He aquí cómo sobrevivir con un ingreso de $ 400,000 al año

Esta semana, CNBC publicó una historia sobre una familia que gana $ 400,000, no es rica y apenas puede sobrevivir en un estado de alto costo de vida.

No elegiré el presupuesto yo mismo (con una excepción) aparte de decir que tiene un par de defectos.

Explicaré por qué está mal explicando cómo alguien no solo puede sobrevivir sino prosperar cuando se gana más de seis veces el ingreso familiar promedio.

Desafía tus suposiciones

Antes de entrar en detalles, hay algo en este presupuesto que me molesta. No son los números, son los números.

Dos ideas acercan tanto a esta familia imaginaria al "borde".

Primero, está esta idea hedónica de la caminadora. Es la teoría de que cuando obtienes cosas hermosas, los buenos sentimientos que obtienes de ellas desaparecen rápidamente. Tendrá que gastar más para recuperarlos. Debido a esto, alguien que gana $ 90,000 al año puede no sentirse rico. Necesitas más y más cosas todo el tiempo para tener esa sensación, así que sigue comprando más cosas.

La segunda idea es que la felicidad es relativa en cierto sentido. Te sientes exitoso cuando lo haces mejor que la siguiente persona. Impulsa esta idea para mantenerse al día con los Jones. Cuando vives en un área cara, ves cosas caras que probablemente no tienes. Esta es la razón por la que el presupuesto depende tanto de gap vs. Gucci y Toyota Highlander vs. Land Rover anclado. (Por cierto, el Toyota Highlander sigue siendo un automóvil caro, a partir de $ 35,000; no es un automóvil económico como un Yaris a $ 15,000 MSRP)

El problema con estas comparaciones, agravado por las redes sociales, es que constantemente ves los aspectos más destacados de todos. Ves las increíbles vacaciones de una familia y el auto caro de otra familia y ... tienes la idea.

No está haciendo una comparación justa: vida total con vida total. Todo o nada. Si ha hecho esto, es probable que haya aspectos de su vida que no desee. ¿Le gustaría tener unas excelentes vacaciones pero tiene que trabajar 80 horas a la semana? ¿Quiere llevarse sus $ 2 millones a casa pero tiene que volar fuera de la ciudad durante la semana para pedir consejo?

Esto lleva a la siguiente sección ...

Tienes que comprometerte

El presupuesto de muestra mostró que la pareja pudo mantener $ 39,000 para un plan 401 (k), $ 18,000 para un plan 529 y costos de guardería y preescolar para sus dos hijos. Oh, viven en una casa de $ 2 millones con una hipoteca de $ 1.6 millones ($ 80,952 al año en pagos de hipoteca). Y dan $ 3,000 a la caridad cada año.

La realidad es que no puede hacer todo esto a la vez.

No puede ahorrar $ 57,000 al año alegando que está en problemas.

Mi amiga Paula Pant, que dirige el gran blog y podcast Afford Anything, usa una frase que realmente me gusta: "Puedes pagar cualquier cosa, pero no puedes pagar nada".

Puedes tener una casa de $ 2 millones. Puede tener dos hijos tanto en la guardería como en el preescolar. Puede financiar completamente su jubilación. Puede contribuir $ 9,000 por niño por plan 529 por año. Puede donar $ 3,000 a la caridad.

Pero no puedes hacer todas estas cosas y luego quejarte de que apenas te recuperas. No es honesto.

Es como si alguien estuviera en el buffet quejándose de que no tiene suficiente estómago para toda la deliciosa comida.

Sea más inteligente con sus impuestos

Sé que el presupuesto de muestra se preparó rápidamente para ilustrar un punto, pero por simplicidad requiere algunas libertades que hacen que esto sea difícil de aceptar.

Esto no es un tonto (porque es un gran problema), pero el presupuesto de muestra mostró que una familia paga $ 80,952 en su hipoteca cada año, pero tomando la deducción estándar. No está claro cuánto de esa cantidad es interés deducible, pero espero que sea más que la deducción estándar de $ 24,400.

Cuando agrega las otras impresiones, la impresión estándar se ve aún peor.

Una familia de cuatro que gana $ 400,000 no paga tanto en impuestos. Es útil como ejemplo y ayuda a la historia, pero su tasa impositiva es demasiado alta.

Si enumera sus deducciones y aprovecha la exención fiscal de cada niño (crédito fiscal por cuidado de niños, HSA dependiente, etc.), probablemente esté hablando más cerca de una tasa impositiva federal efectiva del 20% (juegue con la calculadora de impuestos sobre la renta simple de nerdwallet para verlo usted mismo). Luego agregue 5-6% para impuestos estatales y locales (recuerde, ¡alto costo de vida!) Y está en ~ 25%.

Se podría decir: "Oh, 5-6% no es gran cosa", pero esa diferencia es de más de $ 20,000 después de impuestos por año, lo cual es enorme. ¡Y eso no tiene en cuenta otras impresiones que puedan tener pero que no se muestran en el ejemplo!

Reduzca su presupuesto con poca antelación

Pero digamos que acepta el presupuesto y la pareja vive al borde de las finanzas (ignore los $ 57,000 que ahorran cada año en jubilación y educación): muchas personas viven con mucho menos (y no pueden) reducir sus cotizaciones a la pensión).

El desafío para estas familias es que con una facturación anual de $ 60,000, la reducción del 10% en sus gastos será mucho menor que la de alguien acostumbrado a un presupuesto con un ingreso de $ 400,000.

Bueno, vamos a jugar a este juego porque muchos menos estadounidenses lo juegan todos los días, y la realidad es que esta familia no tiene que vivir así durante muchos años. Tiene líneas de pedido que finalizarán en unos años.

Tener hijos en una guardería es como pagar un año de universidad. Pero como en la universidad, los niños no van a la guardería para siempre. Están allí de cinco a seis años, después de los cuales se terminan y usted recupera ese dinero en su presupuesto.

No combine altos ingresos con riqueza

Un ingreso alto puede ayudarlo a hacerse rico, pero un ingreso alto no lo hace rico.

Rico es un término que significa muchas cosas para muchas personas, pero para mí solo tiene un significado: tener mucha riqueza.

Ser rico significa que ha escapado de la gravedad financiera.

Con un presupuesto es difícil saberlo, es más una instantánea de lo que entra y sale de la cuenta bancaria de esa familia, pero sabemos que sus únicas inversiones son en cuentas de jubilación y un plan 529. Lo sabemos porque no tienen ingresos por inversiones, que a menudo se tratan con impuestos favorables.

Si tuvieran una cuenta de corretaje sujeta a impuestos con acciones en el Vanguard 500 Index Fund (VFIAX), obtendrían ingresos por dividendos cada año. Los ingresos por dividendos que califican se gravan a tasas de ganancias de capital a largo plazo que están muy por debajo de sus tasas de impuestos sobre la renta. Pueden gastar estos ingresos o, mejor aún, reinvertirlos para aumentar sus tenencias.

Con el tiempo, este flujo de efectivo puede ser extremadamente valioso y brindarle flexibilidad en su presupuesto.

Cuando obtiene un ingreso alto, necesita ahorrar más para que funcione para usted.

Elimina las donaciones caritativas

Las donaciones caritativas son importantes, especialmente si gana $ 400,000 al año, pero no si pone en riesgo su salud financiera. No sabemos cómo es su calamidad (sabemos que no tienen deudas), pero si su flujo de efectivo anual es de solo $ 34 por año, está al borde.

Desafortunadamente, cuando hablo de compromisos, también significa donar a organizaciones benéficas. Es mejor si toma ese dinero, lo invierte y hace una donación mucho mayor más adelante cuando se encuentre en una mejor posición financiera (especialmente si ni siquiera obtiene la deducción porque está tomando la deducción estándar). .

Cuando invierta el dinero, done la inversión y obtendrá un tratamiento fiscal aún mejor. Cuando dona acciones valoradas, reste el valor de las acciones en el momento de la donación, no su base de costos. Si compra una acción por $ 50 y sube a $ 100, dónela y obtenga una deducción caritativa de $ 100 aunque solo pagó $ 50.

(Este no es un argumento para que todo el mundo deba prescindir de las donaciones. Sin embargo, cuando se acerque a la ganancia financiera de que quedan $ 34 para un ingreso de $ 400,000, debe aplazar las donaciones hasta su La almohada es más grande.)

En Twitter, Chris Mamula de ¿Todavía puedo retirarme? dijo: "Rechazaría la idea de que una pareja que da $ 3,000 de $ 400,000 (0.75% de los ingresos) debería recortar allí ..." y quería actualizar la publicación para aclarar un poco: yo no daría parte a la caridad primero. Primero me iría de vacaciones. Las donaciones caritativas son solo un ejemplo de algo que podría posponer ahora mientras fortalece su salud financiera para poder dar más en el futuro.

A esta mítica familia me gustaría decirle ...

Si alguien gana $ 400,000 al año y está en problemas, lo siento por usted. No quiero ignorar las experiencias de nadie, pero fuiste a esta prisión voluntariamente. Ya sea que se vio obligado por las presiones de la sociedad o las expectativas de sus compañeros de trabajo y su familia, esta es su elección.

Cuando era más joven también elegí una narrativa. Debería estudiar mucho, sacar buenas notas, ir y graduarme de una buena universidad y luego conseguir un trabajo. Trabajar en este trabajo, conseguir un ascenso, ganar más dinero, formar una familia, etc. No hay nada de malo en eso. De hecho, es una excelente manera de hacerlo.

A lo largo de nuestras vidas se nos cuentan estas historias sobre qué hacer. Pregúntele a cualquier adulto que no esté casado: ¿con qué frecuencia se le preguntará después de salir y cuándo se casará? Pregúntele a una pareja sin hijos: ¿con qué frecuencia se les pregunta si quieren tener hijos?

Cuando gana $ 400,000 al año, está claro que es una persona inteligente que aprovechó las oportunidades para tener éxito financiero.

Tómese unos minutos cada día para reflexionar sobre si ha utilizado su inteligencia, ambición y compromiso en la dirección que desea, o si simplemente está siguiendo el acto que otros han escrito para usted.

La publicación Cómo sobrevivir con un ingreso de $ 400,000 al año Cómo sobrevivir con un ingreso de $ 400,000 al año, apareció por primera vez en Best Wallet Hacks.