Cómo la Ley Segura 2.0 afectará su dinero y su jubilación

El 23 de diciembre de 2022, la Cámara de Representantes, junto con el Senado, aprobaron un proyecto de ley de gastos federales de $1,7 billones que el presidente Biden promulgará pronto.

Es un paquete de gastos enorme y de gran alcance (como es de esperar con cualquier factura global) e incluye todo, desde $ 45 mil millones en ayuda de emergencia a Ucrania hasta la prohibición de TikTok en dispositivos gubernamentales.

Sin embargo, la Ley Segura 2.0 será de particular interés para los futuros jubilados.

Siguiendo el modelo de un proyecto de ley anterior del mismo nombre que se aprobó en 2019, este proyecto de ley largamente esperado tiene como objetivo mejorar significativamente las reglas para los ahorros para la jubilación y facilitar que los estadounidenses reserven suficiente dinero para sus años dorados. Pero, ¿va lo suficientemente lejos?

A pesar del tremendo apoyo bipartidista a la Ley de Seguridad 2.0, algunos críticos han señalado posibles limitaciones que podrían obstaculizar su eficacia. Hoy analizamos el tema y brindamos una descripción completa de lo que abarca la ley y cómo beneficiará a los futuros jubilados.

¿Qué es la Ley Segura 2.0?

Secure Act 2.0, un acrónimo de Setting Every Community Up for Retirement Enhancement, es una versión revisada y ampliada de la Secure Act original de 2019.

Sus objetivos básicos eran:

Mejorar las reglas sobre la jubilación Alentar a las personas a ahorrar más para la jubilación Reducir el costo para los empleadores de establecer planes de jubilación

Los defensores de la ley afirman que hará que los trabajadores estadounidenses, en particular las personas excluidas de los planes de pensiones de las empresas, sean más capaces e inclinados a ahorrar para la jubilación a través de sus planes IRA, 403(b) y/o 401(k).

Pero antes de entrar en los detalles de la nueva legislación, echemos un vistazo a la Ley de seguridad 1.0:

Breve resumen de Secure Act 1.0

La Ley de Seguridad de 2019 resultó en los primeros cambios importantes en nuestro sistema de pensiones en más de 10 años. Fue una legislación igualmente de gran alcance promulgada por Donald Trump el 20 de diciembre de 2019, que intentaba:

Ayude a las personas a acceder a cuentas con impuestos diferidos y evite que los ancianos sobrevivan a su riqueza

El ímpetu para crear la legislación provino de importantes problemas relacionados con la edad que se han reconocido durante mucho tiempo pero que aún no se han abordado.

Por ejemplo, hoy en día solo el 56 % de la población civil adulta participa en un plan de pensiones ocupacional, una cifra que era aún más baja en 2019.

Y, para empeorar las cosas, la mayoría de los estadounidenses que participan no ahorran tanto dinero como deberían. De hecho, un análisis de 2022 realizado por Vanguard de más de 5 millones de planes 401(k) encontró que el saldo medio era de solo $35,345.

Aquí es donde entra en juego la Ley de Seguridad de 2019.

Entre muchas otras regulaciones, ha facilitado a los propietarios de pequeñas empresas la creación de planes de jubilación de "puerto seguro" que son más fáciles y económicos de administrar. A los propietarios de cuentas IRA tradicionales se les dijo que podían seguir contribuyendo indefinidamente. Y la edad a la que los partícipes de los planes de pensiones debían realizar las distribuciones mínimas requeridas (RMD) aumentó de 70,5 a 72 años.

El resultado final fue que los trabajadores de todas las edades estarían en una posición más sólida para ahorrar para la jubilación.

¿Qué incluye Secure Act 2.0? Disposiciones importantes

Sobre la base de las reformas de su ley predecesora, la Ley Secure 2.0 incluye docenas de disposiciones relacionadas con las pensiones que prometen beneficiar a todos, desde empleados a tiempo parcial y cónyuges en el ejército hasta empleados de pequeñas empresas y prestatarios de préstamos estudiantiles. Aquí hay 8 de los más importantes:

1. Inscripción automática en planes 401(k) y 403(b)

Hasta el momento, los empresarios no se han visto obligados a incluir a los empleados en los nuevos planes de pensiones de empresa. A partir del 31 de diciembre de 2024, los empleados quedarán automáticamente inscritos en el mismo. Si alguien no desea participar, debe optar activamente por no participar en el plan.

En cuanto a las tasas de cotización automática, los empleadores deben fijar una tasa entre el 3% y el 10%. Eso aumentará en un 1% por año hasta que alcance al menos el 10%, pero no más del 15%.

2. Portabilidad automática de planes

Las personas que tienden a ahorrar menos dinero para la jubilación a menudo pueden cobrar sus planes cuando dejan su trabajo en lugar de continuar ahorrando en un nuevo plan de jubilación elegible.

Si se encuentra en una categoría similar, esta disposición de la Ley de seguridad 2.0 puede hacer que reconsidere su decisión. A partir de 2025, los participantes podrán transferir automáticamente las cuentas de jubilación con saldo bajo a un nuevo plan cuando obtengan un nuevo trabajo. Puede ayudar a que sea más fácil decidir si debe renovar su 401(k).

3. Edad de las RMD movidas

Antes de la Ley de Seguridad de 2019, tenía que comenzar a retirar una cantidad mínima (conocida como Distribución Mínima Requerida o RMD) de su IRA o 401(k) cada año una vez que cumplió 70,5 años. Si no hace esto, el IRS lo penalizará. La Ley de Seguridad de 2019 movió esa edad a 72 años.

Ahora, bajo la Ley de Seguridad 2.0, se elevará a 73 años en 2023 y luego a 75 años en 2033. Todavía enfrentará una sanción por no tomar RMD, pero se reducirá. Disminuye del 50% del monto de la RMD que no se cobró al 25%.

4. Aportes patronales para pagos de préstamos estudiantiles

Las personas con muchas deudas estudiantiles se enfrentan a un dilema. ¿Deberían pagarlo más rápido o más bien ahorrar para la vejez? Si elige lo primero, su previsión de jubilación se verá afectada, y viceversa.

Después del 31 de diciembre de 2023, esto puede convertirse en un problema menor (y eso no tiene nada que ver con el estado de los planes de perdón de Biden). Bajo la Ley de Seguridad 2.0, los empleadores pueden hacer contribuciones equivalentes al plan de jubilación de un empleado por cada pago de préstamo que califique.

5. Mayores contribuciones de recuperación para mayores de 60 años

Hoy, cualquier persona mayor de 50 años puede depositar $6,500 adicionales en su 401(k), además del límite federal actual (2022) de $20,500.

Sin embargo, a partir del 1 de enero de 2025, este límite de $6500 aumentará. Gracias a Secure Act 2.0, cualquier persona de 60 a 63 años puede contribuir, lo que sea mayor: $10,000 o 50 % más que el monto de recuperación de 2025.

Hay una advertencia. Aquellos que ganaron más de $145,000 en el año calendario anterior deben depositar sus cuotas de actualización en dólares después de impuestos en una cuenta Roth a partir de los 50 años. No se aplica lo mismo si gana menos de $145,000.

6. $1,000 de acceso de emergencia a 401(k)

Secure Act 2.0 permite a los empleados retirar hasta $1,000 de su 401(k) para gastos de emergencia cada año sin pagar la multa típica del 10%. En estos días, las reglas para retirarse de un 401(k) sin penalización son bastante estrictas.

Tenga en cuenta que aún tendrá que pagar impuestos sobre la renta en estos retiros. Pero si lo devuelve dentro de 3 años, puede recuperarlo. Si no lo hace, no podrá realizar otro retiro de emergencia hasta el final de este período de 3 años.

7. Acceso anticipado para empleados a tiempo parcial

En este momento, los empleados a tiempo parcial solo pueden participar en el plan de pensiones de la empresa si han estado en la empresa durante 3 años y han trabajado al menos 500 horas por año.

Pero para ayudar a los trabajadores a tiempo parcial a ahorrar para la jubilación, esos límites se están reduciendo. Al 31 de diciembre de 2024, solo necesitas haber trabajado 2 años más.

8. Extensión de los planes 529

Según la nueva legislación, cualquier persona que haya tenido activos del plan 529 durante 15 años puede transferirlos a una cuenta IRA Roth para el beneficiario, siempre que:

no exceder un límite anual de por vida de $35,000 estar dentro de los límites de contribución anual Roth.

Nuevamente, se aplican diferentes reglas, así que asegúrese de investigar más (especialmente una vez que esto se convierta en ley), pero esto agrega flexibilidad a los planes 529.

Restricciones de la Ley de Seguridad

Si bien Secure Act 2.0 promete una serie de beneficios para los ahorros para la jubilación de las personas, la legislación no está exenta de críticas.

Un punto clave de controversia es que estas disposiciones no ayudan a ciertos segmentos de la población, como los desempleados o la miríada de trabajadores administrativos que trabajan para empresas que no brindan pensiones.

Según el BLS, las personas nacidas entre 1957 y 1964 tenían al menos una docena de trabajos en promedio entre las edades de 18 y 52 años. Esta práctica da como resultado brechas significativas en los ahorros para el retiro patrocinados por el empleador, una condición que se exacerba cuando, como ya hemos señalado, el individuo elige retirarse cuando cambia de rol y/o realiza retiros que incurren en penalidades.

En general, es posible que la Ley de seguridad 2.0 no ayude a quienes no tienen acceso a pensiones, pero sigue siendo un buen paso en la dirección correcta.

La publicación Cómo la Ley Segura 2.0 afectará su dinero y su jubilación apareció por primera vez en Best Wallet Hacks.