¿Cuál es el costo de vida promedio?

No hay costos de seguro de vida promedio, ya que cada persona y situación es única. Los costos del seguro de vida dependen de factores como la cantidad de cobertura que tiene y por cuánto tiempo. También toma en cuenta aspectos como su edad, salud general, antecedentes familiares, ocupación y pasatiempos.

En esta guía, intentaremos acercarnos lo más posible a los costos promedio de los seguros de vida. Esbozaremos las variables que hacen imposible proporcionar un promedio real, pero también mostraremos tasas específicas de edad y sexo para dos personas teóricamente promedio.

El propósito es solo darle un campo de béisbol como punto de partida. Deberá realizar ajustes en función de su perfil personal, además de la cantidad de cobertura que desea y la duración de la póliza.

Por simplicidad y porque es mucho más popular, nos centraremos únicamente en el seguro de vida temporal. El seguro de vida con valor en efectivo, como el de vida, tiene más variables, es más caro y es mucho más difícil de calcular.

Con estas suposiciones en mente, ¡comencemos!

Costos "promedio" del seguro de vida por edad y sexo

Comencemos por representar una serie de números que representan un promedio teórico. Sin embargo, tenga en cuenta en la siguiente tabla que las recompensas otorgadas se basan en personas con un perfil de salud perfecto.

Sus precios pueden ser diferentes, pero la tabla es solo para fines comparativos.

También nos referiremos a las citas futuras en este artículo.

La siguiente tabla muestra las ofertas de primas anuales para una póliza de 20 años de más de $ 500,000 para hombres y mujeres. Ambos son no fumadores y gozan de excelente salud. Las primas se muestran en pasos de cinco años para mostrar el efecto de la edad en las primas del seguro de vida a término.

La fuente de las ofertas es nuestro socio PolicyGenius. Como agregador de seguros de vida en línea, son una de las mejores fuentes de seguros de vida a término porque puede obtener cotizaciones de varios proveedores completando una sola solicitud en línea.

Años Masculino Hembra 25 220,55 $ 180,00 $ 30 $ 224.25 190,00 $ 35 $ 240,00 205,00 $ 40 $ 320.00 275,00 $ 45 $ 515.00 $ 415.00 50 $ 795.00 $ 615.00 55 $ 1,275.00 $ 930.00 60 $ 2,170.00 $ 1,666.35 sesenta y cinco $ 4,115.00 $ 3.031,75

Si desea recibir sus propias cotizaciones, aquí están nuestras compañías de seguros de vida en línea recomendadas.

Cómo se calculan las primas de los seguros de vida

Esto lleva a la razón por la cual es tan difícil determinar los costos promedio de los seguros de vida. Literalmente, se requiere una matriz para determinar exactamente lo que está pagando por una póliza determinada.

Los siguientes son los factores básicos que ayudarán a determinar su prima:

Monto del seguro

Obviamente, paga más por una póliza de $ 500,000 de lo que pagaría por una póliza de $ 250,000. Sin embargo, es interesante que la diferencia de prima entre los dos no sea proporcional.

Por ejemplo, una mujer de 35 años que contrata un seguro de vida por 20 años paga $ 137.50 por año por $ 250,000 de cobertura y $ 205 por una póliza de $ 500,000.

Tenga en cuenta que si bien el beneficio por fallecimiento es el doble en la póliza más grande, la prima no lo es. De hecho, la prima aumenta alrededor del 50%, aunque el beneficio por fallecimiento se duplica.

Esta es una ocurrencia común al comprar un seguro de vida. Pagan menos por un beneficio por fallecimiento mayor que uno menor por mil. Esto se debe a que el beneficio por fallecimiento de la póliza puede duplicarse, pero su perfil de riesgo es el mismo en ambos casos.

Si se pregunta cuánto seguro de vida necesita, aquí está nuestra guía.

tiempo de ejecución

La duración de su póliza también tiene un impacto significativo en su prima.

Usando un ejemplo de una mujer de 35 años que compra un plazo de $ 500,000, la prima de una póliza a 20 años es de $ 205.

Bajará a $ 165 por año para una póliza de 15 años y $ 140 por año para una póliza de 10 años. La razón de la prima más baja es la menor probabilidad de muerte dentro de la póliza a corto plazo.

En el otro extremo del espectro, una póliza de 25 años vendrá con una prima de $ 285, 30 años a $ 350 y 40 años a $ 613. Cuanto más largo sea el plazo de la póliza, mayor será la probabilidad de que el solicitante muera dentro del plazo especificado.

Las compañías de seguros se adaptan a este riesgo cobrando una prima más alta por las pólizas a más largo plazo.

género

Probablemente haya notado en la tabla que las primas para las mujeres son generalmente más bajas que para los hombres. Esto no es un accidente ni un ejemplo de sesgo de género.

La esperanza de vida promedio al nacer para las mujeres en Estados Unidos es de 81,1 en comparación con 76,1 para los hombres. Esa es una diferencia de cinco años completos que la compañía de seguros no pierde.

Especialmente si se trata de un seguro de vida a término, cuanto más tiempo viva, es menos probable que la compañía pague el beneficio por fallecimiento. Dado que las mujeres a menudo sobreviven a los hombres, sus primas de seguro de vida son proporcionalmente más bajas.

Años

Observe detenidamente la tabla de ofertas de primas anterior y encontrará que la edad tiene un gran impacto en las primas de los seguros de vida.

Este no es un gran problema para los solicitantes más jóvenes. Por ejemplo, tenga en cuenta que un hombre de 25 años paga $ 220.55 por una póliza de $ 500,000 de 20 años, pero la prima aumenta solo marginalmente a $ 224.25 para un de 30 años y $ 240 para uno de 35 años. .

Sin embargo, tenga en cuenta que entre 35 y 40, la prima aumenta en un 33%. El aumento en sí aumenta con cada bloque de cinco años.

El aumento de la prima de 50 a 55 es más del 50%, más del 80% de 55 a 60 y casi se duplica entre 60 y 65.

Esto apunta a una estrategia muy importante en los seguros de vida: cómprelos lo antes posible en la vida, ¡incluso si cree que no los necesita!

Comprar un seguro de vida desde el principio le dará un descuento relacionado con la edad, pero no es el único beneficio. A medida que envejece, aumenta la probabilidad de desarrollar una enfermedad crónica. Hay muchos problemas de salud que aumentan significativamente el costo del seguro de vida, y algunos incluso hacen que no tenga seguro, lo que significa que no puede obtener ningún seguro de vida.

salud

Este es el factor más técnico para calcular las primas de los seguros de vida porque incluye la mayoría de las variables.

Las consideraciones incluyen:

Relación peso / altura: está determinada por su índice de masa corporal (IMC). Esto podría indicar que tiene bajo peso, peso normal, sobrepeso, obesidad u obesidad patológica. Cuanto mayor sea su IMC, mayor será su prima. Su salud: esto incluye ataques actuales o anteriores de abuso de alcohol, ansiedad, asma, cáncer, depresión, diabetes, abuso de sustancias, enfermedades cardíacas, colesterol alto, presión arterial alta, apnea del sueño, accidente cerebrovascular y otras afecciones médicas graves. Cuanto más reciente sea el episodio, más importante se cobrará su prima. Antecedentes familiares: la compañía de seguros desea saber si sus padres o hermanos tuvieron cáncer, diabetes, enfermedad renal, enfermedad cardiovascular y otras afecciones médicas graves antes de los 70 años. Su historial de conducción: una historia de DUI / DWI es un factor importante. La compañía también quiere saber si su licencia ha sido suspendida, revocada o si ha tenido más de una infracción de reubicación o accidente en los últimos años. Su historial crediticio: si bien las compañías de seguros no toman en cuenta su puntaje FICO regular, sí consideran eventos recientes importantes como quiebras, ejecuciones hipotecarias, gravámenes fiscales y un patrón de facturas atrasadas o impagas. Profesión: Ciertas profesiones se consideran riesgosas. Estos incluyen la policía, los departamentos de bomberos, techadores, leñadores, pescadores, trabajadores de la construcción e incluso vendedores ambulantes. Tus pasatiempos: Sí, incluso ciertos pasatiempos se consideran riesgosos y afectarán tus recompensas. Estos incluyen paracaidismo, buceo, montañismo, esquí de travesía, carreras y una lista bastante larga de otros pasatiempos.

Parte de esta información se solicita a los efectos de la cotización inicial. Sin embargo, una vez que pase a solicitar una póliza real, se le harán todas estas preguntas. Sus respuestas afectarán la prima que paga.

Advertencia: ¡nunca se eche atrás en su solicitud de seguro de vida!

¿Sabe cómo la tecnología está aumentando la cantidad de información disponible sobre usted prácticamente en todas partes? Lo mismo se aplica a la solicitud de un seguro de vida.

Las compañías de seguros de vida se basan en bases de datos en línea para recopilar información sobre usted. Una fuente popular es el MIB. Es una especie de depósito de crédito, excepto que recopila información relacionada con la salud. Contiene información médica sobre usted, incluidas hospitalizaciones, recetas, terapias y tratamientos que puede haber recibido en el pasado.

Las compañías de seguros también están buscando otras fuentes de información, como: B. Los registros del DMV de su estado. Allí determinan su historial de conducción.

Aunque se le harán las mismas preguntas en su solicitud, la información de fuentes de terceros se utilizará para verificar sus datos. Si estos terceros divulgan información que ha omitido, su solicitud puede ser rechazada.

Sin embargo, este no es el peor resultado. Si no revela una afección médica y muere a causa de la afección después de contratar su póliza, la compañía puede negarse a pagar el beneficio por muerte y reclamar fraude al seguro.

En este caso, sus beneficiarios recibirán como máximo un reembolso de las primas pagadas por una póliza. Sin embargo, el monto del beneficio por muerte no se paga.

Fumadores versus no fumadores

Para la persona promedio, fumar es el factor más importante que impulsa las primas de los seguros de vida. Las primas para los fumadores no solo son más altas que para los no fumadores, son fundamentalmente más altas.

Por ejemplo, un fumador normalmente paga dos o tres veces la prima por la misma póliza de seguro de vida que un no fumador. Esto significa que una prima de $ 500 por año para un no fumador le costará a un fumador entre $ 1,000 y $ 1,500 por una cantidad equivalente de cobertura.

También hay algunas complicaciones en este frente. Los fumadores a menudo tienen una idea diferente a la de las compañías de seguros sobre lo que constituye la condición de fumador. Por ejemplo, alguien que fuma un paquete de cigarrillos a la semana puede considerarse un no fumador, quizás porque no fuma todos los días.

Pero la compañía de seguros no estará de acuerdo. Si fuma incluso dos cigarrillos al mes, es probable que lo clasifiquen como fumador.

Otro punto de discordia es el vapeo (cigarrillos electrónicos). Muchos vapers no se ven a sí mismos como fumadores, pero las compañías de seguros de vida no hacen ninguna diferencia. Dado que muchos jugos de vapeadores contienen nicotina, las compañías de seguros de vida generalmente consideran que el vapeo es fumar y cobran tarifas más altas.

Es posible que pueda reducir su calificación de tabaquismo participando en un programa para dejar de fumar. Sin embargo, el programa debe ser aprobado por la compañía de seguros de vida. Por lo general, debe estar libre de humo y vapor durante al menos dos años antes de poder recibir la reducción de la prima.

Una vez escuché una historia sobre un caballero que no fumaba pero vivía con un fumador. Su recuento sanguíneo mostró que estaba fumando debido al humo de segunda mano que inhalaba regularmente. Debido a esto, se le cobró una prima más alta.

Finalmente se mudó y después de un tiempo pidió nuevos análisis de sangre y un ajuste en sus tarifas. Cuando su hemograma no mostró evidencia de que fuera fumador, bajaron sus precios.

¡La conclusión es que fumar cambia las reglas del juego cuando se trata de seguros de vida!

¿Qué puedo hacer para reducir la prima de mi seguro de vida?

Si usted no fuma, tiene un peso normal y no tiene problemas de salud importantes, ni ninguno en su historial familiar, es poco lo que puede y no tiene que hacer. Sus primas se basan en su edad en el momento de presentar la solicitud. Este es un factor sobre el que no tienes control.

Algunos de los pasos más obvios que puede tomar, si corresponde, incluyen:

Si es fumador, ¡deje de hacerlo! Probablemente sea el mayor destructor premium de tu perfil personal. Sin embargo, debe estar en un programa aprobado para dejar de fumar y no fumar durante al menos dos años. Afortunadamente, algunas compañías de seguros de vida reducirán su prima después de completar el programa. Si tiene sobrepeso, haga lo necesario para alcanzar un rango de peso normal. Una vez más, una aseguradora de vida actual puede reducir su prima si pierde peso y no la usa durante un cierto período de tiempo. Si tiene alguna infracción del vehículo motorizado, límpiela durante los próximos años. Dependiendo de la compañía de seguros, puede ser entre tres y cinco años. Si tiene uno o más problemas de salud graves, haga lo que pueda para mejorar. Las compañías de seguros de vida ven las condiciones de salud bien controladas de manera más favorable que las que no lo hacen.

Hay una estrategia más que puede utilizar para obtener la prima más baja posible. Esto ahora se aplica a la cobertura. Eso es porque usted es más joven hoy de lo que será en el futuro. Y dado que la edad afecta las primas, ahora es el momento de mantener las suyas al mínimo.

Die Post ¿Cuál es el costo de vida promedio? apareció por primera vez en Best Wallet Hacks.