifa de transacción. Es posible la inversión automática en fondos mutuos.
Es mejor utilizar TD Ameritrade para productos de inversión sin comisiones como acciones y ETF. Los inversores pueden inscribirse en programas de reinversión de dividendos (DRIP). Además, TD Ameritrade tiene poderosas herramientas de investigación y recursos educativos que pueden beneficiar tanto a inversores novatos como experimentados.
Hay algunas desventajas potenciales en el uso de Lively y TD Ameritrade. La primera desventaja es que puede llevar varios días hábiles transferir dinero entre Lively y la cuenta de corretaje. Además, TD Ameritrade no ofrece actualmente inversiones fraccionadas, lo que significa que habrá algo de efectivo al margen hasta que el inversor pueda comprar una acción completa o una acción ETF.
Otro punto en el que pensar es la adquisición en curso de TD Ameritrade por parte de Charles Schwab. Actualmente hay pocos detalles disponibles. Lively puede ofrecer una cuenta de corretaje de Schwab más adelante en 2021. Debería haber opciones de inversión similares y posiblemente menos comisiones de inversión.
Portafolio guiado de HSA
La segunda opción de inversión es una cartera guiada por HSA de la firma de corretaje Devenir, con sede en Minneapolis. Esta cartera invierte en fondos mutuos, no tiene saldo mínimo y reequilibra automáticamente su asignación de activos.
Devenir (ver BrokerCheck) ha estado administrando cuentas relacionadas con la salud desde 2004.
La cartera guiada de HSA ofrece actualmente una variedad de fondos mutuos para una variedad de clases de activos estadounidenses y extranjeros. Es posible invertir todo el saldo de la inversión para evitar efectivo no invertido.
Devenir puede recomendar una cartera modelo y reequilibrar automáticamente su cartera. Una vez que haya seleccionado su dinero, Devenir gestionará las tareas diarias de su cartera. La mayoría de las ofertas son fondos mutuos de Vanguard y fondos de pensiones de Vanguard a la fecha de cierre.
La tarifa de asesoría anual es del 0,50% para todos los activos invertidos más las tarifas para los fondos mutuos. Esta tarifa es de $ 50 por cada $ 10,000 que invierta en una cartera guiada. No hay comisiones comerciales adicionales para comprar o vender posiciones.
Las contribuciones a la HSA y las ganancias por inversiones tienen una carga fiscal menor que las cuentas de corretaje gravables. La cuenta de corretaje autogestionada de TD Ameritrade o la cartera guiada de Devenir pueden ser una buena opción de bajo costo para invertir y generar riqueza.
Más información sobre Lively
Funciones adicionales de HSA en vivo
Algunas de las mejores razones para tener una Lively HSA son los beneficios fiscales, las opciones de inversión flexibles y la ausencia de cargos. A continuación, se muestran algunas características más que hacen de Lively una de las mejores HSA que existen.
Sin saldo mínimo
Lively no requiere un saldo mínimo para abrir una HSA o comenzar a invertir. Otras plataformas pueden tardar hasta $ 2,000 antes de poder invertir.
Las personas jóvenes y saludables que no ven al médico con regularidad pueden beneficiarse de Lively. Puede invertir pequeñas cantidades de dinero para obtener ingresos pasivos antes y tener más dinero para la atención médica futura.
Motor de búsqueda de deducción de HSA
Saber qué gastos médicos, dentales y visuales se pueden deducir de la HSA puede resultar confuso. El animado tablero tiene un motor de búsqueda de deducción que le permite ver rápidamente qué gastos son elegibles.
Seguimiento detallado de costos
Es posible realizar un seguimiento de sus gastos deducibles anuales, de su bolsillo y deducibles de la HSA. Puede cargar recibos tomando una foto con su teléfono inteligente o un escáner. Desde allí puedes categorizar los gastos.
Tarjeta de débito Lively HSA
Lively ofrece hasta tres tarjetas de débito Visa gratuitas. Estas tarjetas pueden ser la forma más fácil de acceder al efectivo de su HSA para gastos deducibles. Hay un límite de gasto diario de $ 2,000, aunque Lively está dispuesto a suspender temporalmente el límite por un gasto único.
Las tarjetas de débito también se pueden integrar en billeteras móviles para pagos sin contacto.
Reembolso sin papel
Si desea pagar las visitas al médico o las compras con una tarjeta de crédito personal o un cheque, Lively ofrece reembolsos sin papel. Puede elegir esta opción cuando combine compras deducibles y no deducibles. Es gratis transferir fondos de su saldo de Lively a su cuenta bancaria vinculada.
Panel de control en línea
Lively es un proveedor de HSA con muchas funciones. El saldo de caja actual, el saldo de inversión y el seguimiento de costos se pueden ver en tiempo real en el panel de control en línea.
Las calculadoras en línea pueden ayudarlo a comparar los costos del plan de salud y estimar los créditos futuros de la HSA y los posibles ahorros fiscales.
Aplicación
La aplicación móvil Lively funciona en dispositivos Android y Apple. Esta aplicación tiene todas las funciones de la plataforma web. En muchos casos, la aplicación móvil es más fácil de usar que el panel en línea para cargar recibos y solicitar un reembolso.
Mercado animado
Lively ofrece descuentos en marcas médicas selectas. Puede ahorrar dinero en gastos como análisis de laboratorio, lentes de contacto, telemedicina y compras en la tienda HSA.
Servicio al Cliente
Lively ofrece varias formas diferentes de hablar con un representante de servicio al cliente.
Hay una sección de preguntas frecuentes en línea disponible que responde a muchas preguntas sobre la configuración de la cuenta, los reembolsos de recibos y la inversión. También puede recibir asistencia telefónica y por chat en vivo de 6:00 a.m. a 6:00 p.m., hora estándar del Pacífico. El soporte por correo electrónico también está disponible para consultas no urgentes.
Centro de recursos en línea
El centro de recursos en línea puede ser útil para miembros nuevos y experimentados de la HSA. Lively tiene varios artículos breves sobre cómo funcionan las HSA. Este centro y las preguntas frecuentes en línea pueden responder la mayoría de las preguntas sobre las HSA.
¿Es Lively HSA legítima?
Sí, Lively es una de las mejores opciones para una HSA. No hay tarifas de cuenta y las opciones de inversión son flexibles y asequibles, independientemente de si opta por una cuenta de corretaje autodirigida o una cartera administrada.
Lively también facilita la contribución desde una cuenta bancaria vinculada o mediante un empleador participante. También es fácil retirar efectivo con la tarjeta de débito Lively HSA u obtener un reembolso si paga con tarjeta de crédito o cheque.
Lively también facilita la carga de recibos, el seguimiento de los saldos de inversiones y la recuperación de documentos fiscales de fin de año.
¿Está asegurada la FDIC de Lively HSA?
El saldo en efectivo de Lively HSA tiene un seguro de la FDIC de hasta $ 250,000.
Cualquier inversión en la cuenta de corretaje TD Ameritrade o la cartera guiada de Devenir HSA no está asegurada por la FDIC. El saldo de la inversión puede llegar hasta $ 500,000 para el seguro SIPC si la empresa de inversión incumple.
Más información sobre Lively
Positivo y negativo
beneficios
Sin comisiones de cuenta ni saldo mínimo Hasta tres tarjetas de débito gratis Opciones de inversión flexibles Opciones fáciles de autorembolso Cargar y clasificar recibosdesventaja
La cuenta de efectivo que devenga intereses tiene una tasa de interés baja (0.01% APY) Se cobra una tarifa anual del 0,50% para la cartera guiada de HSA Se debe abrir una cuenta de corretaje de TD Ameritrade separadaResumen
Lively HSA es una de las mejores opciones de HSA, ya que no hay tarifas y opciones de inversión de alta calidad para la mayoría de los inversores. Si tiene un plan de seguro médico elegible para una HSA, Lively le permite ahorrar fácilmente en costos médicos futuros de una manera eficiente en cuanto a impuestos.
Si cree que Lively no es para usted, aquí hay una lista de otras opciones de HSA.
La publicación Lively HSA Review: An HSA Worth Check Out apareció por primera vez en Best Wallet Hacks.
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