Roth IRA vs 401 (K): ¿Cuáles son las diferencias y cuándo contribuir?

Son pocos los empleadores que ofrecen pensiones a los jubilados. Los beneficios del seguro social pueden ayudar a cubrir lo esencial, pero el beneficio mensual promedio de $ 1,400 no permite un estilo de vida cómodo como jubilado.

Por lo tanto, depende de usted apartar una parte de cada cheque de pago para la jubilación.

La mayoría de las personas tienen acceso a una cuenta IRA Roth y una 401 (k), y cada una tiene sus propias ventajas y desventajas. Su 401 (k) le permitirá deducir sus contribuciones de sus impuestos este año y probablemente también obtendrá una igualación de los empleadores, pero sus retiros serán gravados después de la jubilación. Mientras tanto, las contribuciones a Roth IRA no reducirán su carga fiscal, pero crecerán libres de impuestos y permitirán retiros libres de impuestos durante la jubilación.

El consejo popular, y el consejo con el que estoy de acuerdo personalmente, es contribuir a su 401 (k) para obtener una coincidencia del empleador y luego maximizar su Roth IRA. Si aún tiene efectivo para contribuir a las cuentas de jubilación, vuelva a financiar su 401 (k).

Roth IRA

Una Roth IRA es una "cuenta de jubilación individual" que puede abrir con la mayoría de los corredores en línea. Esta cuenta no es a través de su empleador, por lo que no recibirá contribuciones equivalentes.

Se utilizan dólares estadounidenses después de impuestos para cada contribución Roth. Usted paga el impuesto sobre la renta sobre sus contribuciones para el año fiscal en curso, pero puede retirarlo libre de impuestos después de los 59 años y medio. Por lo tanto, no puede reducir sus ingresos sujetos a impuestos, pero todo el crecimiento de la cuenta está libre de impuestos.

Además, las IRA Roth no requieren distribuciones mínimas (RMD) como las IRA tradicionales. Los RMD pueden obligarlo a retirar más efectivo del que necesitará en la jubilación para evitar una fuerte multa fiscal del IRS.

Para recibir la desgravación fiscal por hacer crecer su Roth IRA, la cuenta debe estar abierta durante cinco años. Su Roth IRA debe estar abierta durante al menos cinco años. Si abre una IRA a los 60 años, tendrá que esperar hasta los 65 para acceder al crecimiento libre de impuestos. Sin embargo, puede recibir sus aportaciones en cualquier momento sin consecuencias fiscales.

Límites de contribución anual Roth IRA

Puede ingresar hasta $ 6,000 entre todas sus cuentas IRA Roth e IRA tradicionales en 2020. Los inversores de 50 años o más pueden hacer una contribución adicional de recuperación de $ 1,000 aumentando su límite anual a $ 7,000 por año.

Es posible que las familias de altos ingresos no puedan contribuir directamente con el monto total a su Roth IRA. Se encontrará en esta situación si su Ingreso Bruto Ajustado es superior a $ 124,000 para personas solteras registradas y superior a $ 196,000 para familias casadas. Sin embargo, siempre existe la opción Backdoor Roth IRA.

El período de contribución anual para las cuentas IRA tradicionales y Roth es más flexible que para los socios 401 (k). Tiene hasta la fecha de registro del impuesto sobre la renta federal para hacer contribuciones a la IRA. Por lo tanto, tiene hasta el 15 de abril de 2021 para realizar contribuciones IRA para el año calendario 2020. Todas las contribuciones 401 (k) deben hacerse antes del 31 de diciembre de 2020 para que se consideren contribuciones de 2020.

Opciones de inversión Roth IRA

La mayoría de las cuentas IRA Roth ofrecen varias opciones de inversión:

Acciones individuales ETF de índice y fondos mutuos Fondo de pensiones objetivo ETF sectoriales ETF de metales preciosos y materias primas Fondos mutuos (recomiendo comparar los fondos potenciales con la calificación de estrellas de Morningstar).

Con corredores de servicio completo como Vanguard o Fidelity, puede encontrar opciones de inversión asequibles y una comisión comercial de USD 0.

Un robo-advisor puede ser una mejor opción si no tiene el tiempo o las habilidades para administrar su cartera. Aquí están los mejores asesores robóticos.

Posibles tarifas

Muchos proveedores de IRA Roth no cobran tarifas de plataforma. Tampoco paga ninguna comisión comercial por comprar acciones individuales o ETF. La mayoría de los robo-advisors cobran una comisión de gestión anual de alrededor del 0,25% de su cartera. En general, las cuentas IRA Roth tienen tarifas más bajas que los planes 401 (k).

401 (k)

Su empleador puede ofrecerle un plan 401 (k). Los autónomos también pueden abrir un Solo 401 (k). (Puede encontrar más información sobre Solo 401 (k) s aquí.)

La mayoría de los planes 401 (k) tienen un tratamiento fiscal "tradicional". Al igual que con una IRA tradicional, las contribuciones al 401 (k) tienen impuestos diferidos. Usted deduce el monto de la contribución de su ingreso imponible para reducir su ingreso bruto ajustado. En el futuro, sin embargo, pagará impuestos sobre la renta sobre el monto del pago.

Otros empleadores también ofrecen paquetes Roth 401 (k). Usted paga el impuesto sobre la renta sobre sus contribuciones por adelantado, pero, al igual que la Roth IRA, puede retirarlo libre de impuestos.

401 (k) Publicaciones coincidentes

Su empleador puede igualar una parte de sus contribuciones anuales 401 (k). Por ejemplo, pueden aportar hasta el 6% de sus ingresos anuales.

Los aportes del empleador 401 (k) tienen impuestos diferidos, al igual que sus contribuciones. Por lo tanto, la contribución no cuenta como ingreso en su declaración de impuestos, pero usted paga impuestos cuando retira el dinero de su cuenta.

Si tiene un Roth 401 (k), su contribución se gravará como ingreso y se pagará en su Roth 401 (k), pero la contribución del empleador pasará a un 401 (k) tradicional. Debe pagar el impuesto sobre la renta sobre la contribución del empleador tan pronto como haga un retiro.

Límites de contribución 401 (k)

Los límites de contribución anual de 401 (k) en 2020 son:

$ 19,500 para niños menores de 50 años $ 26,000 para mayores de 50 años

Las contrapartidas del empleador no cuentan para su límite de contribución anual.

Tiene hasta el 31 de diciembre para contribuir a su 401 (k). El reloj se reiniciará el 1 de enero, pero aún puede hacer contribuciones a la IRA para una posible retención de impuestos de último momento hasta la fecha límite de impuestos federales del año fiscal anterior.

Opciones de inversión

Las opciones de inversión para la mayoría de los paquetes 401 (k) suelen ser menores que su Roth IRA. Algunos planes 401 (k) son conocidos por ofrecer únicamente fondos con índices de gastos elevados o antecedentes deficientes.

Sin embargo, con los mejores planes 401 (k), puede invertir en estos productos:

Fondos indexados de renta variable y bonos Fondo de pensiones objetivo Acciones de la empresa

Su plan puede proporcionar financiación adicional con una estrategia de gestión activa. Varios proveedores 401 (k) ofrecen una cartera "Robo" totalmente automatizada. Pero también puede optar por Blooom para recomendar una estrategia de inversión personalizada. Aquí está nuestra prueba de Blooom.

Posibles tarifas

Las tarifas de su plan 401 (k) pueden variar ampliamente, lo cual es una razón por la cual 401 (k) no siempre es la mejor manera de invertir en la jubilación. Las tarifas altas significan que tiene que invertir menos dinero y ganar intereses compuestos.

Un estudio reciente de Morningstar Investment Management encontró que la tarifa promedio del plan 401 (k) estaba entre el 0.37% y el 1.42% de su saldo. Las empresas más grandes tienden a tener las tarifas más baratas porque tienen más poder de fijación de precios.

La mayoría de los proveedores de IRA Roth no cobran tarifas de cuenta anuales ni comisiones comerciales. La mayoría de los robo-advisors cobran una tarifa de gestión anual del 0,25%, si elige la ruta totalmente automatizada.

¿Puede tener una cuenta IRA Roth y una 401 (k) al mismo tiempo?

Sí, es posible tener un 401 (k) y un Roth IRA al mismo tiempo y hacer una contribución completa a cada uno. Si su empleador no ofrece un 401 (k) y usted tiene un ingreso adicional, tiene la opción de abrir un Solo 401 (k) para su propio negocio.

¿Debería utilizar al máximo un 401 (k) frente a una cuenta IRA Roth?

Es tentador maximizar su 401 (k) primero cada año por tres razones principales:

Puede ganar la contribución completa del empleador 401 (k) Su empleador retendrá automáticamente una parte de cada cheque de pago Límite de contribución anual más alto que un Roth IRA

Sin embargo, debe comparar sus tarifas 401 (k) con opciones Roth IRA similares y también decidir qué plan ofrece mejores opciones de inversión.

Una estrategia popular para la planificación de la jubilación es el método de tres pasos:

Contribuya lo suficiente a su 401 (k) para obtener la contribución completa de la empresa Maximice su Roth IRA Continúe su contribución a su 401 (k) hasta la contribución máxima

Primero ganará la Igualación completa del empleador para obtener ese retorno instantáneo y garantizado del 100% de la inversión, y luego moverá sus contribuciones a una cuenta Roth IRA. Esto se debe a que la Roth IRA generalmente tiene tarifas más bajas, más opciones de inversión y le brinda dinero libre de impuestos durante la jubilación.

Una vez que alcance el límite de contribución de su IRA, invierta el dinero restante en un 401 (k) para la desgravación fiscal.

¿Es mejor invertir en una cuenta Roth IRA o en un 401 (k)?

Como puede ver, el debate entre la Roth IRA y la 401 (k) no siempre es tan fácil para elegir un ganador.

Tanto la cuenta IRA Roth como la 401 (k) facilitan el ahorro para la jubilación de una manera fiscalmente eficiente. Cualquier dinero que no necesite cuando se jubile debe transferirse a una cuenta con privilegios fiscales. La inversión fiscal eficiente es un regalo, ya que muchos de nosotros estamos buscando formas de reducir nuestros ingresos gravables anuales.

La mejor opción para usted puede deberse a tres factores principales:

Posibles tarifas (es decir, tarifas de administración de cuentas, comisiones comerciales, gastos de fondos) Oportunidades de inversion Contribuciones con impuestos diferidos (tradicionales) o después de impuestos (Roth)

La decisión es fácil de tomar cuando tiene un plan 401 (k) pésimo. Si es así, invierta lo suficiente para capturar las contribuciones adecuadas e invierta el resto en una cuenta IRA Roth.

¿Cuándo es mejor una cuenta IRA Roth?

Las cuentas IRA Roth pueden ser una mejor opción para la mayoría de las personas porque es menos probable que pague costosas tarifas de cuenta o fondos. La mayoría de los corredores no cobran tarifas de cuenta anuales ni comisiones comerciales.

Cada vez más corredores tienen un depósito mínimo de USD 0 para que pueda abrir una cuenta Roth IRA con facilidad.

Elija una cuenta IRA Roth por las siguientes razones:

Opciones de inversión flexibles Puede mantener acciones y fondos individuales en la misma cuenta Sin tarifas de cuenta anuales Quiere distribuciones libres de impuestos durante la jubilación Su empleador no ofrece un Roth 401 (k) para distribuciones de jubilación libres de impuestos No se requieren pagos mínimos de jubilación requeridos Puede contribuir hasta la fecha límite del impuesto sobre la renta federal (15 de abril para la mayoría de los años)

También puede apreciar que las cuentas IRA Roth están separadas de su empleador actual. Pocos de nosotros trabajamos para el mismo empleador a lo largo de nuestras carreras. Puede invertir en la misma Roth IRA sin importar la frecuencia con la que cambie de trabajo.

Debe hacer una transferencia 401 (k) siempre que cambie de empleador para acceder a sus fondos y minimizar las tarifas de su plan. Incluso si deja su trabajo, el proveedor 401 (k) seguirá cobrando tarifas anuales del plan. Cuando transfiere su antiguo 401 (k) a una IRA, sus cuentas se fusionan en un solo lugar.

¿Cuándo es mejor un 401 (k)?

Un 401 (k) puede ser superior a la Roth IRA por las siguientes razones:

Contribuciones apropiadas del empleador Invierta directamente de cada cheque de pago Las contribuciones tradicionales al 401 (k) reducen su ingreso imponible Su plan 401 (k) ofrece opciones de inversión de gran valor Límites de contribución anual más altos ($ 19,500 versus $ 6,000 para la mayoría de las personas en 2020)

Su 401 (k) puede ser más conveniente para realizar inversiones recurrentes. Puede decirle a su empleador cuánto dinero retener de cada cheque de pago para invertir. Con una IRA, debe dar el paso adicional de programar contribuciones automáticas para que nunca se olvide de invertir mensualmente.

Sin embargo, la conveniencia puede tener un precio. Debe decidir si las tarifas 401 (k) y las opciones de inversión ajustadas valen la pena.

Los límites de contribución anual más altos también significan que es menos probable que realice contribuciones excesivas. Paga multas por las contribuciones en exceso si no las recibe a tiempo.

Resumen

Tanto una Roth IRA como una 401 (k) pueden ayudarlo a ahorrar para la jubilación y minimizar su carga tributaria anual. Las cuentas IRA Roth le brindan más flexibilidad en las opciones de inversión, pero su límite de contribución anual es bajo. Un plan 401 (k) con una contribución equivalente del empleador es como dinero gratis y puede facilitar la inversión, ya que puede invertir directamente desde cualquier cheque de pago.

La publicación Roth IRA vs 401 (K): Cuáles son las diferencias y cuándo contribuir apareció por primera vez en Best Wallet Hacks.