Las mejores cuentas HSA de 2020

Las facturas médicas representan un porcentaje significativo de quiebras en los Estados Unidos. La Kaiser Family Foundation descubrió que en 2015, un millón de adultos tuvieron que declararse en quiebra debido a facturas médicas. El 25% de los estadounidenses de entre 18 y 64 años informaron problemas para pagar las facturas médicas. Solo el 7% declara que no se han producido efectos.

Aunque no podemos evitar las facturas médicas, podemos planificarlas, y una herramienta en el conjunto de herramientas es una cuenta de ahorro de salud.

En este artículo, aprenderá cómo funciona esta cuenta de inversión con privilegios fiscales, qué ventajas y desventajas tiene y qué compañías deben considerarse para su HSA.

¿Qué es una cuenta HSA?

Una cuenta de ahorro para la salud (HSA), descrita en la publicación 969 del IRS, se define como un tipo de cuenta de ahorro que puede usar para reservar dinero para pagar gastos médicos calificados. Está dirigido a estadounidenses con un plan de seguro de salud con deducible alto (HDHP) y usted es el propietario del plan (no su empleador u otra institución).

La gran ventaja es que sus contribuciones a la HSA no están sujetas al impuesto federal sobre la renta y sus fondos cambian de un año a otro en contraste con una cuenta de gastos flexible. Si no lo gasta, permanece en su cuenta.

No todos los gastos médicos pueden pagarse con fondos de HSA, pero la lista de para qué puede usar su HSA es larga. Aquí hay un enlace a la publicación del gobierno para gastos médicos y dentales calificados.

¿Cuáles son las ventajas de una HSA?

Una de las principales ventajas de una HSA es que puede usar dólares antes de impuestos para pagar los gastos médicos y dentales calificados. Esto significa que al mismo tiempo reduce sus ingresos imponibles y ahorra en gastos médicos.

Sin embargo, no todos tienen gastos médicos todos los años. Esto lleva a la otra ventaja de una HSA: ahorrar para la jubilación. Muchas personas usan su cuenta de ahorros de salud para reponer sus activos de jubilación.

Esto funciona porque a menudo tiene necesidades médicas cuando se jubila y la HSA puede satisfacerlas. Debido a que los fondos de la HSA se transfieren de un año a otro, ahora puede invertir dinero en su HSA y no usarlo durante décadas.

Por lo tanto, puede usar su HSA como una medida de ahorro para cubrir gastos médicos a corto plazo, y puede usar su HSA como un vehículo de inversión para asegurarlo financieramente durante sus años de jubilación.

Bonificación: si desea utilizar sus fondos de HSA para gastos no médicos, puede hacerlo. Si retira el dinero antes de cumplir 65 años, será castigado con una multa del 20% y tendrá que pagar impuestos sobre sus ingresos. Es una tasa dolorosa, pero los fondos son accesibles.

Si retira fondos de la HSA para gastos no médicos después de los 65 años, no hay penalidad. Sin embargo, aún debe reclamar el dinero como ingreso.

Si usa el dinero para gastos médicos calificados, sus retiros están libres de impuestos.

¿Cuáles son los límites de contribución de HSA?

Al igual que con las cuentas IRA, el IRS tiene límites de prima para las cuentas HSA. Para 2020, puede contribuir $ 3,550 a su HSA anualmente si solo está asegurado usted mismo.

Si tiene seguro familiar, puede contribuir hasta $ 7,100 a su HSA. Cuando cumpla 55 años en 2020, puede agregar $ 1,000 adicionales a su cuenta HSA.

Tenga en cuenta que estos límites de contribución pueden verse afectados por las contribuciones del empleador a su HSA.

¿Quién califica para una HSA?

Para calificar para abrir una HSA, debe estar incluido en un plan de seguro de salud con deducibles altos (HDHP) establecido por el gobierno. Para 2020, los HDHP tienen un deducible anual de al menos $ 1400 para individuos y un deducible anual de al menos $ 2800 para familias.

El centro de rendimiento de su empleador (o el mercado si tiene un plan de salud del gobierno) puede verificar si tiene un HDHP.

Si su empleador ofrece un plan HSA, puede obtener su plan a través de su empleador. Ellos se encargarán de deducir sus retiros designados de su cheque de pago.

También puede abrir una HSA usted mismo. Si lo hace, debe verificar si su empleador está trabajando con usted para proporcionar dólares antes de impuestos a su plan HSA elegido.

Si su empleador no trabaja con usted, aún puede abrir su propia HAS. Pero los dólares que contribuye no son dólares antes de impuestos. Sin embargo, pueden cancelarse a efectos fiscales al final del año.

Las contribuciones antes de impuestos a su HSA son la mejor opción, pero puede estar dispuesto a amortizar después de impuestos si descubre que su elección independiente de HSA está generando mejores ingresos que el plan HSA que ofrece su empleador.

Esto nos lleva al punto de este artículo. Morningstar revisa anualmente los planes de la HSA para determinar cuáles son los mejores para el ahorro (gasto) a corto plazo y cuáles son los mejores para la inversión.

Utilizamos su guía para mostrarle cuáles creemos que son las mejores HSA para gastar e invertir. Tenemos nuestras propias opiniones sobre cuáles son las mejores HSA y no coinciden con el pedido de Morningstar.

¿Cuáles son las mejores HSA?

Cuando sepamos cuáles creemos que son las mejores cuentas HSA, hablaremos sobre la emisión de cuentas HSA y la inversión en cuentas HSA. Si cree que usará la mayoría de los fondos que ahorró en su HSA cada año, debería echar un vistazo a las opciones de gastos de la HSA.

Cuando contribuya con fondos de la HSA para cubrir su jubilación, debe centrarse en la inversión de opciones de la HSA.

Las mejores ediciones de HSA

Si planea gastar la mayor parte de sus fondos de HSA durante el año, probablemente esté interesado en elegir una cuenta de HSA que le brinde acceso rápido a su dinero y aún así pague intereses. El informe de Morningstar enumera estas tres HSA como las HSA con mejores gastos en 2019:

Fidelity HSA

Fidelity HSA deposita su dinero en una cuenta de ahorros de alto rendimiento hasta que lo necesite para gastos médicos o lo transfiera a un vehículo de inversión de HSA.

Los precios actuales de su posición central (cuenta de ahorro) en su Fidelity HSA comienzan en 0.82% APR. Si deposita el dinero en una cuenta de Fidelity Money Market, recibirá una tasa más alta: actualmente 1.22% APR.

Aquí puede encontrar más información sobre Fidelity HSA.

Costo mensual: ninguno Cuenta mínima: ninguna Tarifas: ninguna Asegurado por la FDIC: Sí Tarjeta de débito: sí, sin cargo

Fidelity es una conocida compañía de inversión que tiene mucho que ofrecer en su producto de ahorro HSA.

animado

Con Lively, puede abrir una HSA que le permite configurar contribuciones personales o del empleador. Recibirá tasas de interés en su cuenta de ahorros Lively HSA que actualmente representan hasta el 0.60% de la tasa de interés anual.

Ofrecen tarjetas de débito para un acceso rápido a los fondos (puede obtener hasta tres) y una línea de chat de servicio al cliente si necesita ayuda.

Más información sobre las LIVE HSA son:

Costo mensual: ninguno Cuenta mínima: ninguna Tarifas: ninguna Asegurado por la FDIC: Sí Tarjeta de débito: sí, sin cargo

La autoridad HSA

La Autoridad HSA ofrece cuentas HSA a través de su empresa matriz: Old National Bank. Al igual que los demás, la Autoridad HSA ofrece un excelente producto de ahorro / gasto HSA.

Costo mensual: ninguno Cuenta mínima: ninguna Tarifas: ninguna Asegurado por la FDIC: Sí Tarjeta de débito: sí, sin cargo

Puedes abrir tu cuenta en línea. También puede hacer depósitos únicos o automáticos en línea o en persona en cualquier sucursal de Old National Bank.

Nota: Morningstar recomendó que la autoridad HSA también invierta su HSA. Si bien ofrecen términos excelentes en sus cuentas HSA de inversión, cobran una tarifa de $ 3 al mes ($ 36 al año).

La tarifa fija (a diferencia de otros bancos que a menudo recaudan un porcentaje de sus activos) significa que ya no pagará más porque ahorró más.

Ahorre / invierta HSA

Si no planea utilizar sus fondos HSA pronto, puede invertir el dinero para un crecimiento a largo plazo. Si contribuye a los fondos de la HSA (incluso si no los necesita de inmediato), puede esperar una mejor situación financiera cuando se jubile.

Estas son algunas de las mejores HSA de inversión de Morningstar y nuestra investigación.

Lealtad

Por el lado de la inversión, Fidelity también ofrece excelentes características. No tiene un saldo mínimo para comenzar a invertir sus fondos de HSA. Sin embargo, los requisitos de fondos mínimos pueden aplicarse a ciertos fondos.

Con respecto a las decisiones de inversión, Fidelity ha creado fondos mutuos específicos solo para cuentas HSA. Tienen fondos de renta fija, como fondos de bonos cortos e intermedios.

Ofrecen fondos de capitalización de pequeña, mediana y gran capitalización. También puede elegir entre fondos internacionales, fondos de salud y más.

También puede invertir en fondos mutuos, acciones individuales, ETF y más. Además, Fidelity ofrece opciones de inversión de menor riesgo, como certificados de depósito. Fidelity tampoco cobra tarifas por muchas transacciones comerciales en línea. Las inversiones de Fidelity HSA están aseguradas por SIPC hasta $ 500,000.

animado

Lively no está en la lista de Morningstar de las mejores HSA de inversión: han elegido a The HSA Authority como la segunda mejor opción. Sin embargo, creemos que Lively tiene mucho que ofrecer en esta área. Lively se ha asociado con TD Ameritrade para ayudarlo a invertir sus fondos de HSA si lo desea.

Asegúrese de leer la información de tarifas de TD Ameritrade antes de transferir sus fondos de Lively HSA para fines de inversión.

La asociación de Lively con TD Ameritrade significa en gran medida que puede invertir sin saldo mínimo y sin comisiones comerciales en línea. Combinado con las excelentes características de la cuenta de ahorro / gasto, creemos que Lively es una excelente opción para todos sus objetivos de HSA. Lively también tiene cuentas aseguradas por SIPC.

Bank of America

Bank of America es una excelente opción si también desea invertir sus fondos HSA. Terminaron terceros en la lista de Morningstar para 2019.

Las HSA de Bank of America deben tener en cuenta que cobran una tarifa de mantenimiento de $ 2.50 por mes y tienen un requisito de crédito mínimo de $ 1,000 si planea invertir.

Por esta razón, no recomendaría mantener sus fondos de HSA en una cuenta de gastos, pero las tarifas son razonables para las inversiones.

Bank of America ofrece una variedad de oportunidades de inversión aseguradas por SIPC para las HSA, incluidos varios fondos Vanguard. El programa completo de tarifas se puede encontrar en las condiciones de inversión de BOA.

Resumen

Si tiene un plan de seguro de salud con deducible alto, no debe considerar las opciones de HSA. Las HSA pueden ser un gran vehículo de ahorro si paga muchos gastos médicos de su propio bolsillo. También puede encontrar una buena manera de aumentar su riqueza.

La publicación The Best HSA Accounts of 2020 apareció por primera vez en Best Wallet Hacks.