Comprender el costo promedio del seguro de hogar.

Vayamos directamente al grano: el costo promedio de un seguro de hogar en todo el país es de $ 1,249 por año (consulte la tabla bajo “Su estado de residencia” a continuación). Pero eso es normal, puedes pagar más o menos.

Las compañías de seguros tienen en cuenta varios factores al determinar las primas de seguros: dónde vive, el tipo y el valor de su casa, las opciones de seguro que elige, etc. Esto significa que el costo promedio del seguro del hogar es ligeramente diferente para cada propietario.

En esta guía, explicamos los diversos factores que pueden afectar los costos del seguro de su hogar.

Contenido ¿Qué cubre el seguro de vivienda? Lo que no cubre el seguro de vivienda ¿Se requiere un seguro de vivienda? Póliza de seguro de vivienda Pólizas de seguro de vivienda opcionales Cómo se determinan las primas de seguro de vivienda Su país de residencia La ubicación específica de su vivienda Las características de la propiedad El valor de su vivienda El deducible, el seguro de vivienda Niveles seleccionados: la comunidad, la historia o el seguro Niveles elegidos por usted La compañía de seguros de la que obtiene cobertura Cómo ahorrar dinero en seguros de hogar Reflexiones finales

¿Qué cubre el seguro de hogar?

El seguro de vivienda cubre al propietario por daños o pérdidas relacionados con peligros como incendios, daños por tormentas y robos. Aunque estos son los peligros más comunes, los casos más raros incluyen daños por humo, explosiones, daños por disturbios civiles, vandalismo, caída de objetos, el peso de la nieve o el hielo en el techo, inundaciones de sistemas internos (como plomería, aire acondicionado). Calentador de agua, etc.) o incluso de una sobretensión.

Incluso es posible cubrir funciones personalizadas, p. Ej. Una tienda para el hogar, obras de arte de alta calidad o joyas de alto valor, aunque generalmente son opciones de tapa.

¿Qué no cubre el seguro de vivienda?

También es importante comprender qué no cubre el seguro de hogar.

Dos ejemplos particulares son los daños o la destrucción por inundaciones y terremotos. Necesita pólizas especiales para inundaciones y terremotos para que la aseguradora cubra estos riesgos.

También debe tener en cuenta que el seguro de hogar no cubre daños o pérdidas debidos a negligencia por parte del propietario. Por ejemplo, si su techo necesita ser reemplazado hace diez años y se derrumba durante una tormenta de nieve, es posible que la compañía de seguros no pueda pagar los daños. Se espera que usted, el propietario, realice reparaciones y mantenimiento razonables en la casa para minimizar la probabilidad de desastres.

El seguro de hogar también tiene regulaciones específicas que prohíben ciertos usos del hogar. El lenguaje estándar prohíbe, por ejemplo, el funcionamiento de determinadas tiendas en un hogar o el almacenamiento de sustancias peligrosas. Si surge un reclamo de ambos, la aseguradora no brinda ningún beneficio.

Tampoco cubre los daños o pérdidas causados ​​por actividades ilegales. Por ejemplo, si una casa se incendia porque usted tiene un laboratorio de metanfetamina en el garaje, su reclamo será denegado.

Es importante comprender completamente todos los términos de cualquier póliza que esté a punto de adquirir.

¿Se requiere seguro de hogar?

Si bien no existe un requisito legal para tener un seguro de hogar en su propiedad, es muy conveniente. La reparación o reconstrucción del mayor activo de la mayoría de las personas es relativamente menor.

Sin embargo, si tiene una hipoteca sobre su casa o solicita financiamiento para asegurar la propiedad, el prestamista requerirá que tenga un seguro de vivienda durante la vigencia del préstamo. Dado que su hogar es seguridad, el seguro protege su valor.

Disposiciones del seguro de contenido doméstico

Hay seis tipos de cobertura primaria bajo el seguro de hogar estándar:

Reserva de seguro Cantidad de cobertura Apartamento Al menos lo suficiente para reconstruir su casa si se destruye por completo La casa en sí Propiedad personal Generalmente 50% o más de la cantidad de cobertura de la casa Propiedad personal que se mantiene en la casa Responsabilidad Varía ampliamente, generalmente cientos de miles de dólares, paga por daños, incluyendo los que surgen de un litigio Resultado si alguien se lesiona en o en su propiedad Otras estructuras Entre el 10% y el 20% de la cobertura de la casa Otras mejoras a su propiedad que no sean la casa misma, incluido un garaje separado, cobertizo, otras dependencias, cercas Pagos médicos Cubrirá gastos médicos gastos si alguien se presenta Lesión en su propiedad o si su mascota lesiona a alguien entre $ 1,000 y $ 10,000 Gastos de vida adicionales Cobertura para gastos de vida temporales mientras se repara o remodela su casa ut será el 20% del monto de la cobertura de su hogar

Disposiciones opcionales de seguro de hogar

Como ocurre con la mayoría de las pólizas de seguro, puede agregar opciones de póliza a una póliza de propietario de vivienda estándar.

Seguro contra inundaciones y terremotos. Como se mencionó anteriormente, las compañías de seguros no cubren estos peligros como parte de un plan estándar. Debe adquirir una póliza o un anexo de póliza por separado para cubrir estas amenazas.

Propiedad personal planificada. Aunque las pólizas estándar brindan protección a la propiedad personal, los artículos de alto valor deben enumerarse por separado. Esto se conoce como planificado. Los ejemplos incluyen joyas, pieles, monedas numismáticas, antigüedades, obras de arte, joyas y otros objetos de valor.

Responsabilidad paraguas personal. El seguro de responsabilidad privada habitual para el seguro de contenido del hogar puede ascender a alrededor de $ 500,000. Pero puede comprar más, incluso millones de dólares en cobertura, agregando esta disposición a su póliza.

Uso comercial de su hogar. Aunque ciertos artículos, como computadoras y laptops, pueden estar cubiertos por una póliza estándar, debe verificar los límites de su póliza para asegurarse de que cubra todo su equipo de oficina. De lo contrario, deberá agregar una disposición opcional para una cobertura adicional. Del mismo modo, si administra una guardería desde su casa, debe agregar otra regulación que brinde una mejor protección de responsabilidad.

Protección contra la inflación. Muchas compañías de seguros incluirán esta disposición en las pólizas estándar. De lo contrario, debe solicitar a la empresa que lo incluya en la póliza. La protección contra la inflación aumenta automáticamente la suma asegurada de acuerdo con la tasa de inflación. Esto significa que su hogar siempre está adecuadamente protegido, incluso con costos de reemplazo crecientes.

Así es como se determinan las primas del seguro de hogar.

Varios factores determinan la prima del seguro de propietario de cualquier hogar. Debido a esto, calcular la prima de un seguro de hogar, al igual que la prima de un seguro de automóvil, es una matriz real. La única forma de llegar a un número confiable es considerar todos los factores que afectan la política.

Los factores más comunes que se utilizan para determinar la prima del seguro del hogar son los siguientes:

Tu País de Residencia

El primer factor que afecta las primas del seguro de hogar es su estado de residencia. Esto está determinado principalmente por las leyes de seguros de cada estado y, en gran medida, por los riesgos individuales que deben cubrir las pólizas de cada estado.

Florida y Louisiana, por ejemplo, tienen las primas más altas del país debido a la prevalencia de huracanes. Oklahoma y Texas también se encuentran entre los más altos debido a los tornados.

Los estados con condiciones ambientales más estables como Arizona, Delaware, Idaho, Nevada, Ohio y Utah se encuentran en el extremo inferior de la escala premium.

La prima anual promedio del seguro del hogar se muestra en la siguiente tabla. (Los datos provienen del Instituto de Información de Seguros, según un estudio de la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros de 2021).

Estado Prima anual promedio Alabama $ 1,409 Alaska $ 984 Arizona $ 843 Arkansas $ 1,419 California $ 1,073 Colorado $ 1,616 Connecticut $ 1,494 Delaware $ 873 DC $ 1,264 Florida $ 1,960 Georgia $ 1,313 Hawaii $ 1,140 Idaho $ 772 Illinoisiana $ 987 Kansas $ 1,03 Luisiana $ 1,071 Massachusetts $ 1,543 Michigan $ 981 Minnesota $ 1,400 Mississippi $ 1,578 Missouri $ 1,383 Montana $ 1,237Nebraska $ 1,569 Nevada $ 776 New Hampshire $ 984 Nueva Jersey $ 1,209 Nuevo México $ 1,103 Nueva Jersey $ 1,944 Oregon $ 1,232Ut $ 3730 $ Vermont $ 935 Virginia $ 1,026 Washington $ 881 Virginia Occidental $ 970 $ Wisconsin $ 814 Wyoming $ 1,187 $ Promedio $ 1,249

La ubicación específica de la casa.

Las primas de seguro de hogar enumeradas en la tabla anterior son promedios nacionales. Sin embargo, puede haber variaciones significativas dentro del mismo estado.

Por ejemplo, la cobertura de bienes raíces en una comunidad cerca del océano, que está expuesta a tormentas marinas, es más cara que los bienes raíces que se encuentran más tierra adentro en el mismo estado, pero se ven menos afectados por las mismas tormentas.

Las adjudicaciones también varían de un municipio a otro según la cantidad de reclamos presentados en un área. Por ejemplo, un área urbana densamente poblada tiene más probabilidades de resultar dañada o destruida por un incendio que un suburbio o un área rural. Como resultado, las primas en la ubicación urbana serán más altas.

Las características de la propiedad

Las propiedades de la propiedad pueden jugar un papel tan importante como la ubicación.

Los factores comunes relacionados con la propiedad que afectan las primas de seguro del propietario incluyen:

La antigüedad de la vivienda: las viviendas más antiguas tienen menos características de seguridad y, por lo general, es más probable que se vean afectadas por daños por incendios o tormentas. Sin embargo, las renovaciones recientes pueden resultar en primas más bajas. Detalles específicos: si la propiedad tiene una piscina o bañera de hidromasaje incorporadas, las primas son más altas ya que estas comodidades presentan peligros adicionales. Características de seguridad: las alarmas de incendio / humo pueden dañar el fuego o el humo , mientras que las alarmas de intrusión reducen la probabilidad de robo al aumento del riesgo de lesiones debido a un mayor número de pasajeros. La póliza también puede volverse más cara si el propietario se hace cargo del apartamento Uso comercial del apartamento: dado que las empresas representan un riesgo adicional de responsabilidad, las primas son más altas si usa su apartamento para fines comerciales. Ciertas empresas, como las de reparación, agregan una responsabilidad aún mayor y primas más altas. Proximidad a una boca de incendios: una casa a 90 metros de la boca de incendios más cercana es más costosa de asegurar que una casa con una boca de incendios en el patio delantero; cuanto más cerca esté, menor será su prima debido a la respuesta más rápida a un Incendio provocado por los bomberos. La edad y composición del techo: la integridad del techo afecta la capacidad de la casa para resistir tormentas y otros peligros. Cuanto más nuevo sea el techo y mejores sean los materiales utilizados, menores serán las primas. Chimenea o estufa: como esto aumenta el riesgo de incendio en el apartamento, los costos de la prima son más altos.

En pocas palabras, cualquier propiedad o uso de la propiedad que aumente el riesgo de peligro también aumentará el costo de la prima.

El valor de tu casa

Cuando todos los demás factores son iguales, cuesta más asegurar una casa más cara que una más barata. Sin embargo, esto no significa que la prima por una casa de $ 500,000 sea el doble que la de una casa de $ 250,000.

El deducible

Como ocurre con casi todos los tipos de seguros, también se utiliza un deducible para el seguro de edificios residenciales. Un deducible es un arreglo en el que el costo del primer dólar se paga de su bolsillo y se aplica anualmente. Sirve para reducir el aporte, ya que reduce la responsabilidad del asegurador, especialmente en el caso de daños menores.

Cuanto menor sea el deducible, mayor será la prima y viceversa. Si bien el deducible suele ser una tarifa plana en dólares estadounidenses, como $ 500 o $ 1,000, también puede ser un porcentaje del valor del seguro de la propiedad. Por ejemplo, si la vivienda tiene un valor de $ 300,000 y el deducible es del 1%, pagará los primeros $ 3,000 de todos los reclamos presentados en el año calendario.

Los niveles de cobertura seleccionados

La mayoría de las pólizas de seguro del hogar ofrecen una variedad de coberturas. Por ejemplo, en lugar del 50%, puede elegir una cobertura de propiedad personal del 60% o del 70%. También puede optar por un seguro de responsabilidad superior. Cada aumento en la cobertura resulta en una prima más alta.

Las opciones de pólizas especiales también aumentan el costo de su póliza. Si agrega una provisión para propiedad programada (de alta calidad) o uso comercial de su casa, la prima es mayor.

Costo de reemplazo versus valor real en efectivo (ACV). La mayoría de las pautas le dan la oportunidad de elegir una u otra. El costo de reemplazo cubrirá el costo de reparación o reconstrucción de su casa utilizando materiales de calidad comparable a la de la construcción original. ACV le reembolsará el importe total, pero tendrá en cuenta la edad y el desgaste de su hogar. Como resultado de los ajustes, se espera que ACV pague menos por un evento de pérdida, aunque la prima será menor que por una provisión de costo de reemplazo.

El historial de reclamaciones: en la comunidad, en casa o por usted

El historial de reclamaciones consta de tres partes: el historial de reclamaciones comunitarias presentadas por la casa que usted compra o posee (incluidas las presentadas por propietarios anteriores) y su historial personal de reclamaciones.

La cantidad de reclamos presentados en la comunidad indica la probabilidad potencial de que se presente un reclamo contra su hogar. Ciertas áreas pueden ser más propensas a sufrir daños por tormentas, robos, vandalismo o incendios forestales, y los seguros cuestan más.

Si la casa misma ha hecho reclamaciones en el pasado, esto puede indicar problemas estructurales u otras deficiencias en la casa misma.

Al igual que con el seguro de automóvil, se tiene en cuenta su historial de reclamaciones. No hay forma de evitarlo: las compañías de seguros prefieren emitir pólizas para personas que no presentan reclamaciones. Si nunca ha realizado un reclamo, tiene derecho a la prima más baja. Sin embargo, si ha enviado dos o tres en el pasado, su premio probablemente se ajustará más alto.

La compañía de seguros que te da cobertura

La compañía de seguros que elija es uno de los factores más importantes para determinar la prima que paga por el seguro del hogar. La diferencia de prima puede ser de varios cientos de dólares al año.

A continuación se muestran las primas de seguro de hogar anuales promedio nacionales para varias de las principales compañías de seguros (fuente: NerdWallet):

Allstate, $ 1,623 American Family, $ 2,042 Farmers, $ 1,811 National, $ 1,731 Progressive, $ 1,722 State Farm, $ 1,342USAA, $ 1,528

Tenga en cuenta que la diferencia de prima entre State Farm y American Family es de $ 700 por año.

Siempre obtenga cotizaciones de varias compañías diferentes para ver quién tiene la prima más baja. Además, asegúrese de que los niveles de cobertura entre las comillas sean los mismos. Siempre compare manzanas con manzanas. Una empresa puede hacerle una oferta baja eliminando la protección esencial que necesita.

Esto le permite ahorrar dinero en seguros de hogar.

Como puede ver, el seguro de hogar es bastante complejo. Afortunadamente, hay varias formas de reducir o al menos minimizar la prima:

Busque cobertura de seguro: obtener cotizaciones de múltiples proveedores es la mejor manera de obtener la prima más baja posible. Solicite una lista de descuentos disponibles: las compañías de seguros ofrecen descuentos en equipos de seguridad, la proximidad a una boca de incendios o una estación de bomberos, un techo nuevo o más nuevo y otros factores. Solicite cualquier descuento. Combine el hogar y el automóvil: cuando contrata un seguro para el hogar y el automóvil con la misma compañía, obtiene descuentos en ambas pólizas. Mantenga la casa en buenas condiciones; esto incluye dar servicio y reemplazar componentes como el techo, los electrodomésticos, la estufa, el calentador de agua y el aire acondicionado con regularidad. Compre una casa nueva: dado que contiene las últimas características de seguridad y materiales de construcción, generalmente es más barato asegurarla. Elija un deducible más alto: cuanto mayor sea el deducible, menor será la prima. Pero asegúrese de tener efectivo para cubrir el deducible en caso de peligro. Elija los niveles adecuados de cobertura: el exceso de seguro para su hogar o propiedad personal genera primas innecesariamente altas. ¡Asegúrese de tener una buena calificación crediticia! - Esto sorprende a muchos consumidores, pero las compañías de seguros a menudo utilizan su solvencia como factor para determinar su prima. Cuanto mayor sea su calificación crediticia, menor será su prima. Cuánto depende de la empresa a la que se postule.

Pensamientos finales

Al comprar un seguro de hogar, asegúrese de que la póliza cubra adecuadamente los pasivos esperados. Es un acto de equilibrio; Seguro insuficiente y es posible que no esté cubierto si ocurre un desastre. Sin embargo, si asegura demasiado, está pagando por una cobertura que quizás nunca necesite.

El artículo Comprensión del costo promedio del seguro del hogar apareció por primera vez en Best Wallet Hacks.