8 formas sencillas de aumentar sus ahorros para la jubilación

Ahorrar dinero en el plan de jubilación de su empresa es una de las formas más fáciles de invertir en su futuro. El dinero proviene automáticamente de su cheque de pago y se deposita regularmente. Algunas personas incluso tienen el beneficio de una combinación de empleadores que les permite aprovechar todo el potencial de un 401 (k). Pero, ¿sabía que también hay algunos trucos 401 (k) que pueden agregar aún más a sus ahorros para la jubilación?

Síganos para conocer algunas de las formas poco conocidas en las que puede ahorrar más dinero, obtener mayores retornos al realizar movimientos de dinero inteligentes y alcanzar sus metas de edad más rápido.

1. Elija su dinero sabiamente

Los planes de jubilación de las empresas suelen ofrecer varios fondos mutuos y otras inversiones para elegir. La primera vez que se inscribe en el plan de jubilación 401 (k) de su empresa y no toma una decisión, su dinero se invertirá en una opción estándar. Dependiendo de las políticas de su empresa, esto generalmente significa un mercado monetario, un valor estable o un fondo a partir de la fecha de corte.

¿Qué es el truco 401 (k)? Para cumplir con sus metas de edad, querrá personalizar dónde se invertirán sus primas 401 (k). Los factores a considerar incluyen su tolerancia al riesgo, el plazo para la jubilación y las opciones de inversión disponibles.

Al revisar sus decisiones de inversión, tenga en cuenta lo siguiente:

Mire la proporción de gastos de cada fondo. El índice de gastos muestra cuánto cobra el administrador del fondo por administrar esta inversión. Cuanto menor sea este número, mejor. Los fondos que rastrean un índice generalmente cobran menos que los fondos con un administrador que investiga y selecciona acciones manualmente. Evite centrarse en rendimientos pasados. Los rendimientos históricos muestran cómo se ha comportado una inversión a lo largo del tiempo. Estas devoluciones pueden influir en su decisión, pero tenga en cuenta que no son garantía de rendimiento futuro. ¿En qué invierte? No elija múltiples inversiones que inviertan en las mismas acciones y bonos. En su lugar, elija una cartera diversa con diferentes tipos de acciones y bonos de EE. UU. Y del extranjero.

Cuando el plan de jubilación de su empresa esté lleno de decisiones de inversión de alto costo, consulte con su departamento o gerente de recursos humanos. Anímelos a revisar el plan y encontrar un nuevo patrocinador del plan. Incluso puede compartir algunas alternativas económicas de fondos indexados como Vanguard o Fidelity que debería considerar.

2. Continuar con los 401 (k) s de trabajos anteriores

A medida que cambie de trabajo a lo largo de su carrera, puede dejar algo valioso con cada paso: su antigua cuenta 401 (k) con su antiguo trabajo. Tiene sentido mover este dinero lo antes posible para que no sucedan algunas cosas:

El empleador anterior activa la cuenta 401 (k) y le envía un cheque o transfiere el dinero a una cuenta IRA de su elección (si es menos de $ 5,000). El dinero se olvida y se transfiere al estado. Tus herederos nunca saben del dinero El dinero no se incluirá en el progreso hacia sus metas de edad.

Cuando deja un trabajo, tiene varias opciones de qué hacer con su antiguo 401 (k):

Ingrese a una cuenta IRA a través de 401 (k). La transferencia de 401 (k) a IRA es una opción popular, ya que le brinda más control sobre la empresa con la que trabaja y las opciones de inversión que tiene. Transfiera el 401 (k) al plan de su nuevo empleador. Transferirlo a su nuevo 401 (k) le facilitará el control de sus ahorros, ya que todos sus fondos están en una sola cuenta. Los planes de jubilación de la empresa también ofrecen más protección contra los acreedores que las cuentas IRA. Déjelo en el plan de su antigua empresa. Algunas empresas no permiten que las cuentas de saldo bajo permanezcan en sus planes y pueden emitirle un cheque o transferir los fondos a una IRA de su elección, por lo que puede que no sea una opción. Pague el saldo restante. Esto puede tener un efecto devastador en sus activos de jubilación, ya que pierde la oportunidad de obtener ganancias con impuestos diferidos hasta que alcanza la edad de jubilación. También pagará impuestos sobre el dinero y una multa del 10% por retiro anticipado.

Si está transfiriendo a su nuevo 401 (k) o cambiando a una IRA, sería mejor si su antiguo 401 (k) enviara el dinero directamente a su nueva cuenta de jubilación. Enviarle el dinero podría resultar en impuestos y multas dependiendo de cómo se haga el cheque y cuánto tiempo se quede con el dinero.

3. Regístrese para la escalada automática

Muchas personas no ganan suficiente dinero para maximizar sus cuentas de jubilación cuando invierten por primera vez. En cambio, comienzan con una pequeña contribución a la provisión de jubilación. Quieren aumentarlo, pero a menudo lo olvidan, ya que la responsabilidad por el trabajo y la vida personal es fundamental.

Un truco simple es aumentar su contribución 401 (k) cada año a medida que recibe su aumento. No se perderá este dinero extra ya que, para empezar, nunca estuvo en su cheque de pago. A lo largo de los años, se acercará más a maximizar su cuenta de jubilación y ahorrar cada vez más dinero para su futuro.

Por ejemplo, si obtiene un aumento del 3%, considere aumentar su contribución al 401 (k) en un 1% o 2%. Dado que muchas otras facturas no aumentan todos los años, como Por ejemplo, su hipoteca o pago automático, es más fácil invertir parte de su aumento.

Una forma de automatizar este proceso es inscribirse en la escalada automática de contribuciones de jubilación. No todos los paquetes 401 (k) ofrecen esto. Por lo tanto, comuníquese con su departamento o gerente de recursos humanos para averiguarlo. La escalada automática aumentará automáticamente sus contribuciones al plan de pensiones para que no tenga que recordar.

Si su empresa no ofrece escalado automático, configure un recordatorio de calendario para su fecha de aumento para que pueda realizar el cambio manualmente.

4. Reequilibre su cartera

Los rendimientos de las inversiones varían de un año a otro para cada tipo de inversión. Tener una combinación de inversiones en su cuenta puede cambiar la composición de su cartera de la prevista. Sin embargo, ha elegido la composición de su cartera, ya que le ayudaría a lograr mejor sus objetivos financieros. Para volver a poner su cuenta en línea, debe hacer algo llamado realineamiento de vez en cuando.

Cuando reequilibra, vende algunas de las inversiones que han aumentado de valor mientras compra más de las que han disminuido. La imagen de arriba muestra cómo se ve cuando una cartera ya no está correctamente alineada y cómo la realineación puede solucionar los problemas.

Dos estrategias populares a considerar al reequilibrar:

Reequilibrar una vez al año (por ejemplo, en su cumpleaños) Realineación cuando la asignación de un activo cambia en más del 5% (por ejemplo, del 50% al 55% del saldo total de su cuenta)

Tome una de estas estrategias y convierta el truco de reequilibrio en una parte regular del mantenimiento de su 401 (k).

5.Hacer contribuciones después de impuestos

Según las reglas actuales del IRS, los menores de 50 años pueden contribuir con $ 19,500 por año a su plan 401 (k). Las personas de 50 años o más pueden contribuir con $ 6,500 adicionales por año para un total de $ 26,000.

Si puede ahorrar más de estas cantidades, debe financiar completamente una cuenta IRA. Puede elegir una IRA tradicional para la retención de impuestos o una IRA Roth para obtener dinero de jubilación libre de impuestos. La contribución máxima a una cuenta IRA es de $ 6,000 por año (más $ 1,000 para los mayores de 50 años).

Pero, ¿qué pasa con aquellos que no pueden contribuir completamente a una IRA o que quieren invertir aún más dinero?

Es posible traer aún más efectivo a su plan 401 (k) como contribuciones después de impuestos, incluso si tiene un 401 (k) tradicional en lugar de un 401 (k) Roth. El límite de contribución combinado de 401 (k) para 2020 es de $ 57,000 (o el 100% de su compensación, lo que sea menor).

Para calcular su contribución después de impuestos, reste estas cantidades del límite de $ 57,000:

Su total de contribuciones al 401 (k) de su cheque de pago, hasta un máximo de $ 19,500 o $ 26,000 para inversionistas de 50 años o más El monto total de contrapartida de su empleador

La cantidad restante es la contribución máxima después de impuestos que puede hacer. Este es un máximo para que puedas contribuir cada vez menos.

Las contribuciones después de impuestos se pueden retirar en cualquier momento sin pagar impuestos ni multas. Sin embargo, los ingresos cuentan como saldos antes de impuestos, por lo que se deben impuestos sobre los retiros de los ingresos. Deberá retirar los ingresos cuando retire las contribuciones después de impuestos, por lo que se adeudarán algunos impuestos sobre los retiros. Tenga esto en cuenta al hacer su planificación fiscal para sus años de jubilación.

Sus contribuciones después de impuestos también se pueden convertir en una cuenta IRA Roth. De esta manera, sus contribuciones después de impuestos pueden convertirse en impuestos diferidos y retiros libres de impuestos. Es posible que tenga que esperar a dejar su trabajo para hacer esto, ya que no todas las empresas permiten conversiones 401 (k) en funcionamiento.

6. Abra un Solo 401 (k)

Para los inversores secundarios, abrir un Solo 401 (k) es un gran truco, especialmente si no tiene un plan de jubilación de la empresa en su trabajo diario. Estas cuentas permiten a los autónomos y propietarios de pequeñas empresas sin empleados apartar parte de las ganancias de su negocio. Si tienes menos de 50 años puedes aportar hasta $ 19,500 de tu salario y la empresa puede aportar hasta el 25% de tu compensación.

Por ejemplo, si tiene menos de 50 años y gana $ 50,000 en salarios de su empresa, puede contribuir $ 19,500 y la empresa puede aportar $ 12,500 adicionales. Esto da una contribución individual total de 401 (k) de $ 32,000 para el año. Si tiene más de 50 años, recibirá una contribución adicional de recuperación de USD 6.500.

Puede configurar un Solo 401 (k) con firmas de inversión como Vanguard y Fidelity. Si tiene un 401 (k) de su empleador, aún puede tener un Solo 401 (k). Hay límites de contribución para Solo 401 (k), y las contribuciones tanto del plan de su empleador como de su plan Solo cuentan para su máximo anual.

7. Usa la regla del 55

Llegar a los 65 años suele ser el objetivo de la jubilación. Sin embargo, el movimiento FIRE (Independencia financiera, Jubilación anticipada) está ganando popularidad y muchos ahora buscan la jubilación anticipada. Por lo general, los jubilados tendrán que esperar hasta que alcancen los 59 1/2 antes de retirar dinero de las cuentas de jubilación y evitar sanciones. Sin embargo, existe un truco para obtener acceso temprano a su cuenta de jubilación 401 (k) sin incurrir en una multa. Se basa en el Código de Rentas Internas y se conoce como la regla del 55.

La regla 55 permite a los trabajadores que dejan sus trabajos el año en que cumplen 55 años o más retirar dinero de sus cuentas 401 (k) sin penalización. Independientemente de la razón por la que renunció a su trabajo, si renunció, fue despedido o fue despedido, siempre que cumpla con el requisito de edad, está bien. Incluso las mejores personas que son personal de seguridad calificado para el gobierno federal, estatal o local pueden realizar retiros sin penalización a partir de los 50 años.

Tenga en cuenta que la regla del 55 no se aplica a todas las cuentas de jubilación. Esto solo se aplica al 401 (k) del empleador al que se va. Por esta razón, puede tener sentido transferir sus antiguas cuentas 401 (k) a la cuenta actual de su empleador para tener más dinero disponible.

Si bien puede usar la regla de los 55, es posible que no tenga sentido. Con una esperanza de vida promedio de casi 79 años en los EE. UU., Debe permitir que sus cuentas de jubilación con impuestos diferidos crezcan durante el mayor tiempo posible. Es posible que desee retirar fondos de su cuenta de corretaje sujeta a impuestos o tener otras fuentes de ingresos, como inversiones inmobiliarias, para pagar sus facturas mientras espera la edad de jubilación tradicional.

8. Comuníquese con su asesor

Cuando las personas piensan en asesores financieros, generalmente piensan en sus cuentas IRA y de corretaje. Los asesores financieros no suelen administrar su 401 (k), pero pueden brindarle asesoramiento sobre la selección de inversiones. Este consejo podría ayudarlo a evitar errores costosos durante la jubilación.

Si lo piensa, un consejero debería querer ayudarlo con el plan de pensiones de su empresa, incluso si no le pagan por hacerlo. Cuanto mayores sean estos activos, mayores serán las oportunidades de inversión cuando deje su trabajo o se jubile.

Línea de fondo

Ahorrar para la jubilación puede ser una tarea abrumadora. Tiene sentido contribuir tanto como pueda a las cuentas de jubilación como un 401 (k) cada año. Incluso si no puede acceder a ellos de inmediato, comience poco a poco y aumente sus contribuciones cada año para maximizar esas cuentas de jubilación con privilegios fiscales. Siga los pasos anteriores para aumentar sus tasas de ahorro, aumentar su ROI y administrar mejor sus cuentas.

Este artículo apareció originalmente en FinanceBuzz.com y fue distribuido por MediaFeed.org.

The Post-8 Ways to Boost Your Retirement Savings se publicó por primera vez en Best Wallet Hacks.