¿Cuánto seguro de vida necesito?

Todos saben que necesitan un seguro de vida. Sobre todo, la pregunta más importante es cuánto seguro de vida necesito. Desafortunadamente, no hay una respuesta rápida o fácil a esta pregunta, al menos no si desea un número confiable.

Para saber cuánto seguro de vida es suficiente, y cuánto puede ser demasiado, la siguiente información debería ayudarlo a acercarse a la mejor cobertura para usted.

Cuánto seguro de vida necesito - reglas generales

Existen reglas generales que puede usar para determinar cuánto seguro de vida necesita. Sin embargo, son creados principalmente por la industria de seguros y a menudo se repiten desde el exterior.

La regla más común es simplemente multiplicar su ingreso anual por diez. Parte de la popularidad de esta "regla" es que es increíblemente simple. Incluso si no sabe nada sobre el seguro de vida, puede usar esto como una estimación estándar. Y puede estar seguro de que a los agentes de seguros les encantará porque puede conducir fácilmente a pólizas de seguro de vida muy grandes.

La idea básica es que si gana $ 100,000 al año, está cubierto adecuadamente si contrata una póliza de más de $ 1 millón.

Esta regla de oro en realidad no es infundada. Sin embargo, recomendaría usarlo solo como punto de partida para hacer ajustes si es necesario.

¿Cómo determina cuánto seguro de vida necesita?

Una forma más precisa de determinar cuánto seguro de vida necesita es obtener los números. En lugar de depender de una regla general que en realidad es solo una suposición bien fundada, y tal vez también una salvaje, puede seguir los pasos que le ofrecen un monto de seguro confiable.

Puede hacer esto calculando los números que necesita agregar a su póliza y teniendo en cuenta los que necesita restar.

Veamos los pasos ...

Lo que debe agregar a su seguro de vida

En lugar de comenzar con un número fijo arbitrario, examinaremos sus gastos reales y otras obligaciones al determinar el monto bruto del seguro de vida.

Los gastos de su hogar

Este paso puede ser un poco complicado ya que necesita un número bastante preciso. La mejor manera de hacerlo es registrar todos sus gastos durante el año pasado. Esto puede incluir el análisis de su cuenta corriente, tarjetas de crédito y otras cuentas que utiliza para administrar sus gastos de subsistencia. (Mi consejo: un buen software de presupuesto puede hacer que esto sea fácil y mucho menos lento).

Suponga que encuentra que su gasto mensual promedio es de $ 4,000. Eso es $ 48,000 al año.

Luego, determine el número de años que llevará poner esta cantidad a disposición de sus familiares después de su muerte.

Por ejemplo, si tiene 30 años y espera que sus hijos estén completamente emancipados en 20 años, puede usar este número. Si multiplica $ 48,000 al año por 20 años, obtendrá $ 960,000.

Ahora la situación se vuelve un poco más complicada si tiene un cónyuge que no está empleado. para quien tiene que soportar los gastos de vida a lo largo de su vida. Para simplificar la ecuación, solo puede calcular este número hasta los 65 años si la seguridad social y otros beneficios de jubilación están disponibles.

Debe hacer algunas matemáticas serias aquí porque el costo de vida de su cónyuge probablemente disminuirá significativamente una vez que sus hijos estén emancipados.

Por simplicidad, suponga que su cónyuge es autosuficiente y usa $ 960,000 para esta categoría.

Ahorros futuros

Por supuesto, desea proporcionar una almohada para su familia después de su muerte. Esto puede incluir una asignación anual para costos de emergencia y gastos irregulares (reparaciones importantes de automóviles, gastos médicos, etc.). Si eso es $ 4,000 al año durante los próximos 20 años, eso es $ 80,000 adicionales.

Si su cónyuge no tiene un empleo remunerado, es posible que desee hacer una provisión anual para sus activos de jubilación, p. B. una IRA. Si su cónyuge también tiene 30 años, es posible que desee proporcionar $ 6,000 adicionales por año para una contribución anual de IRA. Se requieren $ 210,000 adicionales por 35 años.

Universidad - si tienes hijos

Esto es difícil de planificar ya que los costos de la universidad han aumentado significativamente en los últimos años. Puede que no haya una forma razonable de ajustar estos aumentos de precios. Sin embargo, es posible que desee establecer una cantidad específica en dólares, p. B. El costo de un título universitario de cuatro años de una universidad estatal para cada niño.

Si tiene dos hijos y el costo de esta capacitación es de $ 100,000 cada uno, deberá agregar $ 200,000 a su póliza.

Pagar la deuda

Una de las mejores maneras de cuidar a su familia después de su muerte es pagar las deudas. Esto es especialmente cierto para préstamos grandes como la hipoteca de la casa familiar o cualquier deuda de préstamo estudiantil que usted o su cónyuge tengan. (Incluso si sus préstamos estudiantiles se pueden cancelar después de su fallecimiento, como es el caso de los préstamos estudiantiles federales, es posible que desee considerar esto si las reglas cambian).

Si su casa actualmente tiene una hipoteca de $ 200,000 y usted tiene una deuda de préstamo estudiantil de $ 50,000, debe agregar $ 250,000 adicionales a su póliza.

Gastos adicionales de cuidado de niños

Si un padre muere, existe un potencial real de incurrir en costos de cuidado de niños que no existían anteriormente. Desea satisfacer esta necesidad si es posible.

En general, debe ofrecer cuidado de niños si tiene niños menores de 12 años.

Si el costo de esta atención es de $ 10,000 por niño por año y tiene dos hijos de siete y cinco años, debe planificar un total de 12 años. Esto se puede dividir en siete años de cuidado infantil para el niño de cinco años y cinco años para el niño de siete años.

En este caso, debe proporcionar $ 120,000 adicionales.

Por supuesto, esto no es necesario si sus hijos tienen más de 12 años o si usted no está en el trabajo ni en casa para garantizar la atención.

El costo de sus costos finales

Hay una larga lista de posibles gastos relacionados solo con entierros o cremaciones. Un funeral relativamente modesto podría superar fácilmente los $ 10,000, por lo que es posible que desee incluir al menos otros $ 20,000 en su póliza.

Sin embargo, puede haber otros costos. Por ejemplo, pueden aplicarse gastos médicos o incluso costos de atención al final de la vida. Lo mejor que puede hacer es hacer una estimación. Eso podría ser alrededor de $ 50,000 en costo final total.

Lo que puede deducir de su seguro de vida

Hasta ahora, solo hemos agregado disposiciones a la cantidad de su seguro, lo que ciertamente puede parecer abrumador. Sin embargo, le alegrará saber que puede restar algunos elementos del total general, y algunos son significativos.

Los ingresos de su cónyuge, si continúan

Si su cónyuge está empleado y puede pagar fácilmente al menos la mitad del costo de vida de su familia, puede reducir el monto de su seguro de vida esperado en $ 480,000. Eso es la mitad de los $ 960,000 calculados anteriormente.

Obligaciones que desaparecen cuando mueres

Indudablemente, hay problemas que ya no existen después de su muerte. Estos pueden incluir sus primas 401 (k), un vehículo de transporte y cualquier pago de deuda que se elimine cuando los préstamos se paguen después de su fallecimiento.

Si el total de estos compromisos es de $ 1,000 por mes o $ 12,000 por año, puede eliminar $ 240,000 del costo de vida esperado para las familias durante 20 años.

Activos financieros que tiene actualmente

Suponga que actualmente tiene $ 200,000 en activos financieros. Esto incluye cuentas bancarias, cuentas de inversión y cuentas de jubilación. Puede deducir esta cantidad de su beneficio por fallecimiento ya que ya es parte de su patrimonio.

Su seguro de vida patrocinado por el empleador, ¡tal vez!

En la superficie, debería poder deducir el valor nominal de cada póliza de seguro de vida que contrate a través de su empleador. Pero te aconsejaría que patees ligeramente aquí.

La cobertura patrocinada por el empleador puede desaparecer si pierde su trabajo. Esta es una opción clara si la causa de su muerte ha sido precedida por un largo período de discapacidad, o especialmente si la enfermedad o lesión finalmente causó su desempleo.

Mi recomendación es que considere un plan patrocinado por el empleador solo como cobertura de seguro de vida adicional. Si todavía existe al momento de su muerte, su familia tiene fondos adicionales. Si no, al menos no lo ha incluido en el cálculo de las necesidades de su familia.

En general, ¿cuánto seguro de vida necesito?

Resumamos todo y calculemos aproximadamente cuánto seguro de vida necesita. Suponemos que su cónyuge está empleado, tiene la mitad del costo de vida en el hogar y financia su propio plan de pensiones.

Comenzando con las adiciones:

Costo de vida de su hogar: USD 960,000 Ahorros futuros: $ 80,000 Universidad (para dos niños): $ 200,000 Deuda de redención: $ 250,000 Costo adicional de cuidado de niños: $ 120,000 El costo de su costo final: $ 50,000

TOTAL: $ 1,660,000

Ese es un número aterrador, ¿no te parece? Pero no se preocupe, se reducirá con las siguientes deducciones:

Ingresos de su cónyuge: $ 480,000 Compromisos que desaparecen después de su muerte: $ 240,000 Activos financieros que tiene actualmente: $ 200,000 Su seguro de vida patrocinado por el empleador: no se tendrá en cuenta

TOTAL - $ 920,000

Si resta $ 920,000 de $ 1,660,000, tiene un requisito de seguro de vida razonable de $ 740,000. Llamemos $ 750,000 para mantener los números.

Esto le brinda un beneficio por muerte bastante preciso. Sin embargo, también debe hacer un cálculo similar para que su cónyuge determine el tamaño de su póliza. Los ajustes pueden diferir según las variables en las circunstancias respectivas.

Ahora, si usa la regla general de ingresos 10x, puede elegir una política de $ 1 millón y llamarla por día. Pero como puede ver en nuestros cálculos anteriores, en realidad necesita un 25% menos de seguro de vida.

¿Cuánto dinero ahorra durante 20 o más años al pagar las primas del seguro de vida?

Dónde obtener un seguro de vida asequible

Después de descifrar los números, puede resultar rápidamente que necesita más seguro de vida de lo que alguna vez pensó. ¡Pero no te dejes intimidar! Hay compañías de seguros de vida que se especializan en pólizas de bajo costo que puede obtener en solo unos minutos.

A prestar

Bestow es una aseguradora de vida totalmente en línea dirigida a solicitantes más jóvenes y saludables. Si califica, puede obtener hasta $ 1 millón en cobertura en minutos. Una de las mayores ventajas es que no se requiere un examen médico, lo que hace que el proceso de solicitud sea aún más rápido.

Las pautas se ofrecen por un período de 10 y 20 años, pero también se aplican por dos años si solo necesita cobertura temporal entre dos trabajos, un cambio de carrera u otro. Sus primas se encuentran entre las más bajas de la industria.

Aquí está nuestra revisión completa de Bestow si desea obtener más información.

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Fabric es otra aseguradora de vida totalmente en línea. Sin embargo, si prefiere la ayuda en vivo, un equipo de agentes de seguros está disponible. Puede contratar hasta $ 5 millones en seguros de vida con un plazo de 10, 15 o 20 años.

La suscripción de tela generalmente se requiere para las políticas de tela, pero generalmente no se requiere revisión médica para las políticas que son menos de $ 1 millón. La compañía también ofrece seguro de accidentes.

Aquí está mi lista completa de aseguradoras de vida recomendadas si desea más opciones.

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Reflexiones finales sobre cuánto seguro de vida necesito

Calcular un número confiable para el seguro de vida puede parecer un poco complicado, pero probablemente sea mucho menos difícil que presentar su declaración de impuestos, por ejemplo. Y seguramente valdrá la pena el tiempo extra y el esfuerzo si considera lo que está en juego: la supervivencia de su familia en su ausencia.

Descifre los números e intente encontrar la mejor estimación de seguro posible. Es mejor si está asegurado un poco demasiado que no lo suficiente. Pero no lo sabrá a menos que profundice exactamente cuánto se necesita.

Su familia apreciará sus esfuerzos cuando llegue el día en que deba pagar su seguro de vida. Y si este nunca es el caso, es mucho más fácil descansar cuando sabes que tienes todo cubierto, incluso cuando ya no estás cerca.

Swiss Post ¿Cuánto seguro de vida necesito? apareció por primera vez en Best Wallet Hacks.