La mayoría de los hogares enfrentarán costosas facturas médicas en el futuro, incluso si puede negociar descuentos y deducir los gastos calificados en una declaración de impuestos detallada.
Una cuenta de ahorros para la salud (HSA) es una de las mejores formas de pagar los gastos médicos de su bolsillo debido a los múltiples beneficios fiscales.
Cuando tiene un plan de salud habilitado para una HSA, es importante comprender las reglas de las cuentas de ahorros para la salud para maximizar sus ahorros.
¿Cómo funcionan las HSA? ¿Cómo caducan los fondos de la HSA? ¿Puede invertir los fondos de la HSA? ¿Puede utilizar los fondos de la HSA para los miembros de la familia? ¿Cómo funciona una HSA cuando veo a un médico? ¿Cómo funciona el reembolso de la HSA? ¿Las cuentas HSA tienen cargos? ¿Las contribuciones de la HSA del empleador son deducibles de impuestos? ¿Qué es la multa fiscal de la HSA? ¿Tengo que declarar mi HSA a mis impuestos? ¿Quién califica para una HSA? ¿Se puede obtener una HSA sin un empleador? exceso de contribuciones a la HSA Obtenga una IRA en una HSA ¿Debería maximizar una HSA? ¿Utiliza una HSA jubilada? Edad máxima de contribución a la HSA Gastos de la HSA elegible durante la jubilación ¿Tienen las HSA pagos mínimos? Beneficios Límites de contribución a la FSA Plazos de canje Cómo unirse a un HSABest HSA PlansHa real en vivo Fidelity HSABank of America Resumen de la HSACómo funcionan las HSA
Una cuenta de ahorros para la salud es una forma privilegiada de ahorrar para gastos médicos futuros. Para calificar, debe tener un plan de seguro médico con deducible alto (HDHP).
Una HSA es similar a una Roth IRA, pero puede usarla para pagar facturas médicas durante sus años de trabajo y jubilación.
Aquí hay un resumen rápido de cómo funcionan las cuentas de ahorros para la salud:
Abra una cuenta de ahorros para la salud con una compañía de seguros elegible Pague contribuciones deducibles de impuestos de su cheque de pago o cuenta bancaria vinculada Ahorre o invierta el monto de la contribución para ganar intereses libres de impuestos Haga una distribución libre de impuestos para gastos médicos con cargo Sobre los fondos no utilizados cada año nuevoAl igual que con una IRA tradicional, puede realizar contribuciones deducibles de impuestos hasta el límite de contribución anual. Los empleadores también tienen la opción de financiar su cuenta, pero sus contribuciones contarán para su límite de contribución anual. El límite de contribución para 2021 es de $ 7,200 para una familia con una contribución de recuperación de $ 1,000 para personas de 55 años o más.
Al igual que con una Roth IRA, sus retiros están libres de impuestos en la mayoría de los gastos médicos. Un pago por razones no médicas es posible durante la jubilación.
Muchos planes le permiten invertir sus contribuciones para potencialmente ganar intereses compuestos para construir pasivamente el saldo de su cuenta como una IRA y 401k. Las opciones de inversión varían según el proveedor del plan.
Si tiene que pagar una factura médica, la mayoría de los planes ofrecen una tarjeta de débito para liquidar los gastos directamente con el saldo de su HSA. También puede pagar con una tarjeta de crédito de recompensas para recibir recompensas de compra y cargar sus recibos para obtener un reembolso.
La mayoría de las personas que califican para una HSA abren su cuenta a través del plan de seguro médico proporcionado por el empleador. En este caso, puede depositar fondos en su cuenta reteniendo dinero de cada cheque de pago.
Sin embargo, también es posible obtener un plan HSA independiente de compañías como Lively HSA si su lugar de trabajo no funciona con un proveedor de HSA o si tiene un seguro médico del mercado o un intercambio estatal.
Puede leer la publicación 969 del IRS para conocer los conceptos básicos de los planes de ahorro médico.
¿Caducan los fondos de la HSA?
A diferencia de otras cuentas de ahorro médico, sus contribuciones a la HSA no vencen al final del año o cuando cambia de empleador. Tiene la flexibilidad de retirar sus fondos tan pronto como contribuya o en una fecha futura desconocida.
Su saldo restante no vence si cambia a un seguro médico no elegible o cambia de empleador. Tus contribuciones son tuyas por el resto de tu vida.
Si bien puede retirar sus primas, no puede agregar nuevos fondos hasta que vuelva a tener un plan de seguro médico calificado.
¿Puede invertir fondos de HSA?
No hay límite para la cantidad de dinero que puede ahorrar en su HSA. Los fondos se guardan en una cuenta de ahorros, que generalmente paga poco o ningún interés y puede tener una tarifa.
Sin embargo, la mayoría de las cuentas HSA le permiten depositar fondos una vez que alcanza un cierto nivel, como USD 2,000, en su cuenta. Este es un gran beneficio y debería considerar aprovecharlo cuando su equilibrio llegue a este punto.
Las opciones de inversión varían según el administrador del plan, pero pueden incluir:
Acciones Bonos ETF Fondos públicos Fondos de bonos con fecha objetivoPuede esperar que los fondos indexados sean una forma de inversión de bajo costo y fácil de diversificar en fondos que desea utilizar para invertir dentro de varios años.
Si elige invertir el dinero de su HSA, esos fondos van a una cuenta de inversión y no se utilizan para pagar facturas médicas. Solo puede pagar facturas desde su cuenta de efectivo que devenga intereses asegurada por la FDIC.
Es posible que su plan requiera que tenga un saldo mínimo en su cuenta antes de que pueda comenzar a invertir. Bank of America HSA requiere un saldo en efectivo de $ 1,000 y puede invertir fondos por encima de ese umbral.
Sin embargo, no existe un requisito mínimo de efectivo para las cuentas Fidelity o Lively.
¿Puede utilizar los fondos de la HSA para sus seres queridos?
Otro gran beneficio de usar una HSA es la capacidad de usar su dinero para gastos médicos de su cónyuge y seres queridos. Esto también se aplica si solo califica para una HSA para usted solo porque su cónyuge tiene un plan de seguro médico no elegible.
¿Cómo funciona una HSA cuando veo a un médico?
Una HSA no cambiará su experiencia en el consultorio del médico. El personal médico liquidará las cuentas con su compañía de seguros de salud como de costumbre y recibirá una declaración de rendimiento (EOB).
Si necesita pagar parte del costo por adelantado, puede usar su tarjeta de débito HSA en el consultorio del médico o en el departamento de facturación. Conserve el recibo de sus documentos fiscales.
¿Cómo funciona el reembolso de HSA?
No hay un período de reembolso para canjear los fondos de su HSA por gastos calificados. Un requisito es que solo pueda usar el dinero de su HSA para los gastos médicos incurridos después de abrir su cuenta.
La mayoría de los planes le permiten pagar por adelantado o solicitar un reembolso más tarde; esto puede suceder años después y no se pagan impuestos sobre la renta sobre esos pagos.
Su método de pago dependerá de cuándo salga el dinero de su HSA:
Pague con su tarjeta de débito HSA: el dinero se retira instantáneamente y no se requiere reembolso. Solo puede usar esta opción si el saldo actual de la HSA puede cubrir el monto de la factura. Cargar recibo: Pague los gastos de su bolsillo y luego cargue el recibo. Recibirá el reembolso mediante transferencia directa a su cuenta bancaria vinculada o mediante cheque, generalmente dentro de unos días hábiles.No es necesario que pague las facturas médicas de inmediato con los fondos de la HSA para recibir un reembolso. Por ejemplo, puede esperar si desea verificar si las tarifas son elegibles para un retiro libre de impuestos.
Puede solicitar un reembolso más adelante si el saldo de su HSA es bajo y necesita agregar fondos.
Si paga con su tarjeta de débito HSA, el monto del pago se deducirá de su saldo de efectivo actual. Si no tiene suficiente efectivo, tendrá que vender algunos de sus fondos invertidos para reunir capital.
Algunas personas pagan en efectivo y guardan sus recibos para el reembolso cuando se jubilan. Esto puede permitir que el saldo en su cuenta crezca a grandes sumas y permitir algunos ingresos libres de impuestos durante la jubilación (ya que reclaman el reembolso de facturas médicas anteriores).
¿Hay alguna tarifa para las cuentas HSA?
Usted (o su empleador) puede pagar tarifas por usar una cuenta HSA. Algunos planes cobran más tarifas que otros, y es importante comprender el precio si puede elegir a su administrador.
Algunas de las tarifas que podría pagar incluyen:
Cargo mensual por servicio Cargos por cuenta de dinero Cargos por transacciones con tarjeta de débito Cargos por retiroLas tarifas que probablemente pagará pueden variar dependiendo de si tiene un plan individual o uno proporcionado por el empleador.
Es menos probable que los planes individuales tengan tarifas recurrentes, incluidos los mejores planes HSA. Las únicas tarifas que podría pagar es el costo de ETF o fondos mutuos: el administrador del fondo recauda estos costos de todos los accionistas.
Algunos planes sin empleadores cobran una tarifa de servicio mensual fija de $ 5 o menos que cubre el costo del efectivo y las transacciones de inversión.
Los planes del lugar de trabajo pueden ser una historia diferente. El empleador puede pagar una tarifa de servicio mensual o transferirla al empleado.
Al igual que en un plan 401k, debe decidir si vale la pena agregar los beneficios fiscales a un plan pago. En este caso, puede abrir un plan individual en cualquier momento.
Beneficios fiscales de la HSA
Mucha gente está familiarizada con los beneficios fiscales de las cuentas de jubilación, pero es fácil pasar por alto los beneficios similares de tener una HSA. El dinero que deposita en una HSA para gastos médicos puede tratarse mejor a efectos fiscales que mantener su dinero en una cuenta de ahorros.
Hay tres beneficios fiscales de la HSA:
Contribuciones deducibles de impuestos El saldo de la cuenta puede aumentar Retiros libres de impuestos para gastos calificadosCon una cuenta de ahorros para la salud, puede disfrutar de los mejores beneficios fiscales tanto de una IRA tradicional como de una IRA Roth.
Sin embargo, enfrentará una multa fiscal por contribuir a un plan o hacer un retiro no calificado sin un plan médico calificado.
Contribuciones libres de impuestosLas contribuciones que usted (el titular de la cuenta principal) realiza son deducibles de impuestos y reducen su ingreso imponible a sus impuestos federales sobre la renta. En la mayoría de los estados, también puede deducir las contribuciones del plan.
Las contribuciones hechas por los empleadores cuentan para su límite de contribución total, pero no cuentan como ingresos.
Ingresos de inversión libres de impuestosDe forma predeterminada, las contribuciones a la HSA se depositan en una cuenta asegurada por la FDIC que genera intereses. También puede invertir su dinero para obtener potencialmente un mayor rendimiento.
Los intereses de sus ahorros y los ingresos por inversiones aumentan libres de impuestos y los pagos que califican son libres de impuestos.
Retiros libres de impuestosSi bien una HSA es una alternativa de IRA Roth de primer nivel, solo puede retirar sus fondos por razones médicas que califiquen.
Antes de los 65 años, esto es para gastos médicos, dentales y visuales que califiquen. Afortunadamente, la mayoría de los servicios y tratamientos médicos califican.
La lista de razones de calificación se amplía después de los 65 años, lo que facilita la evitación de impuestos potenciales. Sin embargo, aún debe usar sus contribuciones para gastos médicos para evitar impuestos.
Recuerde, no hay límite de tiempo para el reembolso. Ahora puede pagar los gastos médicos en efectivo y obtener el reembolso de algunos ingresos libres de impuestos años después. Si decide hacer esto, asegúrese de mantener registros excelentes.
¿Las contribuciones del empleador a la HSA son deducibles de impuestos?
Los empleadores y otras partes pueden contribuir a su cuenta HSA. No puede deducir estas contribuciones porque no recibió los ingresos. Sin embargo, estas contribuciones califican para retiros libres de impuestos.
¿Qué es la penalización fiscal de la HSA?
Las HSA son una excelente manera de ahorrar dinero para las inevitables facturas médicas. Sin embargo, los retiros no calificados están sujetos a impuestos sobre la renta y una multa adicional del IRS.
Las posibles penalizaciones dependen de tu edad si realizas una distribución.
Menores de 65Si tiene menos de 65 años, pagará impuestos sobre la renta sobre la cantidad de distribución no calificada y una multa fiscal adicional del 20%.
La multa por impuesto sobre la renta depende de la categoría impositiva en la que se encuentre para su impuesto sobre la renta federal.
Esta estructura de sanciones es similar a la ejecución de distribuciones anticipadas por una IRA.
Es posible que también deba pagar un impuesto especial del 6% sobre sus cuotas anuales excedentes. Es posible que se le reembolse el exceso de contribuciones antes de presentar su declaración de impuestos federales para evitar esta multa.
65 años o másTan pronto como cumpla 65 años, no hay una multa por reembolso anticipado del 20%. Solo paga el impuesto sobre la renta ordinario sobre el monto de distribución para gastos no calificados.
¿Tengo que declarar mi HSA a mis impuestos?
Debe informar su contribución a la cuenta de ahorros para la salud y los montos de pago en el Formulario 8889 del IRS.
El administrador de su HSA emite un Formulario 1099-SA al final del año informando los retiros de su plan y las compras con tarjeta de débito de su cuenta. Debe especificar los retiros para los que aplican los servicios libres de impuestos.
Incluso si no tiene que enviar recibos con su declaración de impuestos, tenga esta información a mano en caso de que necesite una auditoría fiscal.
El software de impuestos en línea lo guía a través de los pasos de informes para informar con precisión sus actividades.
¿Quién califica para una HSA?
Existe un requisito básico para que las personas y las familias califiquen para una cuenta de ahorros para la salud. Debe tener un plan de seguro médico con deducible alto (HDHP) y no tener ninguna otra cobertura de seguro médico.
Un plan HDHP tiene un deducible más alto y un deducible anual más alto, pero una prima mensual más baja.
Aquí están las calificaciones mínimas para un HDHP en 2021:
Cobertura del seguroSu empleador puede ofrecerle un plan calificado y usted también puede comprar un seguro elegible para HSA en el mercado si su única opción es un seguro médico del gobierno.
No calificará para una HSA si también tiene alguna de estas situaciones de seguro:
Inscrito en Medicare Recibe beneficios de salud de Asuntos de Veteranos (VA) Un HDHP con una Cuenta de Gastos Flexibles (FSA) o un Plan de Salud Compartida (HRA) son elegibles para la cobertura del plan de un cónyuge que no es HDHP y dependen de la declaración de impuestos de otra personaAún puede calificar para una HSA si también tiene una Archer MSA.
Las familias pueden abrir una HSA si no califican para ninguno de los planes no elegibles anteriores. Si el seguro médico de su cónyuge no cubre una HSA (es decir,
Si tiene un plan que no califica, no podrá contribuir a una HSA hasta que se cambie a un plan elegible.
¿Puede obtener una HSA sin un empleador?
Sí, hay varios proveedores que ofrecen HSA para familias y para sí mismos, independientemente del empleador. Calificará siempre que tenga cobertura HDHP elegible.
Puede considerar esta opción si trabaja por cuenta propia, su empleador no ofrece una HSA o su cuenta de ahorros para la salud en el lugar de trabajo tiene tarifas importantes.
Es poco probable que su empleador contribuya a un plan independiente, ya que deberá financiarlo desde una cuenta bancaria vinculada. Pero aún disfruta de los mismos beneficios fiscales que una HSA en el lugar de trabajo.
Límites de contribución a la HSA
Hay límites de contribución anual que debe conocer para evitar un posible impuesto especial del 6% sobre contribuciones excesivas. También es importante tener en cuenta que las contribuciones del empleador y las contribuciones de Archer MSA cuentan para el límite anual de la HSA.
Los límites anuales pueden cambiar anualmente y los titulares de cuentas mayores de 55 años pueden hacer contribuciones adicionales para ponerse al día.
Límites de contribución a la HSA 2021
Individuos: $ 3,600 ($ 4,600 para mayores de 55 años) Familias: $ 7,200 ($ 8,200 para mayores de 55 años)El período de contribución es el 15 de abril de 2022, el período del impuesto sobre la renta federal. Tenga en cuenta esta fecha límite si necesita una deducción de impuestos de última hora y tiene el dinero extra.
Límites de contribución a la HSA 2022
Individuos: $ 3,650 ($ 4,650 mayores de 55 años) Familias: $ 7,300 ($ 8,300 mayores de 55 años)Contribuciones en exceso a la HSA
Puede ser fácil hacer contribuciones en exceso a la HSA cuando su empleador interviene, dos cónyuges están contribuyendo al mismo plan o usted también está financiando una MSA de Archer.
Cambiar a un plan de seguro médico que no sea del HDHP, perder el seguro médico o inscribirse en Medicare también puede reducir su límite de contribución.
Es importante revisar la “Regla del último mes” en la Publicación 969 del IRS si su situación de cobertura cambia a mediados de año. Su límite de contribución se calcula sobre la base de un período de prueba y debe estar asegurado hasta el 1 de diciembre del próximo año fiscal para poder eximir el monto total de la contribución para este año fiscal.
Una calculadora de contribuciones a la HSA puede estimar la cantidad máxima de contribución en función de los datos de su cobertura.
Si realiza una contribución excedente, es posible completar un formulario de reembolso de contribución excedente con el proveedor de la HSA antes de presentar sus impuestos federales.
Sin embargo, pagará un impuesto especial del 6% sobre el exceso si no asiste al evento a tiempo.
Traspaso de una IRA a una HSA
Las regulaciones fiscales actuales permiten que las personas realicen una contribución única de una IRA a una HSA. Esta transferencia no incurre en una multa por reembolso anticipado del 10% o impuesto sobre la renta como es el caso de los pagos anticipados típicos de IRA.
Puede transferir como máximo el límite de contribución anual. Dado que solo puede realizar este movimiento de dinero una vez en la vida, considere transferir tanto como pueda.
Hay un evento en el que puede hacer dos transferencias. Este es el caso si califica para una HSA individual primero y luego califica para una HSA familiar más adelante en el mismo año fiscal. En este caso, puede pagar hasta el límite de contribución anual para familias.
Desafortunadamente, no puede convertir una HSA en una IRA.
¿Debería maximizar una HSA?
Es una buena idea depositar el límite anual completo de la cuenta de ahorros para la salud cuando tenga el efectivo. Estas son algunas de las principales razones por las que debería maximizar su HSA:
Las contribuciones son deducibles de impuestos La mayoría de los gastos médicos se pagan libres de impuestos Puede retirar dinero durante el trabajo o la jubilación Puede usar el dinero para usted, su cónyuge o miembros de su familiaSin embargo, solo debe aportar dinero que pueda reservar para gastos médicos a fin de evitar posibles sanciones futuras.
Si bien nadie puede predecir sus necesidades médicas futuras, la probabilidad de que se necesite un tratamiento costoso aumenta a medida que envejecemos o que nuestras familias crecen.
También debe comparar sus posibles opciones de inversión con cuentas de jubilación y cuentas imponibles. Financiar parcialmente su HSA podría ser una mejor opción si los activos alternativos pueden brindarle mejores rendimientos de inversión, incluso si tiene que pagar impuestos.
Reglas de retiro de HSA
La forma en que gasta su crédito puede ser las reglas más importantes para una cuenta de ahorros para la salud. Usar su dinero en un gasto no elegible resultará en una fuerte multa fiscal.
Antes de que entre en pánico, la mayoría de los gastos médicos y dentales califican.
Calificar gastos familiares
Incluso si solo puede abrir un grupo de autoayuda con un límite de contribución anual más bajo, sus contribuciones pueden reembolsar los gastos de su cónyuge y familiares.
Gastos elegibles de HSA
Estas son algunas de las formas en que puede utilizar los fondos de su HSA libres de impuestos.
Usted, su cónyuge o seres queridos pueden incurrir en los siguientes gastos, que declara en su declaración de impuestos. Estos costos deben incurrirse después de la apertura de su HSA para ser elegible para un reembolso.
Gastos médicosLos gastos médicos comunes en los que puede usar dólares de la HSA incluyen:
AcupunturaServicio de rescateVendasBodyscan y rayos XQuiroprácticoRagujasVisitas al médicoAudífonosInsulinaHonorarios de laboratorioMedicamentos (con receta y sin receta) Equipo de protección personalTerapia físicaCirugía (sin cirugía estética) Sillas de ruedas y ayudas para caminarAlgunos artículos y servicios pueden requerir una receta o una recomendación formal de un médico para calificar.
Primas de seguro médicoEn la mayoría de los casos, no podrá utilizar sus fondos para pagar las primas de su seguro médico de HDHP. Pero algunas recompensas médicas pueden calificar para dólares HSA:
Seguro de atención a largo plazo Seguro de atención médica (es decir, COBRA) Seguro contra el desempleo según la ley federal o estatal Seguro médico y de otro tipo después de los 65 añosCuando tiene 65 años o más, las reglas de retiro se amplían para que pueda usar su dinero para pagar la mayoría de las primas de Medicare. Una excepción es un seguro complementario de Medicare como Medigap.
Costos de dentistaSus fondos también pueden cubrir la mayoría de los gastos dentales:
Limpiezas, empastes, selladores, etc., Ortodoncia, Radiografías Problemas de visiónEstos problemas relacionados con la visión también pueden calificar:
Lentes De ContactoGafasCirugíaExámenes De VisiónLos lentes de contacto y los anteojos pueden ser necesarios por razones médicas para calificar, no por razones de moda.
Para obtener una lista completa de problemas de calificación, consulte la Publicación 502 del IRS.
Gastos no elegiblesNo todos los gastos médicos se reembolsan libres de impuestos. Los productos comunes de venta libre, junto con los beneficios médicos no esenciales, son el mejor ejemplo.
Algunos de estos costos deberán pagarse de su bolsillo:
Pañales para bebésPagarCirugía cosméticaBolas de algodónRecrecimiento del cabelloLotionGastos médicos pagadosProgramas de medicamentos recetadosSuplementos para adelgazarMuchos otros artículos no son reembolsables. Consultar a su proveedor de HSA puede ser una de las mejores formas de ver qué está cubierto y qué no.
Los gastos incurridos antes de la fecha de apertura de su HSA tampoco son elegibles. No puede obtener el reembolso de ningún gasto elegible que le gustaría deducir de su declaración de impuestos individual como gastos médicos no reembolsados.
¿Existe un período de reembolso de la HSA?
No hay fecha límite para solicitar el reembolso de los gastos elegibles. Los fondos no utilizados se trasladarán al año siguiente hasta que decida utilizarlos.
Sin embargo, solicitar el reembolso antes del 31 de diciembre del mismo año en el que se encuentra la fecha de emisión puede facilitar la contabilidad.
Recuerde que si necesita dinero en efectivo adicional para reclamar un reembolso, tiene hasta la fecha límite de impuestos federales (generalmente el 15 de abril) para contribuir.
¿Debo usar mi HSA o pagar de mi bolsillo?
Las cuentas de ahorros para la salud le brindan la flexibilidad de usar su saldo ahora o más adelante.
Puede optar por pagar las facturas médicas en curso con fondos de la HSA, ya que ese dinero ya está reservado para la atención médica. Si no está utilizando su HSA, es posible que deba ahorrar o inscribirse en un plan de pago que se sumará a sus gastos mensuales a corto plazo.
Hay tres beneficios potenciales de pagar de su bolsillo ahora:
Sus inversiones en HSA tendrán más tiempo para generar ingresos pasivos Puede deducir los gastos médicos no reembolsados en una declaración de impuestos detallada Desea guardar sus dólares con impuestos diferidos para la jubilaciónOtra razón para considerar pagar de su bolsillo hoy en día es debido a las pequeñas facturas que puede pagar fácilmente sin enfrentar problemas financieros.
Debido a que los fondos de su HSA no vencen, no hay presión para usarlos en el mismo año en que contribuye. Como resultado, hay más incentivos para depositar más y acumular su saldo en los próximos años o en facturas grandes.
¿Puede retirar una HSA?
El pago de una HSA es posible en cualquier momento. Sin embargo, cerrar toda su cuenta de gastos no médicos no es un buen paso en la mayoría de los casos, ya que el monto del retiro está sujeto a impuestos y una multa del 20%.
Aplicar el monto total a los gastos médicos, dentales y visuales elegibles elimina la multa y puede ser útil para evitar la deuda médica.
¿Puede utilizar una HSA durante la jubilación?
Su objetivo podría ser ahorrar una parte (o la totalidad) de los dólares de su HSA para cubrir los gastos médicos durante la jubilación cuando se quede sin ingresos activos.
La buena noticia es que las cuentas de ahorro para la salud cubren los gastos de jubilación, esté o no inscrito en Medicare. Los retiros libres de impuestos pueden ser valiosos para la jubilación.
Sin embargo, una vez que se inscriba en Medicare, ya no podrá contribuir porque perderá su seguro médico HDHP.
Edad máxima de contribución a la HSA
Una idea errónea es que después de los 65 años o cuando se jubile, no podrá contribuir a una HSA, lo que ocurra primero. No hay una edad máxima de contribución para una cuenta de ahorros para la salud.
El único requisito principal es que tenga un plan de salud HDHP.
Puede continuar usando este plan una vez que sea elegible para Medicare a los 65 años de edad, pero aplaza la inscripción.
Una vez que esté inscrito en Medicare, ya no podrá contribuir a su plan de ahorros para la salud.
Gastos elegibles para la HSA durante la jubilación
A partir de los 65 años puede utilizar el saldo de su cuenta para varios gastos. Sin embargo, los costos deben estar relacionados desde el punto de vista médico.
Los gastos elegibles pueden incluir:
La mayoría de las primas de Medicare son la parte que le corresponde al empleado del seguro médico y del seguro de atención a largo plazo proporcionados por el empleador.También existe un mayor incentivo para utilizar sus contribuciones para gastos no médicos. Usted paga impuestos sobre la renta normales sobre el monto del pago como lo haría con las distribuciones IRA tradicionales. La multa del 20% por gastos no elegibles no se aplica después de cumplir 65 años.
¿Las HSA tienen pagos mínimos requeridos?
Las HSA no tienen pagos mínimos (RMD) requeridos como una IRA tradicional, ya que lo más probable es que sus retiros estén libres de impuestos.
Was passiert mit einem HSA, wenn Sie sterben?
Ihre nicht ausgegebenen HSA-Dollar gehen nicht mit ins Grab, wenn Sie einen Begünstigten bestimmen.
Ihr Nachlassplan sollte Ihre Pläne für alle verbleibenden HSA-Fonds enthalten. Es ist möglich, das verbleibende HSA-Guthaben steuerfrei an einen überlebenden Ehepartner zu vererben. Ein nicht-ehelicher Begünstigter muss jedoch den Restbetrag versteuern.
Geben Sie Ihren Ehepartner als Hauptbegünstigten anDer Ehepartner des verstorbenen HSA-Planinhabers ist die einzige Person, die den ererbten Betrag nicht versteuern muss. Sie müssen Ihren Ehepartner als Hauptbegünstigten angeben, um die Steuerbelastung zu erlassen.
Wenn der Ehepartner nicht als Hauptbegünstigter aufgeführt ist, muss er den erhaltenen Betrag versteuern.
Nichteheliche Angehörige zahlen SteuernJeder Empfänger, der nicht der Ehepartner des Verstorbenen ist, zahlt Steuern auf den geerbten Betrag. Der steuerpflichtige Betrag ist der Marktwert des HSA.
HSA Vor- und Nachteile
Hier ist eine kurze Zusammenfassung der Vor- und Nachteile der HSA-Regeln.
Vorteile
Mehrere SteuervorteileFonds verfallen nichtKann Beiträge anlegen, um mehr Zinsen zu erzielenDie meisten medizinischen Ausgaben sind steuerfrei abzuhebenNachteile
Kann nur für Krankheitskosten eingelöst werden, um Steuern und Strafen zu vermeidenMuss über einen hohen Selbstbehalt (HDHP) verfügenLohnen sich HSAs?
HSAs sind eine Überlegung wert, wenn Sie einen berechtigten Krankenversicherungsplan haben und einen speziellen Fonds für medizinische Ausgaben mit steuerbegünstigten Dollars wünschen.
Auch wenn Sie Ihre jährliche HSA-Beitragsgrenze nicht erreichen, können Sie die Steuervorteile nur schwer ignorieren. Schließlich werden Sie in Zukunft wahrscheinlich medizinische Kosten haben, die ein HSA abdecken könnte.
Notfälle können jederzeit eintreten und es ist schwer, die Kosten einer zukünftigen medizinischen Behandlung vorherzusagen. Dieser Fonds kann verhindern, dass Sie Ihre regelmäßigen Spar-, Alters- oder Notfallfonds verwenden müssen.
Wenn Sie derzeit Geld für Arztrechnungen budgetieren, wird das Sparen mit einem HSA aufgrund der Steuervergünstigungen aus Ihren Beiträgen mehr Wert. Der zusätzliche Papierkram kann die Steuerersparnis wert sein.
Was ist der Nachteil eines HSA?
Einer der größten Nachteile einer HSA ist, dass Sie einen HDHP-Plan haben müssen, um zu eröffnen und weiterhin Beiträge zu leisten. Während ein HDHP-Plan eine gängige Krankenversicherungsoption ist, haben viele Menschen einen nicht anspruchsberechtigten Plantyp.
Sie müssen sich auch wohl fühlen, wenn Sie nur auf die Mittel für Krankheitskosten zugreifen können. Wenn Sie ein begrenztes Einkommen haben, sollten Sie Ihre Ersparnisse auf verschiedene Konten aufteilen, um Ihre kurz- und langfristigen Ausgaben zu decken.
Die Konzentration auf die maximale Ausschöpfung Ihrer Rentenkonten kann die bessere Option sein, wenn Sie mehr Flexibilität für straffreie Abhebungen wünschen. Natürlich müssen Sie bis zur Rente warten, um diese Investitionen ohne Strafe zu erschließen.
HSAs vs. FSAs
Ein weiteres beliebtes steuerbegünstigtes Sparkonto ist ein flexibles Ausgabenkonto (auch bekannt als flexible Ausgabenvereinbarung/FSA). Ein FSA ist eine beliebte Alternative zu HSAs, die Ihr Arbeitgeber stattdessen anbieten könnte.
Sie können nur das eine oder das andere haben, aber nicht beides. Wenn Sie eine FSA haben, kann Ihr Ehepartner trotzdem eine individuelle HSA haben, wenn er einen qualifizierten Krankenversicherungsplan von seinem Arbeitgeber hat.
Hier sind die wichtigsten Highlights der FSAs
Steuervorteile der FSA
Ein FSA bietet steuerlich absetzbare Beiträge und die Fonds können nur förderfähige medizinische Kosten erstatten, ähnlich wie ein HSA.
Ihr Beitrag beläuft sich sowohl auf ein HSA als auch auf ein FSA, wodurch Ihr steuerpflichtiges Einkommen Dollar für Dollar reduziert wird.
FSA-Beitragsgrenzen
Die jährliche Beitragsgrenze im Jahr 2021 beträgt 2.750 US-Dollar. Für verheiratete Paare gibt es keine höhere Grenze, es sei denn, der andere Ehepartner hat auch eine FSA.
Wenn beide Ehegatten eine FSA haben, können sie jeweils 2.750 US-Dollar auf ihr jeweiliges Konto einzahlen, was zusammen einen Beitrag von 5.500 US-Dollar ergibt.
HSAs haben höhere Beitragsgrenzen.
Einlösefristen
Mitarbeiter müssen ihr FSA-Guthaben vor Ablauf des Kalenderjahres einlösen. Daher sind FSAs keine gute langfristige Sparoption wie ein HSA.
Arbeitgeber können jedes Jahr eine von zwei Rollover-Optionen anbieten:
Bis zu 550 $ nicht genutzter Beiträge in das nächste Kalenderjahr übertragenEs ist nur eine Option verfügbar. Ihre ersten medizinischen Ausgaben für das nächste Jahr werden diese Mittel verwenden, wenn sie verfügbar sind.
Wenn die Gelder verfallen, bevor Sie sie verwenden, verlieren Sie das Restguthaben, im Gegensatz zu einem HSA.
Angenommen, Sie können zwischen einem der beiden Sparkonten wählen, ist das HSA für die meisten Menschen die bessere Option, da es nicht an Ihren Job gebunden ist und Sie Ihr ungenutztes Guthaben ein Leben lang übertragen können.
So treten Sie einer HSA bei
Die Eröffnung eines Gesundheitssparkontos kann ganz einfach sein, wenn Sie diese Schritte befolgen:
Melden Sie sich bei einem HSA-fähigen Krankenversicherungsplan mit hohem Selbstbehalt anEröffnen Sie einen HSA über Ihren Arbeitgeber oder bei einem unabhängigen VerwalterFinanzieren Sie Ihr Konto mit einer einmaligen oder wiederkehrenden Einzahlung Investieren Sie das langfristige Guthaben in ein Anlagekonto Verwenden Sie Gelder für förderfähige KrankheitskostenWenn Sie mit mehr Risiko zufrieden sind, ist Ihr Anlagekonto wie eine zweite IRA. Wenn Sie jedoch nur die Steuervorteile und die Stabilität einer FDIC-versicherten „sicheren“ Anlage wünschen, kann das Geldkonto ebenfalls effektiv sein.
Die besten HSA-Pläne
Wenn Sie einen HSA-fähigen Plan haben, Ihr Arbeitgeber jedoch keinen HSA anbietet, können Sie aus diesen HSA-Anbietern wählen, um Gebühren zu vermeiden und viele Anlageoptionen zu haben.
Lebendiges HSA
Monatliche Servicegebühr: 0 $
Lively erhebt keine Gebühren für seine individuellen oder familiären HSAs (2,95 USD pro Monat für Arbeitgeber). Es gibt kein Mindestguthaben, um mit der Investition zu beginnen.
Zu Ihren Anlagemöglichkeiten gehören ein verzinsliches Geldkonto, ein selbstgesteuertes Portfolio aus Aktien und ETFs sowie ein geführtes Portfolio.
Lesen Sie unseren Lively HSA-Test, um mehr zu erfahren.
Erfahre mehr über Lively
Treue HSA
Monatliche Servicegebühr: 0 $
Die Fidelity HSA ist Teil der Fidelity Investments-Familie. Sie können diesen Fonds bevorzugen, wenn Sie Fidelity bereits für Ihre IRA- und andere Finanzkonten verwenden.
Sie können ein Konto für 0 $ eröffnen und es fallen keine Servicegebühren an. Es gibt keinen Mindestbetrag, um mit der Investition zu beginnen, aber nur Ihr Geldkonto kann Arztrechnungen erstatten.
Zu den Anlageoptionen gehören selbstgesteuerte Aktien, Fonds und geführte Portfolios, die auf HSA-Portfolios ausgerichtet sind.
Bank of America HSA
Monatliche Servicegebühr: 2,50 $
Die Bank of America HSA erhebt eine feste monatliche Servicegebühr von 2,50 USD, was ein Nachteil ist. Sie müssen außerdem ein Mindestguthaben von 1.000 USD vorhalten, bevor Sie Geld anlegen können.
Zusammenfassung
Das Befolgen der Regeln für das Gesundheitssparkonto ist eine der einfachsten Möglichkeiten, steuerbegünstigte Dollar für zukünftige Ausgaben anzusammeln, wenn Sie den richtigen Gesundheitsplan haben. If you qualify for an HSA, this account can be an important part of your long-term financial plan.
The post The Health Savings Account (HSA) Rules You Need to Know appeared first on Best Wallet Hacks.
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