Un asesor financiero puede revisar sus finanzas y ayudarlo a navegar por los eventos de la vida actuales y futuros. Ya sea que esté buscando llevar sus finanzas al siguiente nivel o simplemente desee una segunda opinión sobre sus inversiones, un asesor financiero puede ayudarlo.
Dado que está confiando su bienestar financiero a otra persona, es importante elegir al mejor asesor.
Estos son algunos de los factores que debe considerar en su búsqueda.
Tabla de contenido¿Qué hace un asesor financiero? ¿Hay diferentes tipos de asesor financiero? Planificador financiero certificado Asesor financiero certificado Contador público certificado Analista financiero colegiado Suscriptor de vida colegiado Coach de dinero ¿Cuáles son las diferentes licencias de asesor financiero? Serie 6 Serie 7 Serie 63 Serie 65 Serie 65 Estándar de financiación ¿Cuánto cuesta contratar un asesor financiero? -Basado en el costo del asesor ¿Hablar con un asesor financiero? ¿Quiere una segunda opinión? Asesor financiero Entrevista con varios asesores Eine Set Personal s CapitalNuevoJubilaciónPositivoBlooomMejoraResumen¿Qué hace un asesor financiero?
Un asesor financiero puede ayudar con los siguientes objetivos y tareas:
Revise sus finanzas y metas actualesGestión del patrimonioInversión en planes de jubilaciónPlanificación de inversionesDonaciones de niñosImpuestosPaga de la deudaSeguroPago para la universidadComprar una casaMatrimonioDivorcioVivir en el extranjeroUn consultor puede estar familiarizado con muchas áreas temáticas. Sin embargo, si necesita ayuda en profundidad, es posible que deba encontrar uno que se especialice en sectores específicos.
Por ejemplo, su médico de cabecera puede brindar atención primaria eficaz y controlar su salud en general, pero a veces es necesario consultar a un especialista para recibir tratamiento adicional.
¿Existen diferentes tipos de asesores financieros?
Puede discutir sus metas a corto y largo plazo con un consejero. Si bien un consejero puede ayudarlo a navegar por varios temas, es importante encontrar uno que se especialice en su situación.
Un consultor puede tener múltiples certificaciones. Sin embargo, cada nominación tiene un proceso de revisión diferente, un organismo diferente y una calificación mínima diferente.
Estas son algunas de las certificaciones más comunes para asesores financieros.
Planificador financiero certificado
La designación Certified Financial Planner (CFP) es una de las certificaciones más utilizadas. Su mejor opción general puede ser contratar a un CFP ya que el proceso de calificación es riguroso y este asesor está bien versado en muchos temas de administración de dinero.
Sin embargo, si su situación financiera es relativamente sencilla o si solo necesita ayuda con un solo problema, otro consejero puede ser más adecuado para su situación.
Puede encontrar un CFP local o verificar las credenciales de un programador utilizando la placa CFP.
Consultor financiero colegiado
Considere un consultor financiero colegiado (ChFC) para obtener asesoramiento especializado en planificación financiera. Esta certificación es una alternativa competitiva a un CFP si necesita ayuda avanzada.
Por ejemplo, es posible que necesite orientación práctica sobre temas complicados como el divorcio o la crianza de niños con necesidades especiales.
Los términos CFP y ChFC cubren muchos de los mismos temas en la planificación financiera. Sin embargo, el ChFC tiene más módulos de prueba y su organismo rector es el American College of Financial Services.
Auditores
Un Contador Público Certificado (CPA) puede brindarle asesoramiento fiscal personal y recaudar sus impuestos. Considere esta opción si es dueño de un negocio, es un inversionista de bienes raíces o es un individuo con una situación tributaria compleja.
analista financiero contratado
Un analista financiero colegiado (CFA) se especializa en inversiones y puede ser la mejor opción para la gestión de inversiones. El CFA Institute es el órgano de gobierno de este tipo de consultores.
Asegurador Chartered Life
Un Chartered Life Underwriter (CLU) puede facilitar la obtención de un seguro de vida permanente para la planificación patrimonial o alguna otra situación única. El American College administra el examen CLU.
Para hacerlo simple, puede comenzar comprando un seguro de vida temporal para comparar sus opciones de cobertura. Muchas compañías de seguros tienen asesores para ayudarlo a determinar el mejor beneficio por fallecimiento y pasajeros adicionales para su situación.
Ya sea que esté contratando a un especialista en seguros o hablando con un representante de la compañía, recuerde siempre calcular cuánto seguro de vida necesita para evitar un exceso de seguro.
Entrenador de dinero
Si desea un asesoramiento que no sea de inversión, un entrenador de dinero puede ser una excelente opción. Esta opción de asesor también puede ser una buena opción si está comenzando desde cero con un patrimonio neto pequeño y puede tener una experiencia mínima en el manejo de dinero.
Los asesores de dinero pueden proporcionar los siguientes servicios:
Presupuestar la reparación del préstamo Pagar la deudaUn asesor financiero tradicional generalmente está destinado a clientes que ya se destacan en los conceptos básicos de presupuestación e inversión y pueden estar financieramente seguros.
El proceso de calificación para convertirse en asesor financiero es menos estricto, pero los honorarios de consultoría pueden ser más bajos.
Es posible que esté buscando entrenadores de dinero con una certificación de la Asociación para la Educación en Planificación y Asesoramiento Financiero (AFCPE). Esta organización paraguas ofrece los nombres de "Consejero financiero acreditado" y "Entrenador de aptitud financiera". Obtenga más información sobre cómo contratar un entrenador de dinero aquí.
También puede utilizar un asesor financiero o un planificador financiero con licencia. Si bien su certificación no es tan prestigiosa como una CFP, pueden brindar un sólido asesoramiento financiero y de inversión.
¿Cuáles son las diferentes licencias de asesor financiero?
Muchos asesores financieros también reciben licencias especiales de la Autoridad Reguladora de la Industria Financiera (FINRA) para vender productos de inversión. Estas son algunas de las licencias que probablemente tenga su asesor potencial.
Serie 6
Una licencia de la Serie 6 (Examen de Calificación del Representante para Empresas de Inversión y Productos con Contratos Variables) está destinada a la venta de estos productos:
Fondos mutuos Anualidades Seguros Valores de fondos municipales (es decir, 529 planes de ahorro)Un asesor no puede vender acciones y bonos individuales.
Serie 7
La licencia de la Serie 7 (Examen de calificación de representante general de valores) es necesaria para que los asesores vendan la mayoría de las inversiones, que incluyen:
Acciones individualesBonosOpcionesFuturosSerie 63
Un examen de la Serie 63 (Examen Uniforme de la Ley Estatal de Valores) puede requerir esta licencia para ejercer en un estado en particular. El examen puede cubrir las leyes y regulaciones financieras vigentes.
Serie 65
A los asesores honorarios se les otorga una licencia del Examen legal uniforme de asesores de inversiones de la Serie 65.
Norma fiduciaria
Debido a los cambios recientes en el régimen del mercado financiero, muchos asesores también violan el estándar fiduciario. Esta política requiere que los asesores financieros antepongan las necesidades del cliente, independientemente de la compensación que reciba el asesor.
Desafortunadamente, la industria de los asesores financieros tiene la reputación de recomendar ciertos productos que ofrecen pagos más altos, pero que pueden no ser la mejor opción para usted.
¿Cuánto cuesta contratar a un asesor financiero?
Existen diferentes métodos de fijación de precios para los asesores financieros. Además de la tarifa de consultoría habitual, se pueden aplicar costos adicionales.
Cada hora
Algunos consultores cobran por hora por cada consulta. La mayoría de los consultores cobran entre $ 200 y $ 300 por hora por servicios estándar.
Puedes pagar hasta $ 400 la hora por materias más avanzadas o si tu ciudad tiene un alto costo de vida.
Es más probable que un entrenador de dinero tenga una tarifa por hora entre $ 100 y $ 200.
Esta opción de precios puede ser mejor para los paquetes de consultoría de una sola vez, ya que puede ser más económica que contratar a un asesor a tiempo completo para sesiones poco frecuentes.
Solo por una tarifa
Muchos consultores pueden cobrar una tarifa fija mensual, trimestral o anual. Esta práctica es más común entre los planificadores financieros y depende de la cantidad de servicios que utilice.
Los precios también pueden depender del saldo de su cuenta. Sin embargo, no paga tarifas porcentuales que pueden facilitar el cálculo de sus costos anuales.
Puede esperar que los costos mínimos de administración de inversiones y planificación financiera básica comiencen en $ 1,000 por año. Sin embargo, si tiene un patrimonio neto alto o desea más servicios, su tarifa anual puede ser de aproximadamente $ 7,500 para saldos de cuentas de hasta $ 500,000 y $ 11,000 y más para saldos superiores a $ 500,000.
Se aplican cargos
Los asesores de inversiones y los proveedores de servicios de gestión patrimonial tienden a basar sus honorarios de asesoría en los activos bajo gestión (AUM).
Esta tarifa suele estar entre el 0,65% y el 2% del saldo de su cartera. Los asesores robot utilizan una política de tarifas similar, pero no brindan acceso a asesores humanos.
¿Los asesores financieros requieren un saldo mínimo?
No es raro que los Consultores Independientes requieran un saldo mínimo antes de comenzar a administrar su cuenta. Esto probablemente comienza en $ 100,000 y puede aumentar desde allí. El asesor quiere asegurarse de que el saldo de la cuenta sea lo suficientemente grande para administrar y justificar las tarifas de asesoría.
Si tiene un saldo menor, un robo-asesor puede ofrecer una gestión de cartera similar a un costo menor. Obtenga más información sobre los robo-advisors aquí.
Sin embargo, es posible contratar consultores para paquetes de consultoría únicos a una tarifa por hora sin saldo mínimo. Debe administrar sus cuentas financieras usted mismo.
¿Cuándo debería hablar con un asesor financiero?
Hay varias razones por las que es una buena idea descartar ideas y buscar ayuda de un asesor financiero.
Quieres una segunda opinión
Puede sentirse seguro al administrar sus propias finanzas, pero hay ocasiones en las que una opinión experta vale el costo de una reunión única o una reunión recurrente.
Su consejo puede hacer algunos ajustes a su plan actual para aumentar la probabilidad de lograr sus objetivos.
Los asesores y planificadores financieros pueden conocer muchos temas financieros de adentro hacia afuera, ya que es probable que estén ayudando a otros clientes con necesidades similares.
El asesor profesional puede desarrollar un plan que usted mismo puede implementar. También puede decidir que pedirles que administren su cartera y programar una revisión periódica puede ser efectivo.
Gestión de activos
Cuando su saldo llegue a cierto punto, es posible que ya no desee administrar su patrimonio por sí mismo. Los ojos adicionales pueden darle tranquilidad mientras se esfuerza por preservar su riqueza y generar ingresos pasivos sin ser demasiado arriesgado.
El asesor también puede diversificar su cartera en activos con los que no está familiarizado o que solo están disponibles para inversores acreditados.
También pueden ayudarlo a desarrollar una estrategia de inversión a largo plazo que minimice sus eventos imponibles a través de operaciones frecuentes y también puede evitar que sus inversiones se asusten durante las inevitables correcciones del mercado.
Plan de jubilación
Hay varios factores que debe considerar al ahorrar para la jubilación y crear una estrategia de pago. Un asesor financiero discutirá sus metas de jubilación y creará un plan para ayudarlo a alcanzarlas.
Sugieren una asignación de activos adecuada y pueden ayudarlo a estimar su contribución mensual mínima para que pueda jubilarse a la edad deseada con sus ahorros objetivo.
seguro
Su asesor financiero revisará sus pólizas actuales y se asegurará de que esté debidamente asegurado. También puede sugerir tipos adicionales de seguro para asegurar su futuro financiero.
Metas en la vida
También puede valer la pena buscar asesoramiento financiero para objetivos vitales y costosos, independientemente de si se encuentra al comienzo de su viaje financiero, a punto de jubilarse o en sus mejores años de trabajo.
Los eventos de la vida incluyen:
MatrimonioMezcla de familiasDivorcioConstrucción de un hijoDependiendo de su presupuesto y la complejidad de la situación, puede contratar a un planificador financiero o un CFP para la mayoría de estos problemas. Sin embargo, también puede valer la pena contratar un ChFC si puede encontrar uno que se especialice en su situación.
Desventajas de contratar un asesor financiero
Hay algunos casos en los que contratar a un asesor financiero no es beneficioso.
Tarifas caras
Los paquetes de consultoría únicos y las asociaciones continuas son costosos. Si tiene un presupuesto ajustado y tiene la confianza suficiente para investigar posibles soluciones, es posible que el costo no valga la pena.
Falta de experiencia para sus necesidades específicas.
Las certificaciones de asesor financiero requieren miles de horas de experiencia y conocimiento en muchos temas de finanzas personales. Es difícil aprobar los exámenes de certificación.
Los consultores tienen más conocimientos financieros que la mayoría de las personas, pero contratar a alguien con un CFP, ChMC o una designación similar no garantiza que obtendrá automáticamente el mejor asesoramiento.
Al final del día, eres tú quien tiene que vivir con las decisiones que tomas y nadie conoce tu situación mejor que tú.
Tus estrategias no coinciden
Incluso si puede encontrar un asesor financiero bien calificado, necesitará una visión común sobre sus diversos planes financieros.
Por ejemplo, es posible que no esté de acuerdo con la asignación de activos propuesta para su cartera de inversiones. O recomiendan productos de seguros y estrategias financieras que no desea seguir.
Generar confianza en un consejero es esencial si desea una relación a largo plazo.
Consejos para contratar un asesor financiero
Encontrar el mejor asesor financiero para su situación puede ser una de las mejores decisiones financieras que tomará. A continuación, se ofrecen algunas sugerencias para utilizar un asesor financiero de confianza.
Primero, conozca sus metas financieras
Decidir por qué necesita un consultor y qué servicios desea es un primer paso fundamental.
Haga una lista de los temas con los que necesita ayuda.
A partir de ahí, puede determinar si necesita un asesor que se especialice en inversiones, planificación financiera o un poco de ambos.
Anotar sus necesidades financieras también puede ayudarlo a decidir si desea una sesión de asesoramiento por única vez o una relación a largo plazo.
Compare los servicios y costos de los asesores financieros
Es probable que haya varios consultores certificados en su área para elegir. También puede programar una sesión virtual con un asesor remoto de una agencia independiente oa través de su corredor de inversiones actual.
Busque asesores que se especialicen en sus principales prioridades financieras pero que también estén dentro de su límite de gastos.
También puede preguntar a sus amigos y compañeros de trabajo a quiénes utilizan como asesores. El boca a boca puede ser muy útil.
Puede encontrar asesores potenciales ingresando "asesores financieros cerca de mí" en su motor de búsqueda preferido.
El uso de uno de estos directorios de asesores financieros puede facilitar el proceso de investigación para encontrar asesores que sigan el estándar fiduciario.
Red de planificación XYPuede utilizar XY Planning Network, una base de datos de CFP que tienen diferentes estructuras de tarifas pero que no procesan comisiones.
La plataforma anuncia que sus asesores no requieren un saldo mínimo de cuenta.
Asociación Nacional de Asesores Financieros PersonalesLa Asociación Nacional de Asesores de Finanzas Personales (NAPFA) es un registro nacional de asesores con honorarios.
Puede buscar asesores que tengan antecedentes o temas financieros específicos.
AFCPELa Association for Financial Counseling and Planning Education (AFCPE) puede ayudarlo a encontrar asesores financieros acreditados para asesorarlo sobre la administración del dinero. Estos profesionales pueden ser más adecuados si necesita asesoramiento financiero básico con respecto a las deudas, el pago de facturas y el ahorro de dinero.
Una vez que su patrimonio neto aumente, será una mejor opción para un planificador financiero.
Entrevista a varios consultores
Hablar con varios asesores te ayudará a encontrar la mejor solución para tus objetivos y personalidad. Debe esperar utilizar los servicios del profesional durante los próximos años. Por lo tanto, la realización de varias entrevistas puede valer la pena el tiempo inicial.
Es común que los consejeros ofrezcan una consulta inicial gratuita. Esta sesión le ayudará a usted y al planificador a decidir si puede beneficiarse de su experiencia.
También escriba sus primeras impresiones de la reunión con el consejero. Puede esperar unos días para revisar sus notas e instintos a fin de contratar a un consejero.
Temas a discutir durante la entrevistaNo tenga miedo de hablar cuando entreviste al consejero.
Algunos de los temas a tratar son:
Visión financiera: desea asegurarse de que usted y su asesor tengan una perspectiva similar sobre temas financieros críticos. Dado que es más probable que el asesor practique el estándar fiduciario, una visión divergente puede crear un conflicto de intereses y estrés innecesario. Certificaciones: Determine qué títulos y licencias tiene el consultor. Para evitar estafadores, es posible que pueda verificar su acreditación con el regulador. Juramento del fideicomisario: Pregunte si el asesor es un fideicomisario. Este compromiso establece que el asesor actúa en su mejor interés, evitando conflictos de intereses y revelando detalles completamente para evitar posibles conflictos. Fortalezas y debilidades: Pregúntele a su asesor sobre sus áreas de especialización y los temas sobre los que tiene menos conocimiento. Las fortalezas y debilidades de un consultor pueden ser tan importantes como compartir una visión común para funcionar a largo plazo. Testimonios y quejas de clientes: también vale la pena comprobar si hay quejas o voces de los clientes. Estas revisiones pueden darle una idea de si las acciones del asesor están en línea con el presupuesto propuesto. Lista de tarifas: solicite una lista de tarifas por servicios estándar y costos auxiliares. Determine si los precios son transparentes y competitivos. La revisión de los costos también puede darle una mejor idea de cómo gana el consultor su salario. Frecuencia de las reuniones: Trate de ver con qué frecuencia le gustaría reunirse el consejero y si su estimación es realista. Quiere un consejero dedicado, pero la frecuencia de las reuniones debe ser apropiada para su edad y la urgencia de sus objetivos. Comprensibilidad: también desea asegurarse de que el asesor sea claro y transparente. La dificultad para entender la conversación debido a que utilizan demasiada jerga de la industria o no dejan claras sus intenciones son posibles señales de alerta.Contrata a un asesor financiero en línea
Varias plataformas de planificación financiera ofrecen a sus clientes acceso a asesores humanos. Estos servicios pueden ser más económicos y convenientes que buscar un asesor local.
Capital personal
Personal Capital ofrece acceso a asesores financieros con un saldo mínimo de inversión de $ 100,000. Los saldos de cuenta más altos califican para Administración de activos ($ 200,000) y Servicios para clientes minoristas ($ 1 millón), que ofrecen acceso a dos asesores financieros dedicados y especialistas en inversiones.
Incluso si aún no tiene un saldo de $ 100,000, aquí hay algunas herramientas gratuitas que puede usar:
Rastreador de patrimonio neto, Planificador de jubilación interactivo, Analizador de carteraAquí está nuestra revisión completa de Capital Personal.
Obtenga más información sobre el capital personal
Nueva jubilación
Para un plan de jubilación práctico, también vale la pena echarle un vistazo a NewRetirement. Con la Edición Premium, puede hacer suposiciones optimistas, neutrales y bajistas sobre sus ingresos, gastos y rendimiento de la inversión.
Luego, puede ejecutar una simulación de Monte Carlo para estimar su estrategia de pago e identificar áreas de su plan que requieren ajustes.
También hay dos paquetes de consultores diferentes:
PlannerPlus Live ($ 396 por año): acceso a la plataforma de planificación en línea premium y dos sesiones de zoom de 45 minutos con un planificador con licencia. Este paquete es mejor para eventos únicos de la vida y asesoramiento financiero básico Asesor financiero ($ 999 por dos sesiones): dos sesiones de 60 minutos con un planificador financiero certificado (CFP) para crear un plan de jubilación. Puede desarrollar estrategias de conversión Roth y planes de retiro.NewRetirement recomienda el paquete de asesor financiero si faltan cinco años para la jubilación.
Aquí está nuestra revisión completa de NewRetirement.
Obtenga más información sobre la nueva jubilación
positivo
Positivly es una plataforma en línea que puede ayudarlo a encontrar un asesor financiero que sea compatible con su "personalidad financiera", que puede determinar mediante uno de sus cuestionarios gratuitos. No es necesario que se registre con un asesor, pero realizar el cuestionario puede brindarle recomendaciones de inversión basadas en sus resultados.
La ventaja de Positivly es que después de realizar el cuestionario, intentan hacer coincidir su personalidad con la de un asesor registrado en la SEC que coincide con ese temperamento. La idea detrás de esto es que es más probable que se "conecte" con un consultor que comparta un enfoque y una mentalidad similares.
Este es un enfoque único en la industria (hasta ahora).
Aquí está nuestra revisión completa de Positivly.
Más información sobre Positivly
florecer
Blooom es principalmente un asesor automático para sus planes de jubilación individuales y empresariales. Puede vincular su 401k, IRA tradicional, IRA Roth y cuentas similares para un análisis de cartera gratuito.
El plan estándar ($ 120 por año) y el plan ilimitado ($ 250 por año) ofrecen acceso de asesor. Esta función le permite enviar por correo electrónico sus preguntas sobre inversiones y finanzas personales a un asesor. La mayoría de las consultas reciben una respuesta en un plazo de tres días hábiles. Los miembros del plan ilimitado también tienen acceso al asesor de chat en vivo.
No apreciará esta opción si necesita la ayuda práctica que puede brindarle un asesor tradicional. Sin embargo, si tiene un presupuesto limitado y solo tiene preguntas periódicas que pueden no requerir asesoramiento personal, Blooom puede hacer el trabajo.
Aquí está nuestra revisión completa de Bloom.
Más información sobre Bloom
mejora
Betterment ofrece carteras de inversión automatizadas y productos bancarios. Además de ser uno de los asesores robóticos más grandes, la plataforma también ofrece acceso opcional a asesores humanos.
Cada miembro puede comprar un paquete de asesoramiento por única vez para eventos específicos de la vida, incluida la planificación de la jubilación, el matrimonio y los cheques financieros. Estas sesiones virtuales cuestan $ 399 y duran 60 minutos.
Con un saldo de inversión mínimo de $ 100,000, puede actualizar al Plan de Inversión Premium por una tarifa de asesoría anual fija de 0.40%. La tarifa es del 0,25% para la tarifa base digital.
Los miembros Premium obtienen acceso ilimitado por teléfono y correo electrónico a un equipo de expertos en CFP.
Esta función es más barata que la mayoría de los asesores financieros de tarifa plana, pero no obtiene un asesor dedicado.
Aquí está nuestra revisión completa de Mejoras.
Obtenga más información sobre el mejoramiento
resumen
Puede mejorar sus finanzas de varias maneras contratando a un asesor financiero con una visión financiera y experiencia compatible con sus prioridades financieras.
Tener un plan financiero básico antes de comenzar puede ayudarlo a maximizar sus sesiones de asesoramiento, ya que será más fácil para el asesor brindar soluciones específicas a sus necesidades.
La publicación Cuándo y cómo contratar un asesor financiero apareció por primera vez en Best Wallet Hacks.
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